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很多人一看到保险公司是复利4.2％，就简单的以为肯定是保险公司的划算。另外一部分人，一看到是保险，立马就是心里大骂“保险都是骗人的”。
其实这两种想法都不对，而且银行利息4.2％，和保险公司复利4.2％，这个市两个不同的概念，是不能放在一起比较的。
我们先来分别看下，这两个4.2％都是什么意思。
银行利率4.2％
银行的利率都是单利，计算也很简单。我们假设，一年的利率现在就是4.2％，那1万块钱存一年的利率就是420块钱。
如果银行一年的利率不会有调整，这1万块钱连续自动转10个一年，那满十年后的利率就是：420×10＝4200元。
这里面就有一个问题，第一年我们连本带息是10420元，但是在第二年结算利息的时候，还是按照1万的本金计算的。
这种计算利息的方式，就是单利，也是银行系统计算利息的方式。
另外，我们也要知道一个事情，就是银行的利率是会不断变化的。我从15年进银行系统，到现在为止，银行的利率下调了十几次。一年期的定期利率，从3.75％，下降到现在的2.1％。
所以，这个银行的4.2％利率的存款，也只是现在存的时候利率。等到到期再次转存的时候，利率很可能已经下调，那时候就没有4.2％了。
保险公司产品的4.2％复利
保险公司收益性质的产品，就只有两种，一种是趸交产品，一种是期交产品。
我们来分别分析下这两种产品。
趸交产品
趸交产品就是一次性交的产品，有点类似于定期。但是保险公司的趸交产品，有分红型，万能型，年金型，但是都是单利。
比如说，一款趸交产品，满5年的预期利率是4.2％。那我们买了1万块钱，满5年后的预期收益就是：420×5＝2100元。
其中要注意的有两点：第一，趸交产品一旦买了以后，和后续发布的同类型产品，没有任何的关系。尤其像是年金型的，不受后续利息变化而变化。
第二，趸交产品必须满期后才能达到收益。而提前支取收益会很少，甚至本金有损失。
5年期的趸交，满5年收益4.2％,如果满4年取，收益骤降到3.5％左右；满三年取，收益只有2.5％左右；满两年取，收益只有1.5％左右。如果只是满一年左右的时间就取出来，很可能是只能保本，甚至本金还有损失。
期交产品
保险中真正能和复利有所关系的，就是期交产品。期交产品，就是那种每年交多少，连续交多少次类型的。
如果是年金期交：
每年交一万，连续交五年，满五年一次性返还每年所交保费的45％，然后从第六年开始，每年返还每年所交保费的9％，返还的年金不取按照4.2％复利记息。
如果买的是这样的一款年金保险，满五年的时候，我们可以领4500元，然后从第六年开始，每年领900。
这4.2％复利，对应的不是我们的本金，对应的是返还的年金，就是那个4500和900。
像年金型期交保险，比较坑的地方在哪里？你退保的时候，不是本金加返还的年金。退保的时候，金额是现金价值加返还的年金，以及复利账户的收益。
像上面的年金型期交产品，满五年的时候，返还的年金有4500，但是现金价值也只有4500块钱左右。就是说，你满五年取出来，其实只能够保本。
五年才能保本，很多人就会觉得保险很坑。一般年金型保险，想要达到综合4.2的收益，必须要放20年以上的时间。
另外还有一种期交产品，也和复利有关系。
保额递增的终身寿
年金型的期交已经逐渐淘汰了，现在比较流行的是保额递增的终身寿险。但是，一般都是3.5和3.6递增，远远达不到4.2。
我们假设现在有一款4.2％的保额递增，因为计算的过程特别复杂，我们就理想化，简单化。
每年交1万，连续交5年，前面5年的时间，都没有任何的收益。从第6年开始，每年本金按照4.2复利记息。
那第6年的利息就是：6×420＝2520元
第7年的利息就是：6.252×420＝2625元
第8年的利息就是：6.6145×420＝2778元
每一年所产生得利息，都加在本金里面，在下一年重新记息。这个就是所谓的复利计息。
如果是4.2的保额递增，在满20年的时候，本金就可以翻一倍。就是再第20年的时候，退保可以取10万。如果我们平均到单利，就是5.556％。
哪个更划算？
定期和保险都有自己的缺点，定期就是利率容易下跌，保险就是时间太长。
如果你的钱，只能存时间短，10年以内的时间，那你就存4.2的定期了。
如果你的钱可以存10年以上，可以存十几、二十年的时间，那就去投资4.2复利的保险。
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