历史上破产后用户的存款是怎么处理的？-随便找财经网

银行存款是目前最安全的一种投资方式，银行存款基本上都是保本保息，但再安全的银行也会出现一些特殊情况，毕竟目前我国是允许银行破产的，如果银行因为自身经营不善导致资产恶化，那确实可能走到破产的地步。

我们先来看一下我国历史上有几家银行破产，以及破产后用户存款怎么处理？

过去几十年，我国真正申请破产的银行总共有三家。

第1家、海南发展银行。

海南发展银行成立于1995年8月18日，这家银行成立本身比较特殊。

在上世纪90年代的时候，海南的房地产行业发展非常火热，当时各大金融机构为了吸收资金用于发放房地产贷款，都纷纷给出很高的利息来吸引储户，有个别信用社给到用户的利率甚至超过20%。

但是在90年中后期，海南房地产行业开始出现问题，很多房地产贷款都没法正常收回，结果导致很多信用社出现严重的债务问题，客户存款面临到期无法兑付的情况，甚至有极个别信用社已经出现实质性的破产。

在这种背景之下，海南特地成立了海南发展银行，这家银行成立的目的就是为了整合海南各大信用社的一些坏账，所以在海南发展银行成立就承接了很多信用社的资产和债务，短短三年就兼并了28家信用社，托管了5家信用社的债权债务。

在兼并这些信用社之后，虽然海南发展银行表面看起来规模庞大，但是因为这些信用社留下的窟窿确实太大，不良资产规模很大，海南发展银行力不从心，结果背上了沉重的包袱。

而为了减轻债务负担，海南发展银行兼并信用社后，对兼并的信用社储户只按照合理利息给付，相当于储户只能拿到7%的利息，这个率要比之前各大信用社低很多，所以在1998年春节过后，很多储户就开始将存款从海南发展银行取出来，然后转到其他银行去。

在这种背景之下，海南发展银行出现了大规模的挤兑，但是在这个过程当中海南发展银行没有足够多的现金应付用户的兑付，结果导致用户对海南发展银行的信任严重下降，有越来越多的人把钱从海南发展银行支取出来，最后海南发展银行已经无法按时给用户兑付存款，虽然当时央行给海南发展银行紧急拨付了40亿的资金，但仍然无济于事。

结果到了1988年6月21日，中国人民银行发布公告：由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据有关规定，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算。

这表示海南发展银行已经进入实质性破产，在进行破产清算之后，中国人民银行指定由中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。

所以在海南发展银行破产之后，个人存款以及债务都转到了工商银行旗下，所以个人用户的存款并没有出现风险，都能够正常取回来。

但是对于那些机构存款用户来说，他们可就没有那么幸运了，经过十几年的清算之后，海南发展银行清算一直没有一个结果。

2、河北省肃宁县尚村农信社。

肃宁县尚村信用社的破产相对于海南发展银行来说则要简单很多，这家信用社申请破产时间是在2012年，但是在此之前的前几年时间，他们实际上已经停止业务。

也就是说在破产之前的前几年，他们不再吸收用户存款，也不再发放贷款，所以影响的用户非常小，最终在他们破产的时候仅仅剩下与农业银行吴桥县支行和北京银行绿港国际中心支行的债权关系尚未完全解决。

所以尚村信用社破产影响的面非常小，基本上没有什么影响，就跟普通银行一些正常的坏账一样。

3、包商银行。

包商银行是最近破产的一家银行，在2020年11月份的时候，银保监会原则上正式同意包商银行进入破产程序。

包商银行的破产其实比较特殊，包商银行原本是一家地方商业银行，但后来经过改制之后，“明天系”通过各种方式获取了包商银行的控股权，包商银行机构股东总共有79户，其中明确归属于明天系的机构股东达到35户，其持股比例达到89.27%。

也就是说明天系在包商银行当中占有绝对的控股权，正因为如此他们才能够为所欲为，包商银行的一些高层管理也成为了明天系的附庸。