有人说越来越多的人想逃离“花呗”，为什么？-随便找信息港

有人说越来越多的人想逃离“花呗”，为什么？

二道贩子的二道贩子，越来越容易，越来越方便，不一定是好事。

疫情更是增加了这样的风险，系统性的风险。

债务植根于人性，是不稳定的

关键词：双刃剑，风险，违约，人性

第一，马大师话听一半就好。

之前马大师唧唧歪歪讲了一大堆，全是夸自己损别人的。他的话听起来非常有煽动性，非常有道理，但实际情况可能并不是这样。

首先我要说马大师的本质是一个二道贩子的二道贩子。而贩的东西呢就是钱。其实在你做任何大的产业做到最后，比如做互联网的，做房地产的，实际上到最后做的就是金融。没办法，这些产业与钱的关系实在是太紧密了。

而马大师有的是什么呢？他有的是信息，有的是技术，有的是算法逻辑，他掌握的信息比别人多的多的多。

这里面有一个问题，那就是它可以让借钱这种东西变得非常的容易。

大家想想，如果你要去银行借钱，你会出现什么情况？做过人都知道，如果数额比较大，你根本就很难借到，银行要审核你的各种资质，很多时候就要你自己在场，而且签一堆文件稿都把你搞死了，很多人嫌麻烦，干脆就不借了。

比如南方江浙一带，很多人宁愿内部融资也不会去找银行，银行这个地方说白了，只能是锦上添花，不能雪中送炭。

而马大师这一块儿呢，他就做了一个二道贩子，相当于他自己做了个链接，然后由于自己手里有数据，用户只要上传你的身份证，点几下手机，用各种各样的方法很快就可以借到钱。

但是马大师这样做完全是在做慈善吗？完全是在做福利吗？不是的，马大师，其实中间挣的很狠，他把钱从银行那儿拿出来，然后再给你，方便倒是方便。但是为了对冲风险，他把利率抬得非常高。

这里就有一个权责不一致的问题，这个钱是银行的钱，说白了是大家的钱。但是多出利息被马大师挣走了，出了事儿呢，说白了我就扔给银行，马大师只是一个中介。还是一个中介的中介。

马大师说，他有着非常好的算法，能够分析接代人的情况，能够分析出谁更需要钱，彻底解决小微企业贷款小额贷款的问题，真的是这样吗？人真的都是理性的吗？我看也不尽然。

我就在网上见过很多拍视频，不怕事儿大的告诉别人，怎样从各个平台把钱撸出来，然后就不准备还了，我这辈子就不知道征信为何物！我就耍赖了。你看我一眼，你有脾气吗？

很多年轻人在刚进社会的时候，由于自己很年轻，由于自己时间多，由于自己见识少，由于没有家庭，没有责任，是不知道债务和信用的厉害之处的。等到你在社会上摸爬滚打很多年，你再返回头来想这个事儿的时候，那就很麻烦了。

第二，短期违约率的增加，MG的教训。

一个最关键的数据是在疫情期间，我们国家的短期债务的违约率增加了将近一倍。这可不是马大师所说的，他的那种精准的分析可以极大地降低风险，可以提高金融的效率。实际情况是风险没有被消除，而且增加了系统性的风险。

我想这就是为什么很多人要逃离花呗。借呗这种东西的原因，你在借钱的时候，很多时候是无理性的，就是为了一时爽。我们经常可以在网上看到买手机，或者欠了天量的债，也要维持自己消费与生活的这种无理性的行为。

什么叫做系统性的风险呢？这句话听起来高大上，我就这么说吧，如果你一个人借钱不还，那就不叫系统性的风险，你算不上系统。

但是如果十个人100个人，1万个人，如果有30%，40%，50%的人都借钱不还，而且债务变成了三角债，四角债，甚至n角债的时候，整个社会就变成了一团乱麻。当大家都不还钱的时候，这就叫系统性风险。

你去找张三要，张三说李四欠他的，你去找李四要账，李四说王五欠他的，最后大家互相欠，没有钱投入生产，没有钱投入建设，整个社会就会锁死了。

这就是所谓的系统性风险。所以我一再强调前一阵子小蚂蚁那个事情并不是说有什么阴谋论，并不是说下什么大棋，就是因为不能让债务高企，不能出现系统性的风险，不能所有人都借钱不还。不能让经济锁死。

