境外消费后还款看时机 全币种信用卡更省钱

随着国人出境旅游、求学越来越普遍，人民币的升值、贬值已经触及居民的钱袋子。不少去年12月份有境外刷信用卡消费的市民，在近期还款时明显感到了汇率变动的影响，可能刷卡时一个汇率，还款时又是一个汇率。如果担心汇率下跌差造成损失，需要尽快还款，不过，还款方式要有所讲究，一不注意就可能会出现“人民币欠款还了，外币却还欠着”的“被不良”情况。对于近期打算出国旅游的市民来说，最好带一张全币种信用卡，消费起来会更加划算，可以更好地避免多重兑换带来的汇率损失。

贬值预期下外币还款须尽快

“刷卡时一个汇率，还款时的汇率又变了。”市民李女士上个月去了趟欧洲，刷卡消费了69欧元，彼时人民币兑欧元汇率为7.0267，而到了1月15日账单日，人民币兑欧元汇率已经变成了7.1397。

目前国内银行发行的双币信用卡绝大多数都是人民币加美元的双币信用卡，在国外刷卡消费，如果使用的是美元双币信用卡，在结算时发卡组织将你消费的当地货币转换成美元进行记账（如果当地货币为美元则直接计入美元账户），等到你回国还款的时候，再使用人民币按照当天的汇率购买美元还款。

由于信用卡还款较刷卡日有一定时滞，其间若遇到人民币汇率急剧变化，或将为持卡人还款增加变数。处于贬值通道下，同样的人民币换取的外汇比以前少很多，刷卡消费外币后，回国还款的时候也需要用更多的人民币来购汇还款。

银行人士提醒，如果人民币对他国货币有升值预期，则兑换时间越晚越省钱，反之则尽早兑换为好。如果不幸反其道而行之，就会发现账单金额无形间增长了不少。

引申来说，对于出境游一族来说，先购汇可能更划算。如果人民币继续贬值，最好考虑在出国前就兑换好全部现金。但如果人民币升值，信用卡购物延期还款能够少还点钱。

设“自动购汇”以防“被不良”

虽然双币信用卡好处多多，但也有局限。元旦期间，市民曹先生到美国旅游，消费基本都是刷卡。由于曹先生的信用卡账户已经绑定了一张储蓄卡并开通了自动还款功能，平常的账单金额只要到期就会自动转入，回国后，他如常在还款日前往绑定的储蓄卡里充入了足够偿还欠款金额的人民币。可是次月信用卡账单出来后，曹先生发现欠款还在，而且还产生了滞纳金和利息，储蓄卡的金额却是原封不动，未被扣除。致电银行信用卡中心才知道，原来这张信用卡并没有设置“自动购汇”还款功能。

与单币信用卡还款方式不同的是，双币信用卡需要在还款时存入足够的人民币，再由银行购汇业务来还款。但并非所有的银行都能帮持卡人“自动购汇”。有的银行在办卡时默认开通“自动购汇”还款功能，也有的银行须在填写信用卡申请表时选择开通“自动购汇”还款功能。

目前，大部分银行都具备“自动购汇”功能，持卡人致电客服热线即可开通。像曹先生这种情况，他存足人民币后，应该给信用卡中心再打一个电话要求购汇还款，否则这笔人民币不会被用于归还外币欠款。

一信用卡中心负责人提醒，持卡人在使用前，需仔细阅读信用卡细则，了解具体的还款方式。该人士建议，在出境消费前，可提前致电银行客服，开通信用卡还款的“自动购汇”功能，并实时关注汇率变化，选择合适的时候，将还款金额存入卡内，系统会在当天“自动购汇”还上欠款。

低汇率时还款可省钱

对于汇率敏感的持卡人，可以选择“踩点”进行电话购汇，比如在美元消费后，如果发现当天的人民币对美元升值，则可以择机买入。美元的汇率每天都在变化，消费金额大的话，不同时间还款金额差别很大。举个例子，在去年12月境外消费了两万美元，按中国银行的外汇牌价，1月4日的美元现钞卖出价是654.88，1月25日的美元现钞卖出价是659.12。假如在1月25日还款的话，就比1月4日要多还款848元人民币。

银行客服工作人员建议：“若消费金额比较大的话，市民可以选择外汇卖出牌价比较低的时候购汇还款会更省钱。”

购汇还款时还需注意汇率波动与到账时间。选择电话购汇宜早不宜迟，因为多家银行的电话购汇难以做到实时到账，持卡人购汇时需要向发卡银行问清楚，并且为保险起见，电话购汇最好预留到账时间，如果拖延至最后还款日当天购汇，可能就会造成逾期的还款。一旦无法全额还款，所有欠款将从消费当天开始记账，这对持卡人来说很不划算。同时，由于汇率实时波动，电话购汇最保险的做法是在存款时适当宽松一些，以免汇率波动等因素造成难以全额还款。

选择银联渠道更优惠

在境外或海淘消费时有多种结算方式，比如银联、visa、mastercard、运通、jcb等。通过不同的渠道结算，还款的金额也会不一样。

在选择银联渠道刷卡消费时，所有的外币交易都会按照消费当天的外汇牌价转换为人民币计入信用卡人民币账户。比如，在韩国使用银联信用卡刷卡消费10万韩元，该笔消费金额就直接转换人民币并计入人民币账户，和人民币消费还款方式完全一样，而且不收取任何外汇兑换手续费。因此建议在能刷银联卡的商户，尽量选择走银联通道，这样可以规避货币转换费，缺点是需要按照银联自己的汇率进行外币转人民币的结算，不够灵活。

当选择国际卡组织渠道刷卡消费时，消费金额则会先转为美元计入美元账户，同时，可能面临一笔1.5%的外汇兑换手续费。比如，在欧洲用visa信用卡刷卡消费100欧元，国际组织就会将欧元的消费金额转换为美元计入美元账户，其间必然有一个货币转换的过程。visa、mastercard、运通、jcb等对应的国际组织就会对此收取一定的手续费，一般在1.5%左右。

全币种信用卡可免兑换费

分析师表示，对于近期打算出国旅游的持卡人，最好带一张全币种信用卡，消费起来会更加划算。

每家银行的全币种信用卡在国外刷卡消费最一致的特色是都能免去货币转换手续费，在没有银联通道的情况下，刷全币种信用卡能省去1.5%~2%的货币兑换费。

使用全币种信用卡，消费者持该卡赴境外消费，在国外刷卡消费，结算时发卡组织则将消费的当地货币转换成美元，再换成人民币直接计入人民币账户，汇率使用的是你消费当天人民币兑美元的汇率，回国后只要还人民币就可以了。

需要注意的是，全币种信用卡的汇率使用的是你消费当天人民币兑换美元的汇率，而不是你还款的当天汇率。这样就完全不用担心消费以后人民币再次贬值对还款金额的影响。

目前发行全币种信用卡的银行包括招商银行、中信银行、兴业银行、中国银行、民生银行等多家银行，持卡人可以在出国前提前办理。

总之，当人民币有升值预期时，以美元记账比较划算；反之则是以人民币记账比较划算。其他货币也是一样的道理，尤其是一些汇率短期波动较大的货币，掌握其走势确实能够实现“抄底”。