一个人没存款的时候需要理财吗。答案是:非常有必要。

你知道为什么自己没存款吗，就是因为你没有好好打理自己的钱，也就是理财。

说到理财，大家直接会联想到投资赚钱，其实，理财不仅仅是投资赚钱，它是一个非常广的概念，涉及到资金流和风险的管理，这些都可以称之为理财。通俗来说就是，我们一生中所有收入和支出以及可能遭遇的风险，都应该在我们理财的范围内。

理财是有技巧可行的，我们身边的很多人，一辈子勤勤恳恳赚钱-花钱-赚钱-花钱，到了退休时终于攒够了一笔还不错的收入。

而另外一些，凭借着对金钱的掌控以及资金风险的规划，不需要拼命工作不断提薪也能够在退休后达到一定的生活水准，这个，就是在年轻时懂理财和不懂理财最大的区别。

而理财成功的第一步，就是了解和分析自己的资产风险状况，制定好详细的目标，在理财中不可或缺又常常被忽略的的一个环节——资产配置。

资产配置可以从两个层面去了解，一个是如何安排我们每个月的收入和家庭的资产。这属于大的层面，比如假设每个月两个人的收入是1.5万元，这些钱该怎么分配？

第二个层面从投资的角度来理解资产配置

这些钱是全部吃喝玩乐花掉了，还是有计划的一部分用于开支，一部分储蓄作为紧急备用金，一部分用来投资？各个部分该计划多少钱是合理的？

为了资产配置健康，我们要像营养配餐一样做到全面、均衡，不挑食。给大家上一张标准普尔家庭资产象限图。

这张象限图包含了4个“钱”：

1、花销钱：家庭紧急备用金，一般是月开销的3到6倍

2、救命钱：保险，家庭中谁的收入最高，作最大投保比重

3、收益钱：股票、基金、等风险高收益高的投资

4、保本钱：子女教育钱、嫁妆钱和自己的养老钱

下面我来拆解下这四个账户。

第一个账户是日常开销账户。

第一个账户的要点是短期消费，3—6个月的生活费。建议大家放在银行活期存款、货币基金中，比如银行卡、余额宝。

也就是花销钱，一般为家庭或者个人3-6个月的生活费，放在活期储蓄的银行卡、能够随取所用的货币基金中（余额宝等）。

这个账户保障我们的短期开销，应急金、梦想基金（比如投资自己学习），短期内用到的钱等等，都应该放在这个账户中。

第二个账户是杠杆账户。

第二个账户的要点是：意外、重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。

也就是救命钱，为的是以小博大，专门解决突发的大额开销。

这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

如果初期没有存款的话，可以考虑先配置意外险，一年小几百压力也不会太大。

第三个账户是投资收益账户

它的账户的要点：重在收益。

这个账户也就是收益钱。

这个账户的钱是为我们创造收益的，用有风险的投资创造高回报。

创造高收益，往往是通过我们的智慧和知识，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，包括我们的投资的基金、股票、债券等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。

这也就是我们常说的：用闲钱理财，不要借钱炒股，不要把马上就要用的钱来投资！！！

第四个账户是长期收益账户，也就是保本钱。

第四个账户的要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。

这个账户是为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这个账户是一定要有，并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失！并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要尽早准备。但不是说一开始都要配备齐全，可以随着自己财商的觉醒慢慢配齐。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。理财也是同样的道理，你不理财财不理你，慢慢地你将与别人的差距越来越大。健康理财第一步，先从资产配置开始。