贫困农户贷款现状分析

  （一）贷款额度小

  小额信贷的额度并没有一个统一的绝对数，一般是把当地的年人均国民生产总值作为依据，不超过这个平均值。目前，我国贫困农户贷款额度按等级一般分为：1千元～3千元；3千元～8千元等，当然，不同地区额度的分类标准各不相同。而且，联保贷款的额度一般比信用信贷额度更大（杜晓山，2009）。额度也根据客户的不同而变化，新客户额度较低，老客户如果信誉好，额度则高一些。

  （二）贷款集中于春季，用途广泛

  贫困农户主要从事种植业及相关行业，春耕期间是融资的旺季，这一时期的融资金额占其融资总量的43%（刘莉亚，胡乃红，李基礼，柳永明，骆玉鼎，2009）。需要注意的是，贫困农户并未将贷款全部用于满足生产性需求，一旦出现建房、疾病、婚丧嫁娶和孩子上大学等事件，或者遭受自然灾害，在自身无法用积累资金解决时，只能依靠贷款，这很大程度上影响了小额信贷的收益与回收。

  （三）正规渠道贷款成功率低

  贫困农户大部分收入来自于种植业，或者在不离开土地的前提下从事一些农产品流通，而农业生产周期长、受自然气候影响大，农产品价格波动大，以致贫户农户收入低且不稳定，抵御贷款风险的能力差。因此，农信社基层信贷人员对贫困户的还贷预期差，在缺乏激励机制的刺激下，为回避贷款风险，他们会减少或者不对这一部分农户放款。

  （四）贷款的隐形成本高

  农户贷款是需要成本的，成本一般包括利息（货币价格）和其他费用（贷款所耗费的交易成本）。如果贷款成本只有利息，贫困户还是普遍愿意向农信社借款的。然而，信用社通常会以要求抵押等理由拒绝没有社会关系或不请客送礼的农户。而请客送礼是需要成本的，这部分成本对贫困农户来说相当高。

  （五）非正规化现象普遍存在

  Chandavarkar（1985）指出，正规金融是一种倾向于城市的、制度化和组织化的体系，而非正规金融，其本身就是非组织化和非制度化的，因而适应于传统的、农村的、固有的经济模式。正规渠道一般包括商业银行、信用社等机构；非正规渠道主要是亲朋好友、互助会及高利贷等。目前，多数贫困农户获取资金的来源都是非正规渠道。无论是从种植、养殖来看，还是从孩子受教育、家人看病来看，其融资渠道主要是亲朋好友。

  存在这种现象的原因如下：一是正如费孝通在《乡土中国》中所写到，中国的农民非常重视血缘、地缘等传统道德规范，农户一旦身陷困境急需资金，首先想到的是亲戚、邻居和朋友；二是农户向正规渠道借款花费的时间相当长，在文章开头提到的上海财经大学组织的抽样调查和实地调研中，2300个从农信社贷款的农户花费时间在3个月以内的只占4.9%，38.5%的农户贷款花费时间在一年以上。而从非正规金融渠道（主要是向亲朋好友借款）看，借款所花费的时间一般只有1～3天。

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