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先说答案，综合多方面因素，我认为选择到期付息利率4.18%更加简单划算，而且是有保障的。
按月付息型大额存单是银行推出的一款个性化存款方式，对于投资者来说主要有两个买点，一是每月获得的利息可以用于日常开支，二是将每月获得的利息用于再投资理财，以获得额外增值收益，那么对于投资者来说，究竟有多大实际价值呢？
先说是否可以满足日常开支需求？30万大额存单按月付息，利率3.85%，一年利息为11550，平均到每月利息为962，这个利息收入恐怕并不能日常开支起多大作用吧？毕竟能够一次性存入30万的人，也许每月生活开支并不缺这几百块的，所以实际作用并不大。
其次，如果将每月利息用于再投资理财，又能获得多少收益呢？这款产品应该是3年期，每月利息900多，3年利息约35000，假如我们全部用于基金定投，其中货币基金目前7日年化收益率1.5%左右，定投3年综合收益率按照1%计算，可获得收益几百元；选择债基定投，综合收益乐观预估5%左右，可获得1000-2000收益；选择股票型基金，综合收益乐观预估10%左右，大约可获得3000左右收益。
但是，除货币基金极低风险以外，债基、混合型基金以及股票型基金都是属于中高风险以上产品，没有保本保息承诺，也就是说受市场因素影响，收益是不确定的，极端情况下仍然有亏本的风险。
而选择4.18%大额存单，持有到期利息为37620，30万到期比3.85%利息多了2970，接近3000。我们再来看上述每月付息再投资可能获得的收益，其中定投股票型基金的可能收益最大，但仅仅也就3000左右，所以即使加上每月获得的利息，实际上总利息收入与4.18%的利息差距并不大。但是我们同时也看到，每月的定投，不仅收益具有不确定性，保障性差，而且还要考验投资者理财经验和专业水平，同时还要花更多的时间和精力。
能够选择大额存单的投资者，充分说明他的风险偏好，是以安全第一的稳健型投资者，比较厌恶风险，对稳定的收益预期很高，因此与其选择额外收益不能确定，具有一定风险，且劳心费力的理财方式，倒不如选择4.18%的大额存单，来的更加简单省事，而且收益更高更稳定。
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