信用卡还款要小心临时额度“雷区”

“双11”“双12”、圣诞节、元旦、春节，接踵而至的消费狂欢让人应接不暇。一些银行针对此时客户消费集中的特点，会向信用记录良好、日常刷卡消费较高的客户“主动推送”临时额度，信用卡用户也会收到一条相应的提额短信。无论是否是主动申请，用户都要清楚临时额度的注意事项，在必要的时间合理利用这项福利的同时，也避免为自己带来不必要的麻烦。

不要忽略“临时”二字

本打算来一次“说走就走”的出国旅行，却为自己的信用卡额度而发愁；看到一件心仪的贵重物件即将购买，却因为信用卡的可用余额而囊中羞涩；面对年末商家的打折促销，想要“买买买”但因为信用卡即将透支而不能继续“任性”……如果正在这时，银行主动给了你一根“救命稻草”，你是否会恰到好处地使用呢？

临时额度具有一定的有效期限，各行的期限也并不相同。除了交行临时额度有效期为60天以外，工商银行同样为60天；建设银行有效期为3个月；农业银行为2个月；招商银行为30-59天；上海农商行为最长1个月。若需要延长临时额度的有效期，需在到期后重新申请。交通银行客服提示，每期账单还清之后都可申请调整临时额度。此外，餐饮、娱乐、购物等消费越多元，刷卡占固定额度的比例越高，越容易申请到更大的临时额度，最高可达固定额度的2倍。

不过，同样需要注意的是，即使在上调临时额度后，持卡人也要有所节制，掌控好自己的信用卡消费，不要超过限额，否则超限费会照收不误。此外，一旦临时额度使用有效期过了，也要恢复原额度继续使用。

并非一旦申请就能通过

其实，并非每一个提额申请都能通过。银行首先会对持卡人的用卡情况进行考量，再决定是否批准临时提额申请。一是看用户近半年到一年信用卡的还款率，是否有逾期情况；二是判断用户是否正常用卡、有无套现嫌疑。如果通过了以上两项评估，银行还会再参照用户的“影子额度”，即持卡人在发卡行所持有的存款、理财等所有资产。最后根据当时银行的审批政策，来决定用户提临时额度的多少，后者是由发卡行整体的运营情况决定的。如果用户的信用记录良好，各大银行可批准的临时额度一般在10%-50%之间。

需要注意的是，各银行对临时提高信用卡额度申请的审批速度存在差异，部分银行可以实现即时审批，但大多数银行的审批速度则相对较慢，且审批时间要视持卡人申请调高的额度高低而定。因此，临时额度的提高申请要尽量提前，避免临时抱佛脚。

还款也要当心“踩地雷”

如今，申请临时额度越来越方便、快捷。除了传统的柜台、电话申请以外，持卡人还可以通过网银和微信进行申请。以交通银行微信银行为例，先在银行信用卡服务号中绑定卡号，回复“调额”后点击系统链接，按提示操作即可。如果目前无法申请调额（如已申请过调额等），系统会在登录后直接显示。

目前，支持微信提升信用卡临时额度的发卡行包括农业银行、交通银行、招商银行等。此外，如建设银行也有短信申请提额服务，使用预留银行的手机号码发送“CCTE#卡号后四位#期望调整到的额度”即可申请。

虽然临时额度不仅申请方便，又能解人急难，但毕竟天下没有免费的午餐，还款时也要避免踏入“雷区”。特别是对于部分银行提额期间的临时额度，持卡人需要在当期还款日之前一次性还清，不能分期还款也不能按照最低还款额还款。

举例而言，如果信用卡额度从平时固定额度8000元提高到临时额度10000元，且当前账单期正好消费10000元整，要是按照平时的“最低还款额”方式计算，只需要先还上刷卡消费金额的10%，也就是800元，便不算是逾期还款。但临时额度调整后，增加的部分也将全额计入最低还款额内，这样一来，最低还款额就变成了800元加2000元，也就是2800元。如果还款额低于这一数字，视同信用卡逾期，不仅产生利息和滞纳金等经济损失，还会留下不良记录。