理财专家教你如何正确使用信用卡

1985年3月，我国首张信用卡诞生。据中国银行业协会统计，截至2014年底，我国信用卡累计发卡量为4.6亿张，2014年全年交易总额为15.2万亿元，人均持卡达0.34张，意味着平均每个家庭拥有一张信用卡。

越来越多的人成为信用卡一族，懂得如何合理安全用卡也成为一项必备技能。信用卡哪些项目收费？欠款逾期了怎么办？如何避免不良记录？来看看理财专家的专业解答。

使用前看懂规则 不花冤枉钱

市民小李今年刚参加工作，手头没有什么积蓄，想办一张信用卡以备不时之需，但又不知道信用卡哪些项目是收费的，害怕在不了解的情况下办卡多花冤枉钱。

中信银行榆林分行大堂经理贺锐介绍说，信用卡办理一般是完全免费的，根据卡种不同年费收取方式不同。一般情况下，普卡和金卡均可通过刷卡次数减免年费，白金卡的年费则和增值服务挂钩。

“有时客户急用钱会选择信用卡取现，但是取现会有手续费，最低20元/次或按2%的利率收费，即使在免息期内取现仍会复利计息，所以建议客户尽量避免信用卡取现。”贺锐说，分期付款也会存在手续费，根据期数不同费用有所不同，所以建议客户根据自身用卡情况选择合适的期数。

中国邮政储蓄银行榆林乡企城支行信用卡客户经理师亚萍则表示，持卡人在还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。“客户在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。”师亚萍说，除了常见的年费、利息、滞纳金外，银行信用卡还有取现费、挂失费、分期收取费等。

使用中按时还款 否则可能产生不良征信记录

对于大多数人来说，使用信用卡不是为了恶意透支，但也常由于各种特殊原因未能按时偿还信用卡。“我有好几张信用卡，还款日期都不一样，有时候工作太忙就会忘记还款，逾期还款还要交滞纳金和利息等费用。”市民万先生说，他害怕自己逾期次数太多产生不良记录影响到今后的个人借贷业务。

一般来说，如果是没有按时还款或是还款金额不足，除了收取滞纳金和利息，如果逾期时间比较长，如一个月以上，还会影响个人基本征信。往后贷款或后续申请调整信用卡额度、到别的银行办信用卡贷款等都会受到影响。

“如果信用卡逾期还款产生了不良记录，把钱还了再把卡注销，这样不良记录不会随之被注销掉？”有业内人士表示，一直不还款，信用卡每个月都会被记一次不良信用记录，如果连续多月不还款，很可能会被银行起诉，被裁定为恶意欠款。这时个人的信用记录就会越来越差，欠款数额也会越拖越大，严重的还会被判刑罚款。这种情况下，保持诚信“刷掉负面记录”才是最有效的方法。央行一般都会选择每两年从银行重新提取一次信用记录，如果产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，两年后，新的、良好的记录会逐渐刷新并替代旧的、负面的记录。

该业内人士表示，要避免不良征信记录，就需要做到每月按时还款，一旦还不上就分期或是跟银行申请后调还款日期，只要在规定时间内还就没有问题。但在发现逾期后一定要尽快还款，并且最好是全额还款。一般逾期几天，银行会打电话告知，而且逾期几天是不上征信的。同时，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记为不良记录。

“若出现人行系统的不良记录，在银行办理贷款业务时要求出具非恶意逾期证明，因为信用卡中心和银行系统其实是独立的，所以只能通过信用卡客服出具欠款结清证明。”贺锐说，为了避免出现逾期，建议客户绑定自动还款，或及时通过一些实时到账的转账方式还款，如手机银行之类的电子银行渠道。

使用后 信用卡到期不想续用要及时注销

人们对信用卡的使用越来越普遍，信用卡的种类也越来越丰富。对于持卡人来说，很可能会遇到办理了信用卡却没有使用或是有了新卡不想再续用旧卡的情况。“上次我去银行办理业务时发现，他们的信用卡有很多优惠，就办了一张，结果办下来后发现额度远不及我现在使用的那张信用卡，刷了一次就丢在家里了。”市民李女士说，后来听朋友说卡激活了就要交年费，才想着去注销，但又不知道怎么注销卡时需要注意什么。

一般来说，我国信用卡的有效期为3年到5年，正常情况下，银行会在信用卡到期的前一个月通过短信或电话告知持卡人卡片即将到期，然后给持卡人寄出新卡。只要没有办理销卡，持卡人即使不激活或使用新卡，仍然可能产生年费。信用卡到期后，如果持卡人想更换同一银行的另一卡种，也需要先把原来的卡片注销，然后再通过银行信用卡中心官网或前往银行柜台申请审核想办理的新卡。所以，对于不再使用的信用卡，持卡人一定要及时进行销卡。

销卡一般可以通过银行电话办理和银行柜台办理两种方式，电话办理通常要求客户提供详细的信息并进行核对，这个时候持卡人最好将卡带在身边，可以有效地保护账户安全，防止出现不必要的麻烦；柜台办理则需要带齐身份证，填好相关的材料后当场注销。

师亚萍表示，客户在销户申请日起45天内，应全部清偿其信用卡欠款，包括分期付款剩余未记账本金，而银行对已收取的年费、手续费不予退还。如果客户想领回销户卡中溢缴款，可在银行柜台提取，或者要求银行以汇款方式付至持卡人在发卡行开立的账户。