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我自己就在国有银行工作，每天遇见客户，问的最多的就是有没有大额存单？利率是多少？而我自己的钱，就是存在地方性商业银行里面的，买的就是三年期的大额存单，利率是4.0％。
可能很多人就不理解，为啥我不把钱存在自己银行里呢？为什么要把钱存在地方性商业银行里呢？
因为现在所有的国有银行，它们的大额存单，很少很少。而且就算有，利率也不高。同样的三年期大额存单，一个是利率4.1％，一个是利率3.6％，只要是会算账的，都知道该选择哪一个。
有很多人可能就会担心，如果购买小银行的大额存单，会不会有安全方面的风险呢？
我可以很肯定的告诉你，不管是那个银行的大额存单，风险几乎都为零。我可以从很专业的角度给大家说下，为什么现在大额存单很安全，为什么大额存单，值得购买！！
大额存单为什么很安全？
大额存单虽然也叫购买，但是它不是理财，不属于理财的范畴。大额存单从本质上说，它是定期的一种延伸。你可以把大额存单看成是，较大金额的定期。
大额存单安全性主要体现在以下几个方面。
1.大额传单属于一般性存款，受到存款保险条例的保护。
《大额存单管理暂行办法》第二条明确规定，本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
既然大额存单属于一般性的存款，那它就受到存款保险条例的保护。我国的《商业保险法》明确规定：
如果银行发生倒闭破产，优先赔偿客户的存款，而且赔偿的限额是50万。
也就是说，只要你的金额在50万以内，银行哪怕破产倒闭了，也会一分钱不少的把本金退还给你？
那万一要是金额超过50万怎么办？那也不用担心。现在的地方性小银行，都是采取抱团取暖的生存方式。很多的小银行都是柜面互通的，你那这个小银行的银行卡，可以去另外一个小银行柜面办理很多的业务。
可以做这样的一个比喻，国有大行就是钢筋，非常坚硬。地方性商业小银行就是一根筷子，容易折断。但是五十根筷子绑在一起，钢筋也要退避三舍，无可奈何。
而且如果你实在是不放心，还可以把钱分开存，分别存在不同的银行里年，每笔都存50万。或者是，把钱存在家里人的身上。这样，就可以保证万无一失了。
2.大额存单有严格的发行流程，监管非常严。
大额存单并非所有银行都可以发行，目前，大额存单实行的是核准制，想要发行大额存单，必须满足三个条件：
第一，是全国性市场利率定价自律机制成员单位，第二，已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；第三，中国人民银行要求的其他条件。
而且大额存单不像普通存款一样，你想吸收多少就可以吸收多少，而是必须有计划的发行。各大银行在每年的年初会把当年大额存单的发行计划，包括发行的期数以及发行的总额上报给央行，经央行审核通过之后才可以正式上市发行。
3.大额存单实行的是电子发行，只要你的账户以及密码没有泄露，别人就不可能把你钱拿走。
目前大额存单都是通过电子化发行，只能通过银行账户购买，没有存单也没有存折，银行一般是在银行主账户下面开设一个子账户作为大额存单的存款账户。
这种电子化发行有个好处就是不用担心存折或存单丢失被别人领走，如果别人不知道你的账户和密码，根本就不可能把钱取走，从这个角度来说，大额存单相对要比普通的存款更安全一些。
地方性商业银行，大额存单利率高
我们存钱的目的是什么？还不是在能够保证安全的情况下，尽量的多生一点利息。现在的通货膨胀如此厉害，每多一分的利息，就少一分的贬值。
但是像国有银行，受到国家监管比较严格，利息上浮多少都是受到严格的制约。而地方性商业银行，在利率调控方面，就比国有银行，有更大的自主性。
现在国有银行为了节约成本，已经很少发行大额存单了。即使有，利率也特别低。像前一阵子，我所在的银行发行了一批三年期大额存单，利率才3.6％。而在地方性商业银行，三年期大额存单还可以达到4.0％左右，五年期还可以达到4.5％左右。
