助贷行业开始内卷化，大部分经纪人都在混日子，想赚钱该何去何从？

近期，武汉助贷行业看似风轻云淡，实则风起云涌，贷款类监管政策接踵而至。

武汉的这阵风不但刮得大，且来得这么快，这么猛。

一些经纪人手上的客户，很多原本确定的方案都被推翻，要么重新更换方案，要么就是要等，要么就是根本没有方案可做。

3月26日，银保监会办公厅、住建部办公厅、央行办公厅发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知。

通知提出，银行业金融机构要进一步严格贷中贷后管理，落实资金受托支付要求，防范企业通过关联方规避受托支付要求。

加强贷后资金流向监测和预警，不得以已开展受托支付为由弱化贷后资金管控。

银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

3月 26号三部委联合发文后，随着几个主流大城市排查经营贷违规进入楼市的活动风起云涌，同样也很快蔓延到了其它城市，比如武汉，可想而知这次的政策力度之大，范围之广。

直接造成的影响就是很多居间公司瞬间偃旗息鼓。一部分公司以及从业人员在思考如何转型甚至转行，比如自己熟悉的一家公司就已经转型开始做二手房了。另外还有一部分从业人员在心灰意冷地徘徊观察，寻找新的出路。

总之，感叹行业不好做了，钱不好赚了，对于未来普遍悲观。

其实从2016年底P2P开始暴雷，到2018年P2P全线暴雷开始，就以看出端倪。

2020年P2P全部清零，P2P助贷机构退出历史舞台。随即对网贷机构的贷款资质、经营区域限制，最新利率标准，资金来源，利率宣传规范都公布了相关政策。

2020年蚂蚁金服暂缓上市。2020年因为疫情，支持小微企业，经营贷利率和房贷利率倒挂，2021年开始严查经营贷。

经营贷营业执照必须满一年，必须提供经营相关佐证，刚过户房产不准入等一系列要求。

不是说你有一套房产，就能做银行经营贷的。

事实上，与其说是市场监管所致，倒不如说是行业发展的必经阶段。任何行业从一开始的萌芽，到野蛮式增长，到直线下滑，最终趋向于更加平稳的发展。

而助贷行业，目前就是处在狂欢后的沉寂，行业正在洗牌，但也会慢慢走向正规化、系统化。

一般行业大的变化都会引起很多人的思考。

对外是监管，没办法去改变，对现有业务有弊，但从长远来看更有利，因为这是发展的必然。

就像你乱动以至于骨头脱臼了，必须正一下骨，想复位，肯定会痛一下子，但是不会痛一辈子。

对内，实则行业“内卷化”严重，很多人弄错了方向，在强外力作用下，就更加严重。

内卷化，指一种社会或者文化模式在某一发展阶段达到一种确实的形式后，便停滞不前或无法转化为另一种高级模式的现象。通俗来讲，就是指非理性的内部竞争或“被自愿” 竞争。

具体有哪些表现呢？一、行业缺乏信任感

前几年市场的疯狂发展，必然造成行业的诸多乱象。

从业人员素质学历参差不齐，只要愿意做，没有不要的，人海战术，大浪淘沙。很多机构招人都是记入考核的，甚至连招聘都是连哄带骗。

助贷行业也是金融行业的一种形式，离钱很近，有时赚钱也很快，利益驱使，所以有些机构或者个人利用信息差，各种方式和手段收取居间服务费用和其它莫须有的费用，以至于客户融资成本急剧增加，以至于客户对从业人员信任度极度缺失。

另外一方面，由于诸多原因限制，很多地区都还没有形成规模的头部公司，市场影响力非常有限。

二、行业竞争加剧

狼多肉少，很多人就不那么讲武德了。最形象的例子，一个打征信的网点，十几个人在那里蹲守打征信的客户，一个客户出来，一群人蜂拥而至，不讲规矩，不讲秩序，稍微胆小一点的客户，还不知道自己发生了什么就被吓跑了。

