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P2P的模式，并没有什么问题，但问题出在从事这个行业的绝大多数的工作者与用户，也可以说是商业模式的错误。为什么这么说呢？
前二年，有一位朋友从事P2P的工作，当时“风头正劲”，一次假期的时候在一起吃饭，就聊了聊P2P行业的内幕。大致意思是，商业模式的“空子”很大，正常的情况下，是存款＋贷款，只要贷款的利率高于存款利率就行了，平台就能维持生存下去。但是，由于竞争太过于激烈，平台吸纳资金的一面，会加高存款利率吸收，而另外一面是资金出向，也就是对应的项目贷款，利率也就会相对应的升高。
如果，能正常运转，也是能行。但是，商业模式的“空子”，实在是太大了，特别是风控这一块。一些项目的贷款风险，可以说是甚高，或者说根本就没有风控，只要对方需求资金，就能完成贷款。当然了，贷款利率比较高。为什么？因为平台的存款利率高，所以压力甚大，管理那么多的钱，只能是哪里有需要，就投向哪里。在这之中，业务员也能受益，因为他们收入中一部分是按照资金比例提成的，而不是成功率多少。所以，贷得多，获得的也多。在这种情况下，自然从事贷款的工作者，也会降低风控的要求。
这就是一个恶性循环以及连锁反应。存款利率高、贷款利率高，而贷出去的钱因为高利率、高风险，又没有办法准时回笼，另外一面还需要支付高存款利息，自然整个“链条”的风险也是极高的，一旦资金链断裂，整个平台也将会覆灭，一环扣一环，一个接一个。
为什么近二年P2P全军覆灭？关键的原因就在这里，一个好的模式，但却没有一个良性的商业模式与竞争模式，故而造成了全行业的覆灭。
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