买房的时候付首付，如果我多交一点和少交一点区别大吗？-随便找财经网

　　买房首付多寡这个问题，是智者见智仁者见仁的，做决策时，必须要结合购房者自身经济条件的具体情况。该问题考量的主要是购房者手中可供支配的现金总量，日常生活的现金流充沛程度，以及对还款压力的承受力。

　　首先，买房是个大投资，动辄成百上千万，对资金总量要求高，尤其是现在多数城市的房价都已经涨高了，一线城市更是均价六七万之多，即便一套70平米的房子，首付也是100多万，甚至更多。这对经济实力强的人来说，倒是问题不大，但对那些攒了几代人，甚至拼了好几年才勉强攒够首付的人而言，买房无疑是个人生的重头戏，马虎不得，首付多寡的决策也需要仔细思量。

　　一，根据购房者自身的资金实力及现金流充沛程度而定

　　1，对那些有钱的富豪

　　手中可供支配的现金总量多，日常生活的现金流也充沛，比如可以豪掷千万全款买房的人，那么根本不用考虑首付多寡的问题，一次性付清，手续简单，省事方便，红本也到手，未来也不用和银行产生利息纠葛等。

　　2，对于经济实力不错，手中资产较多，但多为非经常性流动的资产的朋友。

　　比如买了国债、封闭式基金或者其他没到期的投资品，甚至是有几套房产要供的这类人，日常现金流不够充沛，那么可以考虑少付首付款，通过高评高贷就可以实现少付首付款。这类人既然做了这么多资产配置，想必投资生息的意识很强，在如今全球放水的低利率环境下，房贷在某种程度上，也是一种资本红利。

　　3，如果购房者本身资产和现金不算多，日常现金流也比较紧张的朋友

　　工作稳定，对较大还款压力比较抗拒，那还是选择少付一些首付吧。这里通过高评高贷来实现少付一些首付款。也有部分人办了很多张信用卡，用了一些刷卡套现的办法来凑齐首付款，这里不鼓励这种套现，但如果购房人真的资金紧张，倒不妨是一种解燃眉之急的路子。现实中这样做的人也有不少。

　　二，首付多寡攸关未来的月供和还款压力

　　其实，多交一点首付和少交首付，除了影响你现在的现金流使用，再就是影响你未来的还款压力。毕竟以后每月还款时，都是银行在固定日子的扣款，这可是不能迟到也不能缺席的扣款。

　　需要注意的是——在选择房贷类型时，尽量多用公积金贷款的方式，因为利率很优惠，再不济也要用公积金和商业贷款组合贷，目前中长期贷款5年以上的利率是4.90%，个人住房公积金贷款5年以上的利率为3.25%，部分城市略有调整。具体的利率可以去购房城市的住房公积金官网查询。

　　此外，还要注意还款方式的选择，目前国内常用两种，一种是等额本金，另一种则是等额本息。其中，等额本息关键词在“本息”上，指每月还款额固定，简称等额还款。而等额本金的关键词在“本金”上，就是每月固定还相同数量的本金，所以，首月还款总金额较大，因为本金多，还要还部分利息，加起来的还款额比较大，但因后面本金越还越少，自然利息也越来越少，所以每月的还款金额会逐月减少，简称为递减还款。

　　从整个贷款周期来看，等额本金比等额本息更节省利息支出。从还款压力来看，等额本金刚开始还款的压力较大，但压力也逐月递减的，递减金额视你的总贷款金额而定。

　　至于选择何种贷款方式，也是看你现在的资金紧张程度，如果现阶段你手里现金流比较充沛，那选择等额本金比较好，因为总体是节约利息的。如果你现在手里资金紧张，那就选择等额本息还款，以后每月的还款额是固定的。

　　比如一套300万的房子，你首付100万，如果仅用商业贷款200万的话，为期30年，若再用等额本息方式还款的话，每月要还1万多。等额本金还款的话，首页要还13300多，不过以后每月的还款额是逐月递减的。

　　（上图为住房商业贷款200万后的等额本息还款额）

　　由于现在贷款买房实际上是加了不小的杠杆。但只要是贷款买房了，未来每个月都要还月供，你未来的收入的一部分就是为了养房子，你会被戏称为房奴，即为房子工作的人，压力肯定是不小的。一旦未来房价下跌或者失业断供，后果都是比较可怕的，严重的很可能会被银行收回房子或进行拍卖抵债。

　　我有个朋友小波，在四线城市有一套房产，本来他家经济条件不错的，但今年遭遇疫情工作不顺利，他所在的企业几经折腾还是倒闭了，偏偏在他失业之时，他母亲又重病，现在没法只能卖房子，但是他们那个小城的房子不好卖，需求不足，现在价格降了些还是卖不出，都大半年了，依旧无人问津，还是精装修的房子。这就是现金流不充沛，急需现金流的情况。这里提醒一句，如果有家庭成员身体不好的，建议还是少付一些首付款吧，多留点现金流应急。

　　三，首付多寡与利息的考量

　　贷款买房，利息问题是必须考虑的重要因素。银行借钱给我们，是用我们买来的住房作抵押，即便房子交付给你使用后，房产证还是押在银行的，你基本看不到原件，只能拿到个复印件。一般情况下，购房者向银行申请贷款——银行审批通过——放款——购房者收款后再支付购房款——购房者每月向银行还本付息，直到期满为止。这其中，利率高低就很重要了，因为直接影响到我们未来付息的多少，这也是我们购房的成本问题。

　　另外，结合当下国际国内的货币宽松大环境来看，长周期的房贷有一定的好处。在央行放水、货币贬值、物价上涨、通货膨胀等因素下，长期来看，贷款是占了些便宜的。未来不排除有零利率和负利率的可能。而长周期贷款的好处就在于把利息成本摊低，让时间来减轻压力，让银行承担实际债务。比如，现在多很多人来说，一个月七八千的月供压力会很大，但在十几年后，随着通胀、货币贬值等因素叠加后，货币的实际购买力缩水降低，到那时，七八千的房贷压力，可能对你而言就是小菜一碟，只占你的一小部分收入罢了，还款压力根本不是个事。

　　综上所述：

　　在低利率环境下，长周期的住房贷款也是一个对抗通胀和货币贬值的方式，因此，在自身条件允许，综合上述因素考量，选择最适合自己当下现状且能让未来过得相对舒适的房贷策略，才最为明智。

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