贫困农户贷款难的原因

  （一）贫困农户收入低，贷款风险大

  如前文所述，贫困农户收入收益低且不稳定，这使农信社信贷人员产生了不良的还贷预期。其次，当贫困农户向农信社要求借款时，农信社本身所面临的逆向选择和道德风险、机构操作风险、流动性风险，会与农业生产自然风险、农产品市场风险叠加，再加上农信社自身资产状况不佳，农信社会千方百计地回避他们。值得注意的是，虽然小额信贷是一种，不需要抵押和担保，可仍然有部分地区的农信社要求农户提供房产抵押或者公职人员担保，若达不到条件，便拒绝放贷。

  （二）农信社缺乏瞄准贫困户创新

  小组模式是降低穷人进入信贷市场门槛的创新，是通过有信贷需求的穷人寻找其他相似的邻里组成还贷责任小组。然而，在我国贫困人口密度已经相当低的农村，分散的贫困户互相不熟悉，贫困农户成立联保小组难以同时实现控制风险、降低交易成本和弥补高操作成本。而农信社通常又要求他们成立联保小组，通过这种做法缓解信息不对称和降低风险明显缺乏创新，与农村实际情况不符合。

  （三）农信社嫌贫爱富

  小额信贷的额小、面广、点多、业务量大和工作艰苦与农信社人少且追求利润的目标矛盾，支农业务的政策性和利率限制与农信社商业性和可持续发展追求矛盾，再加上许多信用社资产质量差、管理水平低，因此为了生存和发展，他们会很理性地回避服务贫困农户，而去放大户、垒大户、 扶富不扶贫 。即使政府提出要求并给予政策支持，他们的 天秤 也不会向贫困农户有所倾斜。

  （四）农信社设置的制度性障碍

  制度 不仅包括显性制度，例如农信社制定的监督激励机制、贷款形式和放贷收款的具体环节，也包括隐性制度。

  首先，从显性制度看，制度性障碍存在于以下三个方面。第一，贷款期限与农业生产周期脱节。农信社贷款期限一般是3～12个月，而随着农业产业结构的调整，现代农业已打破传统农业的春种秋收模式，向反季节、长周期发展，一些特色农业生产周期多在1～3年，贷款期限与农业生产周期形成脱节现象。第二，贷款形式复杂、繁琐，表现在 环节多、手续繁、收费高、耗时长 等方面，一般审核过程便需要2～3个月，如果当地信用社办事效率低，时间会拖得更长，无法满足贫困户贷款要求迅速的特点。在贷款形式上，主要的制度障碍就是前文所提到的苛刻的担保和抵押物要求，这与整个农村的基本经济状况不相符，贫困农户所掌握的资产难以满足这一条件。第三，激励机制不够完善。农信社多实行 一贷定终身 的制度，收不回的贷款由信贷员自己负责，导致基层信贷员产生 畏贷 心理，特别是遇到贫困户时，能不贷则不贷。

  其次，从隐性制度看，农信社市场意识不强，运作模式陈旧。相当一部分信用社沿袭计划时期农业银行的工作模式，等客上门，工作人员以貌取人、门难进、脸难看、话难听、事难办的 官僚主义 作风严重。这与乡村银行基层信贷员走村串户，上门收放款的典范形成了鲜明的对比。由于对贷款发放缺乏有效的监督和透明度，请客送礼等腐败问题屡见不鲜（宋宏谋，2003），变相增加了农户贷款的隐形成本。

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