孩子出生交保险，一年5000，交20年后全返，请问这个保险靠谱吗？-随便找财经网

　　如果从财务规划角度来说，我不建议小孩参与这种储蓄保险，小孩需求的是基础保障产品，出生以后配置基本的新生儿医疗，然后在这个基础上配置商业医疗保险，意外保险，重疾保险，这就是基本的小孩保障配置组合，而且随着医疗科技发展，产品和保障很多跟不上节奏的，成人可以终身保障，小孩选择定期就可以，保障到25-30岁，小孩成家有自己家庭，身份也变化了，财务角色也变了，就需要重新配置成家之后的保险组合了，一般小孩保障组合花费1000左右解决，根本不需要5000，甚至上万，题目所说的保险其实已经不是基础保障产品了，而是混搭寿险储蓄，基础保障作为一个附加产品的组合，真正主线是寿险储蓄

　　但小孩作为家庭财务支出角色，不是负责赚钱的，没有寿险保障责任，只有家庭经济支柱才需要配置单独的定期寿险，来避免身故给家庭收入中断带来的财务损失风险，小孩是没有寿险责任的，而且为了避免道德风险，利用小孩赚钱的行为，也是对寿险保额做了限制，而且目前市面上的寿险保障都是针对成人的，你给小孩买寿险保障，其实就是免费的啊保险公司存钱，保险公司不用给利息，到时候还收管理费，而所谓的寿险保障，小孩18岁之前都是不存在的保障，等于一个空头指标，保费支出也会翻倍。如果混搭分红理财，会更加复杂，保费上万也有的，到时候一个简单保障，就变成一个7-8份合同的混搭组合，律师都看不懂条款，你也不知道有没有坑，基础的保障会被弱化，主导的险种就变成储蓄和理财了。

　　如果是普通家庭不建议这种高保费，保额共享的混搭产品，回归小孩基础保障，节约下来的钱可以做其他规划，把理财和保障分开，别什么都想要，我们是需要通过保险来转移风险损失，而不是在保险公司存钱，银行存钱有利息，随时存取，而保险储蓄和理财，是需要长期锁定，中途退出损失惨重，也没有利息兑付。自己要学会区分，我们需要的是花小钱获得高保额，把不确定疾病和意外带来的大额开支转移给保险公司负担，保额和合同条款约定要看清。

　　如果是没有加分红的返还型产品，你也要算钱贬值的问题，加了储蓄，保费都是翻倍支出，而本金30年后返还，保险公司没有支付利息，20年的钱和20年后的钱，早以贬值大半。要懂得保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财，别混搭。

　　回归基础的定期保障组合，配置基本的消费型医疗，意外，重疾保障，1000左右保费解决，每年节约的现金流，20年下来，在银行赚的利息加上本钱，都超过你20年后的所谓本金的价值。要考虑时间成本和个人家庭财务。

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