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身为国有银行的大堂经理，我可以明确的告诉你：能够拿出一百万的，在我国都算比较有钱的人了。三年内不用，要保证年化收益在5.0％以上，传统的银行存款，肯定是达不到这个收益的。
现在定期一年，利率2.1％；定期两年，利率2.6％；定期三年，利率3.25％。而国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。
想要达到年化收益5.0％以上，只有：大额存单，民营银行存款，理财，基金。
我们来分别看下，这几种存钱方式的安全性和利率。
大额存单
现在国有银行的大额存单，已经很少发行了。就算买得到，利率也是比较低的。
但是在地方性商业银行，还可以买得到利率比较高的大额存单。我国有1000多家，地方性商业银行。地域不同，利率差别也很大。
一般来说，现在三年期的大额存单，起购金额20万，利率4.0％左右。
大额存单有一个特点，就是利率可以内部商谈。像在去年的时候，我把自己的钱买了大额存单，利率只有4.1％。但是单位的一个姐姐，家里比较有钱，也是在同一家农商行，买了两百多万的大额存单，利率4.3％。
所以，通过大额存单，完全是可以达到利率5.0％以上的。但是，需要你的钱金额足够大。按照我的估计，想要三年期大额存单达到5.0％以上的利率，至少也需要500万以上的金额。
100万，虽然也不少了，但是利率应该只有4.1％左右。
民营银行存款
早些年民营银行的智能存款，利率都很高，三年期都在5.0％以上。但是智能存款，已经不准再发行新的了。加上央行要求各大银行下调长期利率，民营银行的存款利率也是下调了很多。
现在第三方平台上的民营银行存款，利率很低只有三点多。但是在银行的柜面，还可以买得到一年期4.0％以上的存款。
民营银行的存款，利率也是可以内部谈的。大致上的方式，就是利率加现金补贴，来达到较高的收益。
民营银行，三年期存款，想要达到5.0％以上的利率，至少也需要300万以上的金额。如果只有100万，只能买到4.5％利率左右的存款。
银行稳健型理财
现在银行发行的很多定期理财，基本上利率都在5.0％左右。起购的金额要求也不高，1000元就可以起购。
但是我们可以看到的是，利率在5.0％左右的理财，风险级别是PR3级别，属于中风险的。
我们平常见到的余额宝，货币基金，它的风险级别是PR2级别，属于中低风险。
银行的稳健型理财，一般出现本金亏损的情况很少，但是在收益上，波动的会比较大。预期收益5.0％，最后拿到的收益，可能在3.0％DD6.0％之间。
但是不管是任何理财，在本质上都是非保本浮动收益的。银行理财已经打破了刚性兑付，即使出现本金亏损的银行，也属于正常，银行是不需要负责任的。
因此，在购买银行理财的时候，我们一定要记住：收益越高，风险越大。
基金
基金，可能是我们普通人，唯一一个，风险不会很高，同时又能赚取较高收益的投资了。
像债券型基金，比较安全的，年化收益一般在5.0％左右。指数型基金，年化收益一般在8.0％左右，但是风险至少也是在PR4级别了。
至于股票型基金，那真的是既没有上限，也没有下限。
近些年比较火的私募基金，2020年，最高的一只年化收益达到了500％，但是也有10.0％多的私募基金是处于亏本的状态。10支里面，有一支亏本，这个概率还是比较大的。
像股票型基金，100万投进去，行情好的时候，一天就可以赚5.0％，就是5万块钱。但是同样的，行情不好的时候，一天也能跌5.0％，一天亏5万块钱。
基金的收益虽然很高，但是没有经验，没有风险承受能力的人，最好不要大规模的投资。尤其是不能有赌徒的心里，想着一夜暴富。
我们普通人，最好的理财方式，还是把钱存在银行里。
除了上面的理财方式外，我们也可以投资房子，黄金，股票，或者做生意。
但是现在房子行情，也不像前几年那样火爆了。大城市里的房子，还在缓慢增长。小城市的房子，基本上都是止步不前了。
黄金，今年的价格一直在下跌，已经从最高的接近400元每克，下降到现在只有370多元一克了。所以投资黄金，也需要看准时机。
股票风险太大，很容易被套牢。做生意需要头脑，十个创业的有九个半都跪了。
所以，对我们普通人来说，最好的理财方式，还是把钱存在银行里。
对本金要求比较高的，可以购买国债、大额存单，或者去买民营银行的存款。年化4.0％多的收益，已经很可观了。
如果对收益有较高要求的，可以去购买稳健型理财或者基金。但是需要你有经验，有一定的风险承受能力。
理财有风险，投资需谨慎。千万不要掉进高收益的坑里。不管多高收益的理财，只有在能保证本金安全的前提下，谈收益才有意义。
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