信用贷最好别进楼市，风险太大

  人们购房心理 买涨不买跌 ，尤其是刚需人群，生怕越拖延越买不起，但首付款凑不出来怎么办？一些购房者在中介的推荐下， 瞄 上了无需抵押、最多可贷30万-50万的 信用贷 。然而，借 信用贷 真的可以绕道实现购房 低首付 吗？扬子晚报调查发现： 擦边球 是有人在打，然而银行并不 傻 ，也未必真划算。

  记者调查

  首付不够， 信用贷 来凑？ 银行可不 傻 ，也未必真划算

  案例2月22日起，契税、营业税优惠新政正式实施，南京楼市再加 一把火 、应声大涨。南京市民余女士坐不住了 她本来就有换房打算，但苦于首付款不够一拖再拖。 这次真不能拖了！ 余女士说， 算笔账，晚1个月购房，相当于2年不吃不喝，白干！

  中介看余女士绞尽脑汁，就给她推荐借银行 信用贷 来弥补首付缺口。

  余女士相中的房子售价290万，首付2.5成，则需首付资金72.5万，但她只有现金40万，还有笔银行理财半年后才到期。中介给她支招说，银行有种产品，只针对公务员、事业单位、大型国企等人员，叫 信用贷 ，不用抵押，直接放款。余女士在事业单位工作，丈夫在大型金融外企，均符合条件。在朋友的牵线下，余女士夫妇来到A银行申请。 每人可贷30万元，还款期3年，年利率6%左右。 客户经理说，一般十天可办下来。

  余女士听了很兴奋。 这样一来首付不愁了！ 但余女士的丈夫算了算发现：这意味着290万购房款，自己只要掏40万付首付就行了，剩下的32.5万首付，是两口子借的银行 信用贷 ；再剩下的7.5成217.5万元的房贷，依然是银行贷款，也就是说购房人掏不到1.5成的资金，就能撬动起一套290万的房，虽然不是 零首付 ，也算 低首付 了！这样从天而降的好事，究竟是福还是祸？

  提醒扬子晚报记者随余女士夫妇继续办业务发现，这个 如意算盘 打得好，但实施起来不容易。虽然A银行收了余女士的 信用贷 申请材料，同意发放贷款。但她到B银行咨询房贷时，客户经理提醒她， 信用贷 也会占用她的总贷款额度，如果她提取了自己名下的 信用贷 ，征信系统会有记录。

  而B银行在审批她的房贷时，肯定会查征信记录，一旦发现她负债率过高，未必会同意给她放足7.5成的房贷，那就可能导致凑不齐房款而被迫取消购房并且拿不回定金。而且信用贷6%的利率，远不如房贷划算 房贷可贷30年，信用贷只能3年；房贷利率基准是4.9%，打92折的话只有4.508%。因此，B银行客户经理建议她慎重决定。考虑再三后，余女士决定不 冒险 了，还是先找亲友借32.5万首付款，同时加快出售旧房子比较稳妥。

  信用贷 可 拆东墙补西墙 ？ 不容易，若银行查到会谨慎放款

  案例陈先生是一家大型国企的中高层，手头有几套房在炒。本轮房价上涨，他坐享 浮盈 同时，也在苦恼手头房子的价格和走势出现分化，自己的资金周转压力大。

  陈先生在南京主城和河西各有一套酒店式公寓，主城那套持有近7年才升了5000元/平方米，近期想转手，但挂牌2个月无人问津。河西那套像下蛋的 金鸡 ，买时一平方米2万左右，这才一年左右，涨到3.5万了，不舍得卖。但最近他又看上一套房，可旧房卖不出，现金流周转不起来。这时，上海的好朋友建议他多借几家银行的 信用贷 ，好 拆东墙补西墙 ，还说 上海房价这么高，我们怎么买得起？就是这样转起来的 。

  C银行收了陈先生的资料后告知，可给他30万-50万的额度，利率6%-6.5%。但原则上 信用贷 不能进楼市，除非他能提供消费类的证明。

  提醒南京某股份制银行人士告诉扬子晚报记者， 信用贷 即一般意义上的消费贷产品，贷款额度一般不超过家庭年收入的3倍，一般不需抵押便可直接到款，但在借贷人的用途方面有限制 主要用于装修、旅游、购买奢侈品等，政策上不鼓励用于购房。

  由于该产品是无抵押的纯，因此风险集中在信用上。 万一遇到工作变动、家庭突发情况，即便客户还款愿望较强烈，也可能产生一定的风险。

  而为了防止一个客户利用时间差同时申请几家银行的 信用贷 ，银行会进行征信检查，如果发现借贷人已在其他银行办过信用贷款，额度超过30万，或已有两笔贷款查询记录（比如近期若有两家银行通过征信系统查询过客户的征信报告），那么银行会格外重视，谨慎放款。

  因此，上述人士建议陈先生不妨考虑先卖掉河西的房子，获得现金流，而不是 拆东墙补西墙 。毕竟，就算他真能把多家银行的 信用贷 借下来，利息也不低。

  提醒

  南京一家银行人士跟扬子晚报记者介绍， 信用贷 用途是消费而非投资，并明令禁止进股市。为了防止违规和风险， 信用贷 下账后银行也定期进行贷后检查，除了定期面谈约访，也可查询贷款资金的流向，但这也有 灰色区域 ，如果贷款人将钱转到别的卡上，或者转手借给其他人投资，也可能导致贷后检查不那么精确。但在他看来，今年这种 灰色 现象应该不多，毕竟借贷人自己也会掂量风险。

  款额度相对较小，利率相对较高，无形中为借款人增加了负担。贷款人应在贷款前多加考虑，选择适合自己的贷款产品。

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  来源：融360