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老人越是长寿、养老要求越高、存款占养老金比例越高，物价水平越高的地方，就要准备更多的存款来养老；相反，养老要求不高，存款占养老金例越低，物价水平越低的地方，相对而言可以少准备一些银行存款来养老。
健康养老。
1）：性别角度。越是长寿的老人，需要越多的养老金，奶奶要比爷爷准备更多的存款来养老；女性退休比男性更早，女性比男性更加长寿，因此奶奶比爷爷需要更多的养老金。
2）：城乡角度。城市老人比农村老人需更多的养老金；城市养老成本更高，生活成本更高；
3）：品质角度。越是讲究养老品质的老人，需要更多的养老金；越是生活简单的老人，需要更少的存款来养老；
4）：养老金构成。以银行存款为唯一养老金来源的老人，需要最多的养老金；养老金来源更丰富，组成成分更多的老人，则需要更少银行存款来被补充养老。比如，子女既有孝心又有财力的老人、有稳定被动性收入的老人，有持续性房产租金的老人，则不需要太多的银行存款来补充养老金缺口。
带病养老。
1）：没有社保养老金的老人，需要更多的银行存款来补充养老金。
2）：没有健康保险的老人，需要更多的银行存款来补充养老金缺口。
随着年龄的增长，老年人的健康机能逐步下降，而老人的患病率却在提高，因此老人所需的养生、保健和康复等成本明显经增加。没有社保养老金或没有商业养老金的老人，完全要靠自己支付这些费用，所以需要更多的银行存款来养老。
“带病养老的老人”相对“健康养老的老人”而言需要更多的银行存款来养老。
在同一城市，或同一农村，“带病养老”的老人，要多准备“治疗费、住院费、医药费、护理费或康复费“等等费用，这明显增加了短期的养老成本。
综合以上分析，建议如下：1）：在没病没灾的前提下，100%用银行存款来养老的话，假设城市以两人每月1万元计算的话，1年要12万，20年就要240万（60岁到80岁），30年则要360万（60岁到90岁）。假设农村以两人每月0.5万块钱计算，1年要6万块钱，20年要120万块钱，30年要180万块钱。2）：在带病养老的情况下，100%用银行存款来养老的话，城市老人最好准备350万到450万的银行存款；农村老人最好准备220万到280万的银行存款。
总之，养老金是“宁愿多准备，也不要少准备”。
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