自备养老金，基金定投好还是养老年金好？

    -那么她的这个计划到底怎么样呢？

 

    -准备养老金是规划养老年金好还是定投基金好呢？

 

    如果这些问题你也很想知道，这条视频你一定要看到最后，否则可能老了少领很多钱。

 

    我是仲安，接下来的内容干货满满，觉得有用的别忘了点赞收藏！

 

    先来说说基金定投：

 

    我这个朋友啊，前年开始接触基金，去年实实在在赚到了，现在她把所有的投资都集中在了基金上。那么她的养老方案，是不是真的可行呢？

 

    如果长期基金定投，可能收益不错，但是也有三大挑战：

 

    首先，基金定投虽然能降低择时风险，分散价格波动，但是并不能对抗系统性风险。

 

    哪怕是专业的机构，在系统性风险面前也没有办法全身而退

 

    比如USA企业员工普遍会参加的养老银行信息港资计划401（K），员工每月从工资里拿出一部分钱，雇主也出一部分钱，存入员工个人的401（k）账户，可根据风险偏好选择基银行信息港资，退休后取出养老。但是在遭遇2008年金融海啸时，401（k）计划也未能幸免于难。据USA雇员福利研究所估计，2008年1月1日至2009年1月20日期间，参加该计划20年以上的接近退休者，账户平均损失超过25%；超过50%的人在恐慌之中割肉。许多USA老人的个人账户资产价值因此缩水近半，不得不推迟退休。

 

    同样的，现在我们也无法预测当我们想退休时，会遇到的什么样的行情。如果不幸临近退休时市场单边下跌，你怎么办？继续持有，可能会亏掉更多，也有可能未来会迎来反弹。但那个时候的我们，已经不可能再有年轻时的心态了，因为那个是养老本，是每月都要花出去的钱。

 

    其次，再好的资产，也需要在便宜的时候买入。

 

    如果大家关注基金，就会发现，其实到现在为止，还有不少朋友在2007年买的基金没有回本，10几年过去了，甚至有些基金还在运行过程中，遭遇清盘，虽然不至于本金亏光，但是至少会有不少损失，同时还会导致定投计划的中断。

 

    第三，还要面对人性的考验：基金定投是需要长期持有的

 

    由于基金非常容易变现，万一突然有急事需要用钱，而正好你的基金涨的不错，有了不少的收益，这个时候你会不会就卖了？

 

    再者，如果基金定投前期收益不错，而后连续下跌，甚至跌破了成本价，会不会心理有压力，忍痛卖掉了，特别是在亏损的时候，如果金额累积到了一定规模，每日的账户波动可能会比较的大，每日的涨跌都会引起心理的起伏。

 

    那么问题来了，基金到底要不要买？

 

    一定要。在房住不炒及低利率的大背景之下，很多老百姓的核心资产，将从房产向资本市场转移，转变为金融资产，而且优质的金融资产也是可以持续保值增值的。想知道具体如何基金定投的朋友，可以点个关注，我后面会单独出视频来讲解。

 

    说到这里，大家还觉得基金定投适合用来准备养老规划吗？

 

    显然只靠基金定投来准备养老，肯定是有风险的。

 

    我们来看看发达国家的情况，根据2019年英加美和中国（城镇）家庭财富报告：

 

    我们可以把家庭资产分成不动产、动产、金融资产、养老金分成这么四类。

 

    英国的情况在不动产上是34%，差不多1/3，加拿大占49%，接近1/2，USA的不动产1/4，中国的房产占60%。也就说中国的财产60%是体现在房子上.

 

    再看看，金融资产，金融资产USA是占43%，加拿大是20，英国是14，如果把养老金合起来，英国的养老金和金融资产合起来高达将近60%，加拿大是40%多。加拿大是40%，USA超过了60%，将近70%，中国呢，合计才20%多一点，其中主要是金融资产，就是20%，中国的养老金只占0.3%，跟USA的24相比，加拿大的23相比，英国的41%相比，相差太大，中国连个零头都不够，别说,中国人普遍没有个人的养老金。你的金融资产里边儿没有什么养老金，中国的这20%的金融资产还主要是银行存款，这就是我们家庭财富目前构成，和发达国家相比，改善的空间还很大。

 

    可见，家庭理财的核心在于资产配置，做养老金的准备也是一样的，既需要追求高收益的资产，也需要守住安全底线的安心资产。如果说基金定投等属于高收益资产，那个人商业养老年金就是安心的资产。而且养老年金是资管新规落地后少有的刚性兑付的产品，活多久，领多久，可以持续领取与生命等长的养老金。比如我的人位40岁的朋友，原本计划用来基金定投的本金约80万，如果拿出其中30万，分10年存入养老年金，从60岁开始，每月可以额外领取3000元个人商业养老金，每年就是36000元。到95岁时，总共已领取约126万，如果活着还能继续领。这笔钱是白纸黑字写在合同里，受《保险法》保护的，不受市场波动影响。想知道具体怎么领的朋友，可以留言想知道，我会一一回复。

 

    不要觉得没有机会活到95岁，人类正在经历前所未有的年龄通胀，伦敦商学院的经济学教授在《百岁人生》一书中写道：如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁。而剩下的50万，用于基金定投，每个月约投入1600元，如果能实现8%的长期收益率，到65岁退休时，可以取出约197万元。这两笔钱加起来，有437万，而且其中一大部分是只要活着就一定能领取的。这样组合，无论收益性、安全性还是流动性，都有保障。如果家庭需要应急资金，可以通过年金险来保单贷款，简便快捷。这样就可以保证基金的长期持续，有助于我们拿住基金的长期收益。如果临近退休时正赶上基金大跌，因为有养老年金能提供最基础的养老保障，也不用心急忙慌地割肉了，可以安心静待市场回升。基金和年金，成年人从来不做选择题，从来不是二选一的对手，更无谓作比较。它们各有所长，也各有所短，合理配置才能取长补短，实现长期投资效益最大化。