40岁的女人没有养老保险，怎么做养老计划

划算是一定的，但是有条件，必须长寿。但是寿命是存在不确定性的，所以灵活就业人员不建议缴费档次太高。

养老保险的最低缴费年限是15年，多缴多得，这个大家都知道。但是很多人不知道，女灵活就业人员办理退休的年龄是55岁（极少数地区是50岁）。如果找单位挂靠缴费，成本要高一些，但可以50岁退休（前提是养老保险缴费不低于15年）。

为什么说划算又不建议缴费档次太高呢？

职工养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，公式如下图：

灵活就业缴费时，养老保险缴费20%，其中8%计入个人账户，利息比银行高的多，将来这部分钱加起来除以养老金计发月数就是个人账户养老金。

另外12%进入统筹账户，将来还发放基础养老金， 这个基础养老金就是统筹账户加国家补贴组成的。

当寿命超过一个临界点后，你领的养老金就会超过你当初交的所有养老保险的钱（连同利息），后面就是赚的。如果寿命达不到这个临界点（一般来说至少得在十几年），养老金领就会停发，但是个人账户余额可以依法继承，另外发放几万不等的抚恤金，但这个时候可能是不划算的，自己交的钱没全部领回来，因为人去世后，统筹账户的钱不退。

所以灵活就业人员最大的不确定性在于预期寿命。所以不建议缴费档次太高。不怕一万就怕万一。

单位参保人员可以尽情的提高缴费基数，稳赚不赔。

如果你是在单位参保的，养老保险单位承担16%，个人承担8%，这个时候，你能提高缴费基数就提高，稳赚不赔。

前面说了，个人缴费和利息之和除以计发月数就是个人账户养老金，这个利息远远高于银行利息，这个账户储存额将来是要全部返给你的，所以这一步不吃亏。

再一个，除了个人账户养老金外，还要发基础养老金，这个可不是职工自己交的钱，这是单位交的钱加政府补贴，这相当于是白赚的养老金。

所以说，缴费基数越高越好、缴费年限越长越好，将来的养老金标准会很高的。

退一步讲，英年早逝了，也不会赔钱，因为自己交的钱连同利息也就是个人账余额是可以依法继承的，一点损失都没有。另外加发抚恤金。

最后总结一下：

虽然养老保险是多缴多得，但是灵活就业人员还是要控制缴费档次和缴费年限，毕竟预期寿命存在很大不确定性，你缴费多，将来可能领不回来那么多。而在职职工不用担心这个问题，使劲交就是了。