保险产品中的“陷阱”有哪些？-随便找财经网

　　分析银行理财产品中的“陷阱”之前，我们先来看一看银行产品大概的一个分类吧。

　　我们将银行理财产品按照预期收益的类型，分为固定收益、浮动收益两类产品。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。

　　一般人提到银行理财产品，都会简单的认为是保本、低风险的。在资管新规出来后，禁止承诺保本保息，所以银行的理财产品也有风险。其中也分为四大风险等级，基本无风险、较低风险、中等风险、高风险。

　　基本无风险的理财产品，常见的是银行存款和国债，具有最低的风险水平，同时收益率也较低。

　　较低风险的理财产品，主要是各种货币市场基金或偏债型基金，基金公司会进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。

　　中等风险的理财产品，常见的是信托类理财产品、外汇结构性存款、结构性理财产品等等。这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。

　　高风险的理财产品，QDⅡ等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

　　银行理财产品中的“陷阱”你中了哪个？

　　最最最重要的——预期收益≠实际收益。

　　为了吸引客户，银行在销售理财产品时会刻意夸大收益，而事实上，这个收益率只是根据目前的情况预测出的收益，并不是实际收益，不少工作人员在给客户讲解时会口头保证预期收益。

　　其实这个也不怪银行，想想我们自己平日也是，都是这样子，把最有利、最好的一面展现给顾客看，一般情况下，结构性理财产品达不到最高预期收益的情况较多，有的甚至本金都亏损。而非结构性的理财产品则出现情况较少。在购买一款理财产品时要注意啦，不要把预期收益率当成是实际收益率。

　　第二，一定要有这个意识——在银行买的理财产品不一定是银行的。

　　虽然银行这几年也出了一点事，但是很多人对银行的好感度并没有降低，依旧觉得在银行买的东西就是比其他产品稳定，但是你以为在银行买到的理财产品就是银行发行的吗？

　　最为常见的形式是银行理财飞单，即银行员工被投资公司的高佣金所吸引，私自与其他投资公司“勾结”，以银行的名义出售投资公司的理财产品，并过分夸大收益加以蒙骗，导致投资者上当。许多人盲目追求高收益，而忽略产品背后隐藏的风险，盲目追求数字上的高收益。但是作为投资者一定要明白，银行理财产品不是包赚不赔，是理财就有风险，需谨慎谨慎再谨慎。

　　如果产品管理人不是银行自身，而是投资公司之类的，就需要警惕了，这种情况下一般都是飞单。飞单类的理财年化收益率会比银行理财产品高出许多，投资人在购买理财产品时，可以先看产品管理人。

　　第三，资金占用时间使得实际收益大打折扣

　　1、募集期长，导致收益缩水。

　　这是很多人都会忽略的点，理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等，募集期的长短影响着实际收益。在募集期，投资人的资金是没有收益的，或者按照活期利率计息。所以募集期越长，实际收益率就会越低。不少投资人在产品募集的第一天就购买了，这就会导致收益被摊薄。因此我们在购买银行理财产品时，应提前计算好募集期限，不要盲目被表面上的收益率吸引。此外，银行的理财产品是不会在节假日之前截止销售的。如果碰到节假日，募集期一般会后延。要是真不巧撞上国庆或春节的长假，募集期会推迟7天以上，变得更长。募集期的延长，实际上就是增加了对资金的占用时间，特别是对于短期的理财产品来讲，影响更大。

　　2、清算期也在霸占着你的资金

　　到期日是理财产品投资期限的截止日；到账日则是指理财产品到期以后，本金和收益支付到投资者账户的日期，也就是资金真正回到我们自己“口袋”的日期。到期日与到账日之间是清算期，清算期长短各银行不同的理财产品都不一样，一般为1-3天。

　　如果某一款理财产品的到期日正好遇上节假日，那么赎回的资金也要相应顺延几天才到账，而且节假日的这几天是不计算收益的。要是我们的产品到期日碰上长假，那么我们的资金会继续长时间闲置，预期的高收益也会大打折扣。

　　说了这么多，想必对银行的理财产品套路会稍有了解了，还有一点要注意，一些正规投资渠道的项目或理财产品，往往不会存在反复融资的情况，大多会将融资规模控制在一定范围内，所以如果遇到反复融资之类的情况，不妨先参考一下已经浮出水面的骗局。天下永远没有免费的午餐，当你觉得一个投资产品可以躺着赚钱的时候，你的钱可能已经是别人的了。

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