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但是对于包商银行来说，他们并没有这么幸运，在2019年5月24日被央行和银保监会联合接管一年之后，包商银行正式提请破产申请，存在22年的包商银行轰然倒下。 面对包商银行的破产，估计最担心的就是包商银行的客户，根据监管部门公布的数据显示，包商银行总共有473.16万客户（其中个人客户466.77万户，企业及同业机构6.36万户）这些存款客户加起来的存款余额超过2700亿（2018年末数据）。 那在包商银行申请破产之后，存款用户的钱还能拿回来吗？对储户会有什么影响呢？ 针对这个问题，监管部门已经给出了明确的答案。 央行在《2020年第二季度中国货币政策执行报告》当中已经明确表示：为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，人民银行、银保监会经过深入研究论证，决定由存款保险基金和人民银行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，同时为严肃市场纪律，逐步打破刚需兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障，从整体来看，本次对个人和机构债权的保障程度是合适的。 按照央行这个报告，这意味着包商银行466.77万户的个人用户存款可以100％全额赎回存款。而在这些个人存款赔付当中，50万以内的存款基本上都是由存款保险基金代为偿还，个人用户超过50万的部分存款应该由央行直接支付。 而且这些存款并不是到现在才赔付，实际上从2019年5月央行接管包商银行之后，央行已经累计向包商银行投入了4000多亿元，其中2019年累计办理常备借贷便利58笔，金额达到4161亿元，这个大大缓解了包商银行流动性风险，能够让用户正常赎回资金。 而对于机构存款来说，他们是不受到存款保险条例的保护的，但是央行出于维护金融市场稳定的目的，仍然提供了90%的保障，这意味着企业存款以及机构存款有90%的存款额度都可以拿回来，但剩余的10%存款有可能面临一定的风险。 至于机构客户10%的存款能不能拿回来，关键要看存款保险基金对包商银行进行破产清算之后，所得资金能否覆盖掉所有的负债。 但从目前包商银行的资产负债情况来看，机构客户想要100%拿回存款，难度是比较大的，因为目前包商银行资不抵债比较严重。 根据2018年包商银行的财报数据显示，截止2018年末，包商银行总资产规模达到5508亿元，至于包商银行的负债总额是多少没法具体统计到，但是截止2018年9月末包商银行负债总额为5034亿元，这里面包含2293亿元的各项存款以及2211亿元的同业负债。 不过在包商银行破产清算过程当中，他的资产不可能100%拍卖，因为这些资产当中有很大一部分就是由包商银行的大股东占有的。 从2005年到2017年包商银行的大股东，明天系通过209家空壳公司，先后套走了包商银行1560亿元，这些借款至今仍然有大部分本金和利息都没有偿还，已经形成实质性的不良贷款。 而除了明天系的不良贷款之外，其他贷款也有可能出现坏账，这样算下来包商银行5500亿资产当中，即便拍卖了能够收回的资金也不会太多，这意味着机构客户剩余的10%存款有可能就没法完全拿回来了。 |
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