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马爸爸赚钱的方式远比我们想象的要多。
花呗怎么赚钱，和信用卡怎么赚钱，其实是一个道理。
试问，刷信用卡，只要按时还款，就不会产生利息，还有积分，还送礼品，还有优惠，那银行怎么赚钱呢？
我们都觉得支付宝服务的是大众，其实从整个阿里的角度来看，不管是淘宝、天猫，还是支付宝，其实都是服务商家的。
所以，花呗最根本的收入来源，是问商家收费。
0.8%的提现手续费，就是支付宝上，花呗商家需要承担的原始成本，也是花呗得以生存的基础保障。
当然，针对于一些小额的个人商家，花呗支付推出免手续费服务，只不过占到总体业务体量非常小。
不要小看这0.8%，在支付宝庞大的日均交易量面前，每天贡献的利润至少都要数百万。
如果碰到双十一这种购物节，数百亿成交的背后，就是上亿的手续费，利润非常的可观。
花呗的第二大收入来源，分期支付。
花呗分期支付的利息，3期2.5％、6期4.5％、9期6.5%、12期8.8％。
看似并不高，但这个并非年化收益，所谓的3期2.5%，就是10000元分三期，总共偿还利息250元。
如果折合成一年，就是1000元，再根据等额本息去计算，实际利率在18%以上。
实际利率最低的是分12期，利率在16%。
也就是说，用户在购物的时候，一旦使用花呗分期，就意味着承担了如此高的利息，虽比不上高利贷，但也非常的惊人。
也许你会提及那些分期免息的商品，分期免息有两种，第一种是商家愿意分期收钱，另一种是商家承担花呗利息。
实际情况中，第一种情况居多一些，一般都是大商家搞活动，愿意分期收钱，给到用户免息。
花呗的第三大主要收入来源，是逾期和最低还款。
说到逾期，我们要先明确一下，花呗逾期是上征信的，最低还款不会上征信。
所以，逾期不还和最低还款是两回事。
逾期还款的罚息，是万五，就是1万元每天5块钱，折合年化18.25%，和花呗分期成本差不多。
同样的，最低还款的成本也是万五。
和信用卡一样，绝大多数人都会选择按时还款，但也总有那么一部分会因为种种原因，选择了最低还款，或者逾期。
如果花呗的逾期和分期金额，达到了5%，加上年化18%的利息，那么又会是0.9%，这部分收入和商家支付的手续费成本，这也可以相提并论了。
所以，花呗根本不愁盈利的问题，用户加上商家，两端总成本1.5%以上，消费100块赚1.5元，对于一家支付平台，已经是绰绰有余了。
花呗在支付宝体系中的战略地位
很多人都有这样的感受，自从有了花呗，似乎信用卡用的少了。
如果信用卡没有活动，那么用花呗会方便很多。
花呗的自动还款功能，可以挂钩余额宝，只要余额宝里有钱，就不用担心出现逾期。
没错，这就是整个支付宝生态体系的强大之处。
最初的支付宝，就是为淘宝服务的信用支付平台，但场景很单一。
但支付宝一直努力在打通商家和消费者，不断的增加支付场景，从线上做到了线下。
但不管线上线下，信用卡支付都是一到跨不过去的坎，因为绝大多数消费者都有延后还款，占小便宜心理。
花呗的推出，弥补了支付宝在这一段上的空缺，让支付宝在整个支付领域占得先机。
通过庞大的用户基数和便捷的支付体验，花呗支付正在逐步的侵蚀银行信用卡的市场份额。
手机是人人出门的必备品，而信用卡则不是，如果无卡支付不跟上，那么最终花呗占据整个市场的可能性都是非常大的。
花呗与消费升级
这是一个老生常谈的问题，信用卡也曾引领了消费升级。
当然，这部分消费升级中，有很大一部分是过度消费。
信用消费和信用贷款一样，都是一把双刃剑。
对于消费有节制的人来说，不论是提前消费，还是分期免息，都是极大的支付福利。
对于自制力较差的人来说，花呗就成了一把尖刀和永远还不清的账目。
一些年轻人在消费升级的引领下，利用花呗不断的超前消费。
确实，这种可以透支额度的消费模式，会带来消费升级，但也会留下同样的隐患，透支未来。
我们希望看到消费升级的出现，生活越过越好，但不希望看到是以透支未来财富的形式呈现的。
所以，不论你的花呗额度有多高，都请在合理范围内，理性消费。
作为消费者和使用者，我们应该把注意力放在花呗的使用和体验上，而不是去关注马爸爸怎么赚钱。
作为一个商人，一个企业家，马爸爸赚钱的方式方法，比绝大多数人都要多。
花呗本身的用户体量，交易金额等，如果蚂蚁金服上市，都会被用在整个估值体系里，增加马爸爸的身价和财富。
我们作为花呗的使用者，在享受花呗带来的部分红利的同时，也要多思考自己的财务安排，千万不要掉进了提前支付，透支未来的陷阱里。
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