我们可以来计算一下，通过比较就可以知道，这里面的差距有多大。
假设现在有50万，想购买大额存单。国有银行只有三年期3.6％，而地方性商业银行，则是三年期4.0％。
50万存国有银行的3.6％的三年期大额存单，满期后的利息是：
50×360×3＝54000元
如果我们的50万，购买的是地方性商业银行的三年期4.0％的大额存单，满期后的利率是：
500×400×3＝60000元
两者相差：60000-54000＝6000元。同样的金额，同样的存款时间，同样的安全，可是利息却相差了6000元。
6000块钱，超过很多人一个月的工资了。我想只要会算账的，都知道应该怎么去存。
大额存单起点不高，普通民众都能存的起
大额存单在高大上的同时，又很接地气，最低20万就可以购买。如果放在十年前，二十万对很多的家庭来说，还算一笔比较庞大的数字。但是现在，哪怕是生活在农村里的，稍微殷实一点的家庭，也能拿的出来。
一家两口在外面工作，稍微节约一点的，五六年的时间，差不多就是能存个二十万。哪怕是我们年轻人，在外面工作的，想存个二十万，也不是一件难事。
一个月工资一万的，你花一半留一半，一个月就存下来5000，一年就是6万，只需要3年多的事情，你就可以存够20万了。
如果你一个月工资只有八千的，存下来一半4000，一年就是存下来4.8万，存够20万，也只需要4年多的时间。
如果你一个月工资只有五千，也可以咬咬牙存下来3000。像我在武汉工作，平均每个月的生活消费，都不会超过2000。一个月五千的工资，完全可以存下来三千。一年就是3.6万，只需要五年多的时间就能存够20万。
哪怕你一个月只有3000的工资，也完全可以存下来1500，一年就2万多，七八年的时间也能存够20万。
那你要是说自己是月光族，那就没办法了。你节约一点，一个月1000可能就够生活了。要是奢侈起来，一个月1万也不够。
二十万起购的大额存单，起点真的是不高，至少大部分的家庭都是能拿得出来的。
大额存单和其它投资理财项目的比较
银行的存款活动很多，收益高的也有，比大额存单利息高的也不少见，我们为什么要选择大额存单呢？
理财
理财，收益是比较高，基本上都是在4.0％以上。很多的理财收益，甚至在5.0％以上。
但是我们要知道的是，理财都是预期收益。它不是绝对保本保息的，收益会有变动的。银行里发行的理财，早就已经是打破刚性兑付了。你购买理财，如果出现本金有损失，都是正常的范畴。
所以可以这么说，不管你购买的理财预期收益有多高。只要没有满期兑付出来金额，它是否本金有损失，收益是多少，都是一个迷。
2.基金和股票
基金和股票，都是属于高收益高风险的投资项目。
你投进去20万，有可能一天就能赚1万，一年就可以翻倍。但是也可能一天就亏1万，一年下来就让你辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前了。
那有没有炒股炒基金赚到钱的人呢？有。而且还不少。但是那些人都是专研股票基金数十年，有着丰富的经验和很高的风险承受能力的。
像我们普通人，一没经验，二也没有风险承受能力。真的是不适合大规模的投资股票和基金。对于我们普通人来说，能够保证较高的收益，还能够保证旱涝保收的，就只剩下大额存单了。
大额存单哪家利息高？
降息是未来很长一段时间里的趋势，像今年的6月21号，国家又下调了长期存款的利率。国有银行，两年期，三年期和大额存单，都出现了利率大幅度的下跌。
地方性商业银行因为有很高的自主调控权力，暂时受到的影响还不是很大。如果要买大额存单的，一定趁着现在赶紧购买。或许就在几个月后，想买到4.0％以上的大额存单，估计都很困难了。
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