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保险的主要作用是风险对冲，提前支付一定的保险费用，对冲未来不可预知的风险，家庭保险配置是否合理，主要考虑全面性、有效性、保费支付能力三个要素，下面从这三个维度，做一个简单分析，仅供参考。
全面性
你们夫妻两的保险配置，涵盖了人寿养老、医疗报销、重疾收入中断风险、意外风险，对于大多数人来说，已经是保障很全面了。
两个小孩的互助宝，显然是不够的，可以追加意外险，其它的险种，等成年后去配置问题不大。
有效性
有效性要看具体的保险合同条款，主要是保险责任、免责条款，分析每一款保险产品，在意外发生时，是否可以有效地得到保险赔付，会不会出现理赔困难的问题，很多人在购买保险之前忽略了这个问题，购买之前什么都保，理赔时这也不保那也不保，就是对保险合同的有效性认识不够。
互助宝有效性难以保证，已经出现了多家类似品种退出，如果产品不能永续存在，后续的保障很难实现。
保费支付能力
目前家庭年缴保费在15000元左右，家庭年收入20万，保费支出占家庭年收入10%左右，基本合理。从家庭收支平衡来看，简单估算一下，总支出估算19万，小于家庭年收入，保费支付能力正常。
保费年支出2万；
房贷年支出2万；
家庭日常支出每年10万；
小孩教育经费每年5万；
目前配置基本上是合理的，注意保险合同的有效性、互助宝的可持续性、追加小孩意外险。
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