分析内容一

提问者问题描述得很复杂，我先来拆解分析一下前部分：提问者从平台借款12万，分3年共36期还清，每期（即每月）还款4886.55元，算年利率。

计算过程

此类贷款计算其实财务计算上典型的已知现值、期数、求年金，求利率的问题，通过微信小程序，如图将贷款金额120000元、每月还款4886.55元、还款期限36个月依次输入，可以计算出年利率为26.81%。

分析内容二

提问者后部分说到了“前2个月一次结款40288元”、“相当于借款12万（用了2年不到）”、“23个月共付款152678元”，这些内容到底是在表达什么意思呢，我实在是没有看懂。我来分析一下，提问者想表达的是贷款时砍头息40288元，还是前2个月一次性还款40288元呢？

1、 如果提问者的真实情况是砍头息40288元，那么实际贷款本金=120000-40288=79712元，那么根据每月还款4886.55元、分36期还完，实际的贷款年利率高达61.34%！

2、 如果提问者的真实情况是前2个月一次性还款40288元，那么就涉及提前还款，需要根据借款协议，看看提前还款如何约定，才能计算利率。