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有这个想法的人，估计不在少数。有些人认为，我只要想办法多存钱，不是同样可以养老吗，钱存银行更安全、更自由，为什么要买社保来养老？
那么我们就来好好探讨一下，这样的想法到底会是怎样的结果。
正常养老需要多少钱？
从近几年全国居民人均消费支出额度来看，每年平均增长7%，2019年支出水平已经达到1800元/月，2020年上半年由于疫情影响，月均消费水平下降到1620元/月，但全年估计与去年消费水平差不多。
按照这个水平推断，全国居民平均最低消费水平大致在1100元左右。也就是说，2020年每月用于养老的钱至少需要1100元左右。
如果我们按照2020年每月1100元养老费用和近2年物价平均2.75%的上涨率来预测，20年后60岁时候，同等消费每月将需要1850元养老费用。按此计算到人均寿命77岁时候，总体需要养老费用50万元左右。
40岁每月要存多少钱，才能够满足20年后的养老需要
经过模拟推算，从40岁开始，每年需要存款1.66万元，到60岁时累计本息达到43.28万元。
60岁开始进入养老阶段，除了用于养老开支的钱以外，其它的钱继续存入银行以获得利息收入。这样循环的话，到77时候，基本上正好够50万元的养老开支。
以上只是模拟寿命到77时候的情况，如果寿命超过77岁，每年以1.66万元存款筹集养老钱就满足不了77岁以后的养老开支，所以必须提高每年的存款额度才行。
与参保职工养老保险的比较
如果我们把存银行的这些钱全部用于参保职工养老保险，缴费20年退休，按照全国平均水平计算，退休可拿到养老金标准是2900元，比存银行的第一年1850元养老水平多1060元，高1.58倍。而到77岁时候，每月多2207元，高1.76倍。悬殊之大，明显不过。
何况77岁以后，存银行的方式，已经无钱继续支付养老消费，而参保职工养老保险的养老金水平却越来越高，80岁时候是5580元/月、85岁是6360元/月。
推论
通过以上模拟推演可知，想维持最基本的养老生活，如果以存款的方式来实现的话，需要至少每年1.66万元（相当于每月1383元）存款20年，才能够且只能够维持到77岁。
同样的钱参保职工养老保险后，养老水平明显大幅优于银行存款养老方式。
所以说，银行存款养老方式即是高成本又是不可持续的，而参保职工养老保险则是低成本可持续的。
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