市场好的时候，获客方式多，简单快，客户多，产品多，费用好收，现在获客越来越难，产品少，费用也越难收，行业利润空间被双重压缩。大批公司退出市场，也有大批从业人员转行。

三、行业经营主体的情况

一类是某某普惠或者某信保这样全国性的公司。很多贷款人通过其APP 就可以完成线上贷款操作，贷款申请的时效性便利性上确实给贷款人带来便利。以至于绝大多数贷款人均将其本身视作放款机构。

但其负面的地方在过于追求市场规模和营销，加之其业务人员自身的业绩压力的缘故，往往在年化利率上避重就轻宣传月利率（实际年化利率还是比较高的），费用隐瞒不报，再加上其保险营销文化的基因，人海战术，市场影响力还是很大的。

在过去的从业经历中，遇到不少经营类客户，本身资质不错但因为对融资信息的不够了解而选择了这些机构，使融资成本增加。

事实上这类产品还是有他的用户群体，从经验出发，这类产品适合用款非常急，然后短期周转比如半年至一年这类型的客户。长期并不适合。

总体上，这类经纪人主要以产品为中心，而不以客户为中心。

另外一类就是目前广泛存在的展业属地性很强的，依靠对属地一些银行或者金融机构的授信审批政策十分深入了解，并有着深厚的人脉关系，为融资人提供一定的咨询服务，并协助、指导、对接这些银行或者金融机构帮助贷款人快速完成贷款。

这些或以公司、工作室、甚至个人的形式存在。公司规模有大有小，但不会有规模很大的公司。

四、展业方式

1、渠道模式

就是谁找了个产品，找了个资金通道，包装个产品名字，就可以招几个行业从业人员过来，设定个利率，设定个对同行的底价，大家去跑同业收单。一起赚钱，其乐融融。

这就是所谓的渠道模式。至于管理，就是基本上没有底薪，或者微底薪。老板拿回来的产品，设置个公司出门价，业务人员出去收单子，公司以上部分都是业务人员的收入。

这种方式受制于产品，铁打的银盘流水的兵，这种产品一般是不能持续的，一旦产品不问题，经纪人就会陷入迷茫的境地。

2、自主获客模式

自主获客成本很高，周期长，但有持续性，客户积累越多，服务越好，后面越好做。

但是随着各方面监管，以及广告效应的疲软，很多展业方式效果甚微，比如插车，扫楼、陌拜等。

更快更直接的就是电销，但电销监管封号严重，靠以量取胜，但现在量无法保证。

不管是渠道获客，还是自主获客，获客成本越来越高。

五、行业现状

上面说到的这种状态，在行业起步的原始期间确实是广泛存在的，从业人员日子过得也相对滋润。

那个时候客户混沌、信息混乱、监管也不完善，大家赚的就是信息不对称的钱。

存在就是合理!但任何行业发展到了一定的阶段，一定是一个不断完善的过程，从业门槛、职业操守、专业知识、监管、合规的要求。

如果你的思维还停留在过去野蛮生长阶段，那么你一定适应不了现在行业要求。

这就是为什么这近两年为什么机构的老板们拿不到所谓自有产品了，因为监管要求持牌放贷了。

而老板们一旦拿不到产品了，就发现员工不好管理了，因为客户资源都掌握在他们手上，老板们又不发底薪，所以管不了他们去哪里交单。

现在放款机构风控也完善了，对客户资质要求也高了。业务人员好不容易获取一个客户，出于自己利益考虑，自然会到处去寻找消化成本低的通道了。

在这个过程中，最近两年出于国家对小微企业大力的扶持的宏观政策要求，各个银行也开门做生意了，于是乎出现了大量的个人从业者，也就是行业所谓的"背包客"。

反过来，个人从业者因为没有办公、员工人力等成本，业务量下滑，获客成本高，就开始价格战。

再加之从业人员素质参差不齐，于是乎服务品质又得不到保障。这就是行业内卷化的全过程，一环扣一环，恶性循坏。