这方面儿最典型的例子就是MG08年的次贷危机，大家去看大空头这个电影，中间有一个团队，他们去底特律调查的时候就会发现银行放贷的条件越来越宽松。

而且有一些金融学家们，耍了个鸡贼，利用各种评估的模型，里面加十几个微积分公式，普通人也看不懂，把垃圾的债券当成优质的债券卖出去，而且无限的放大。

买房子根本不用审核你个人的资质，只要你敢贷，我就敢借，一个脱衣舞娘就可以买五套豪宅。这种情况下，大家疯狂的加杠杆，涨价也就罢了，一旦涨不上去，涨不动了。立马就是大量的违约，经济立马就会受到严重的影响。

房地产这种还好说，毕竟他都是大额的资金，国家好控制，一旦出现了债务风险，我们可以露头就打。但是这种短期贷款那么多人，那么多个体，一个一个去侦查吗？这是一个不可能完成的任务。

第三，债务是一种非稳定的机制。

这个问题的本质在于债务植根于人性，债务就是人性的一部分。而且无法根除，必须有外部势力来平衡这种风险。

什么意思呢？人往往会高估自己。在顺风顺水的时候，对未来充满了希望，从而低估风险。

比如说吧，在经济蒸蒸日上的时候，你今年拿10万，明年拿十五万，后年拿20万，于是你按照经验觉得未来会越来越好。

我会一直25万，30万这样涨下去，于是你就敢贷款消费，你就敢贷款买资产，你就敢贷款做一切。反正所有东西都在涨，怕什么？

但是所谓水满则溢，月满则亏。这个世界上没有一直上涨的东西，总是有周期的，月有阴晴圆缺，人有悲欢离合，有上涨就有下跌，有繁荣就有萧条。这是自打有人以来的铁律。

借钱的时候非常爽，拿钱出去消费了，拿钱出去投资了，拿钱出去买资产了。就像这次一样，突然来了新冠疫情，大家出不去门了，大家不能上工生产东西了，大家也不能买东西了，这个时候产出就会下降，人们的收入就会下降，而债务他还没有变，请问这个时候怎么办？

你可能说我个人不会这样，我这个人非常有理性，我这个人会留足余粮。你敢这样保证吗？所有人都敢像你一样保证吗？还是人们的赌性更大？

万一我的收入更高了呢？万一货币贬值，我的债务被稀释了呢？万一我未来混得更好的呢？你不能保证别人也像你一样理性。

更有可能的情况是出现一种羊群效应，这个东西在涨，我就追高，这个东西在涨我就再追高。如果全社会都这样做的时候，这个价格就会陷入疯狂，直到后面杠杆加不动了，负债加不动了，这个东西就会瞬间下跌。

这种问题不管是国内还是国外都曾经出现过，而且屡见不鲜，而且每隔几年某些地方就会爆发一次。

东南亚的金融危机，日本的危机，MG的危机都还历历在目。而且我认为这种情况是内生的，也就是植根于我们的天性，无法通过自身的调节来排除。

那这个时候就需要外部力量来平衡这种力量，比如政府出手，我们看到历次的金融危机都是政府出手，加强监管，剥离债务，或者通过各种方法化解债务，才能让经济继续运行。

一句话，债务是一种不稳定的机制，多了可能更多，到最后可能会出现三角债，n角债还不上，从而让我们的企业让我们的居民手上没有钱，还不起债，不能从事生产，不能从事消费导致经济崩溃，系统风险这种情况。

人总是这样的，不撞南墙不回头，很多人有了深刻的教训，才开始学会理性才开始。保住安全性才开始给自己留条后路。但是这种试错成本太高了，我想这就是为什么越来越多的人在血淋淋的教训面前逃离花呗、借呗的这种原因。

结论。马大师是资金的二道贩子的二道贩子，通过更高超的技术，通过更加便捷的手段提高利率。让大家更容易的借到钱，但是把风险留给了别人，放大了风险，这是不行的。

这次疫情期间短期债务的违约率攀升，历史上MG也因为次贷危机差点儿让经济陷入巨大的麻烦。

债务的本质是一种非稳定机制，很容易造成羊群效应。债务植根于人性，很难通过人们自身克服，只有撞了南墙才知道回头。必要的时候需要政府出手平衡这种风险，才能让经济继续运转。

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