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定期三年的大额存单放到现在，可以说是一单难求，甚至没有，除了那些中小银行，还在发行三年定期大额存单，因为三年定期大额存单是银行存款利率中最高的一种存款产品，基本都能达到4%。
那么像农商银行，大额存单定期三年，利率达到4.26%，如果存到两年时，利率下降到3.95%，我们之前存的利率会不会受到影响？当到期以后利率下调该怎么办呢？
已经存入银行大额存单，定期三年，当协议签订以后，不会因为市场利率下调受到影响。
这一点大家可以把心放在肚子里，之前有很多朋友咨询到我，自己存的大额存单，定期三年，万一到第二年时利率下降，我之前谈的那个利率会不会受到影响呢？
当时我是这样说的：不会因为当你购买银行大额存单定期三年，签订协议以后，那么存款的利率就会按照你和银行之间谈的利率来实行。
不可能因为说市场利率有所下调，之前我和银行谈的利率就会受到影响，根本不可能，这也是非常不负责任的说法，如果银行个个是这样，那么根本不会有人将钱再存入银行。
我们再反思维考虑一下，如果定期三年谈的是4.26%利率，在第二年时利率上调到5%，那么银行会不会也跟我们利率上调的5%呢？
答案是不会，定期三年的利率多少，就按照你们之前谈的利率协议签的利率来决定，不会因为利率上调和下调有所改变，所以大家尽可放心。
那么如果定期三年到期，以后利率下调，我们该怎么办呢？
这是很多人比较担心的问题，到期以后利率如果还不如之前定期三年的利率高，这笔钱我该怎么办呢？
所以针对不同的人群，有不同的办法。
1、对于理财方面比较懂的人来说，可以将这笔钱购买银行发行的中低风险理财回报在4%～5%。
在投资理财行业中，有这样一句话：4%～5%的理财回报属于，中低风险，只要懂这方面的知识，可以选择入手。
6%～8%的理财，回报属于高风险，如同在悬崖两边走钢丝绳一样，一个不小心就会跌入万丈深崖，所以一定要三思而后行。
10%或者10%以上的理财回报，不要考虑，因为这样的理财回报，100%是骗局。
所以只要你懂这方面的知识，就算定期三年到期，以后利率有所下调，也可以选择，购买银行中低风险保本不保息的理财方式。
对于我们这些什么也不懂的老百姓，不建议入手。
2、可以选择中小银行的安全，有保障的智能存款。
这类办法是非常适合我们这些没有承受能力，而且没有理财这方面投资的经验的普通老百姓。
毕竟我们这些普通老百姓每一分钱来之不易，身上的存款是用来当做家庭的紧急备用资金，它的安全性才是重中之重，如果你是这类人，千万要把本金的安全放在第一位，不要把回报放在第一位，因为回报和风险是成正比，回报越高，风险也就越大，不建议普通老百姓入手。
说起中小银行智能存款，我们先举几个中小银行方便以后大家去做一对比。（具体利率情况得根据每个当地政策来决定，以上的只是参考）。
比如：民营银行，村镇银行，农商银行，农村信用社，珠江银行，地方性银行等。
像这类银行，他们最长的存款档期部分都有定期五年，而且定期五年，很多像这些中小银行利率都在4%～5%之间徘徊。
先给大家看一下，2018年民营银行定期五年存款利率情况。
大家可以发现，定期五年利率分别在4.95%～5.30%。
所以中小银行，对于我们这些普通老百姓来说是一个非常好的投资方式，可以将自己的积蓄存入这样的银行，它的利率相比四大银行要有优势一些。
就算以后利率要下调，普通老百姓根本没有很好的投资项目，适合他们的还是银行的定期存款。
在安全性方面，大家可以把心放在肚子里，只要在同一家银行存款，本金不超过50万，就算发生意外，银行倒闭，那么最高也可以赔偿50万。
所以只要本金不超过50万，那么就是零风险全额赔偿。
对此，小编的看法就是：
就算你大额存单，定期三年在农商银行之前谈的利率是4.26%，以后利率有所下降，也不用担心，就会按照你之前谈的利率给你实行。
利率下调以后该怎么办？得根据自身的实际情况来作出决定，这样才能最大的利益化。
身为银行的客服经理，确实要说几句良心话，理财虽然是高回报，但是不适合所有人，在我手里面的客户办理理财的人也有很多，而我只是针对人群来向他们推荐那些有保障的理财。
对于那些老年客户，不懂这方面，只看重利益，我会一一为他们分析这其中的利与弊，然后再让他们考虑考虑，再做出决定。
总结：
不要总听有些人说理财理财，你不理财财不理你，这是很不负责任的说法，任何向你推荐理财产品的人，怎么没有给你说关于理财的利弊情况？
光说理财有多么多么的好，像这种人只是单纯的把你当成他牟利的对象。
所以利率下调以后也不要盲目的去投资理财，而是学习这方面的知识，要懂得该如何去购买选择理财产品，如果不懂那么还是觉得存银行定期。
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