既然保险公司可以查到所有的就诊记录，为什么在理赔时还会因为“客户未如实告知自身情况，而不能赔付”拒赔-随便找财经网

　　可以明确给大家说：这个提问就是错误的，两个错误！

　　错误一：保险公司随意查就诊记录；

　　错误二：理赔就是“未如实告知”拒赔。

　　一、查就诊记录

　　先说一个吃瓜的事儿：2020年5月，上海中信银行在没有个人客户授权的情况下，私自为大客户公司提供了个人客户银行账户流水用来打官司。弄得这家银行半夜三更起来发文道歉，支行行长撤职，然后金融监管部门上海银保监介入调查。

　　授权这事儿其实挺常见的，比如开车上路我们就知道，常见的交警就有正式交警和辅警，辅警是没有执法权限的，法律只授权了正式有编制的交警才有执法权限，辅警只能做一些辅助工作。

　　这是国家通过法律法规来约束和对执法部门进行授权，授权是很重要的事情！

　　我们如果要请人帮我们跑腿办事儿，很多时候就会打电话给另外一方嘱咐：我让XX帮我去你那儿办理XX。其实这就是一种我们的自我授权。同样的，公司让你去做一件事，就属于职务授权。

　　所以没有我们的授权，就要让保险公司在没有授权的情况下去查医疗记录，保险公司傻了差不多！

　　我国有两个部门，国家卫生计生委、国家中医药管理局，他们在2013年发了一个规定《医疗机构病历管理规定（2013年版）》，明确规定了保险公司调查医疗病历必须要有：授权书、保险合同。如下图

　　国家行政部门的规章制度，请问哪家保险公司敢逾越雷池乱来？

　　一个“保险合同”的要求，就注定我们投保时候，即使我们允许保险查，他们也只能干瞪眼！因为保险合同必须是我们提交投保申请、保险公司审核通过、然后成功收取保险费之后，才能生成保险合同。

　　因此，但凡认为“投保时候，保险公司怎么不去调病历”，就觉得是保险公司有过错的，要么是法盲，要么就是在带节奏。

　　二、理赔时总以“投保未如实告知”拒赔

　　2020年5月13日，中国保险业协会发布了“2019年我国保险业理赔报告”，这份报告显示：2019年我国保险总共赔付了1.29万亿人民币。

　　很多人说，一年收几万亿保费，赔了1.29万亿，太赚钱了。如果有这种看法，最好是赶快抛弃这种认知。因为几万亿保费中间，很多是不提供保障功能的理财险，很多带有保障功能的保险是缴费几十年的长期保险。1.29万亿很多都是以前买的保险现在出险理赔。如果简单的把收几万亿减去赔掉的1.29万亿，就是保险公司赚的钱，未免也太过儿戏。

　　这叫做“理赔后置”，现在买保险是为了以后不知道哪天遇到风险才理赔。

　　同样的，保险投保健康告知，就是保险理赔的“前置”！

　　凡是涉及了我们身体健康的保险，在投保流程中，都有一个过程叫做“健康告知”。就是保险公司写了很多健康有关的询问，让我们回答。如果问到的问题，我们恰好有，你是给保险公司承认？还是不承认？

　　承认有的话，保险公司就会要求提供相关资料，他们根据资料来看看要不要你买这份保险。这个过程就叫做“核保”！保险公司会给我们提供核保结论，我们也可以选择接受或者不接受。

　　还有一种情况，有的人只承认一些小问题，而不承认大问题！前面说了，投保阶段保险公司是没有权力查我们的病历的，所以如果只告诉了有小问题，那么保险公司就只要求提供和小问题有关的资料，大问题保险公司依旧不知道。这种情况下，发生理赔，就会出现“投保不如实告知”拒赔的情形！

　　不承认保险公司就默认你是健健康康，没有询问的问题。理赔时候查到了投保前有问题，自然就会有“投保不如实告知”拒赔。

　　一般来说，投保健康告知环节没有如实告知的，要么是业务员没有提醒或者故意隐瞒，要么就是投保人对这事儿门清所以故意隐瞒。毕竟即使投保人不知道有这个环节，那么业务员也该提醒，如果业务员提醒了还假装不知道，就明显是隐瞒；如果投保人知道，但是业务员为了快速成单故意作假，这就是坑投保人。

　　三、最后啰嗦一点

　　很多人觉得网上的保险相关的新闻中，充斥着保险拒赔、保险纠纷。咱们换位思考一下：你被车撞了，保险公司赔了30万，你会不会请记者来给你报道，你会不会花时间去网上写全部经过来夸奖保险公司？你的家人生病了，重疾险赔了50万，你会不会去满世界宣扬？至少我问过的人当中，大部分人说的是“谁会把伤残、疾病满世界宣扬？”

　　同理，保险是把你受伤赔了30万，把你家人生病赔了50万这两件理赔信息，花100万去打广告，你知道了你会干吗？我敢肯定你第一时间是去翻法律，看看保险公司没有经过我们授权情况下，拿我们的伤残、疾病去打广告，我们能打官司赔多少钱？

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