信用卡雷区:销卡不彻底特殊卡种不激活也收费

赠送物业管理费、餐饮打折、积分兑换礼品、电影票买一送一、购物返还刷卡金……如今信用卡的优惠活动越来越多，市民钱包中有两三张信用卡是再正常不过的事。信用卡在带给市民便宜方便的同时，也带来一些麻烦。特别是逾期产生不良信用记录，使得市民在办理各种贷款遭遇麻烦，同时还会因为逾期产生一些高额罚息。

销卡

现象：销卡不彻底，欠年费

手中有多张信用卡，有市民为了保险起见，就把不常用的信用卡办理了销卡手续，可是让人想不到的是，有时因为销卡不彻底，信用卡实际上并没有完成真正的销卡，最终给信用卡持有人造成了麻烦。市民宋女士就遇到了这样的问题，还影响了她的信用记录。而宋女士拨打了该信用卡的客服热线后 ，才了解了相关情况，“我当时销卡是通过电话提出了申请，后来客服人员解释说，银行会回电话确认销卡,如果没有接通电话,就会暂停销卡。”而宋女士的手机中，确实有该银行的拨打记录，宋女士说：“银行给我打电话的时候，我正在开车没有接，后来就忘了这件事了，以为卡已经销掉了呢。”

对策：申请销卡45天后确认是否成功

记者通过岛城多家银行了解到，各个银行信用卡销卡的规定不同，有些银行可以通过电话直接申请办理销卡，还有一些则必须前往柜台办理销卡手续。银行在接到客户的销卡请求后，会核对信用卡是否存在债务，客户的欠款是否已经结清等。一般来说，银行信用卡的销卡周期比较长，最差可达45天，所以持卡人申请销卡后，应该在45天之后确认是否销卡成功，以免遇到像宋女士这样的麻烦。

如果信用卡持有人计划销卡，不仅要及时还清欠款，最好还要提前了解销卡所需时间，在下一个年费收取前，预留时间进行销卡，从而避免多支付一年的年费。销卡时要把磁条剪断并做安全处理，防止别有用心的人盗用完整的卡片。除此之外，部分银行销卡后仍会存留客户信息，销户则会删除客户所有信息，因此建议持卡人在销卡的同时一并办理销户，这样既能保护个人信息安全，还能在以后新办该行信用卡时享受新客户的优惠。

年费

现象：碍于朋友情面，办卡却忘交费

随着信用卡的逐渐推广，越来越多的市民开始使用信用卡，而不少市民办理信用卡，却并不是自己主动去银行办理的，而是在朋友介绍后 ，碍于朋友的情面，不得不办理了信用卡。记者在市南区南京路南端，随机询问了20位办理过信用卡的市民，其中超过一半的市民表示，自己所持有的信用卡，至少有一张是碍于朋友情面办理的，而大多数市民表示，对于这些朋友介绍后办理的信用卡，大家采取的态度就是不再管了。

在南京路一家公司工作的林女士就告诉记者，自己的抽屉里就有两张闲置的信用卡，都是朋友介绍后办理的。“朋友介绍说办理信用卡，可以帮他完成任务，并且使用的话可以有优惠，能拿到礼品。因为朋友很热情，让我没法拒绝，所以就填了单办理了相应手续，不久后就收到了寄来的卡。”林女士跟记者说，“其中一张激活了，但是平时的确用不着，我渐渐就给忘了，后来产生了年费忘了交，没想到竟然产生了不良记录。”

对策：特殊卡种未激活也会有年费

有银行工作人员介绍，对于信用卡，没有激活的普通信用卡是不扣年费的。但是，如果是白金卡等特殊卡种，也不排除未激活只要签字确定就被扣费的情况，或者是工本费，或者是年费，而且白金卡的年费也比普通信用卡高昂了很多，往往在每年1000元以上。工作人员提醒持卡人，如果你手里有一张白金信用卡，一定要咨询客服收年费的事，避免未激活被扣费，形成不良记录。

记者从多家银行的客服了解到，部分股份制银行会推出“星座信用卡”，该卡是按照市民的星座制作的，由于材质好、功能多，因而信用卡审核通过后60天，持卡人必须刷卡消费一次，否则即使不开卡也会被收取40元工本费。

透支

现象：追求享受，恶意透支26万元

采访中，某股份制银行工作人员为记者举例，2010年,原是某航空公司职员的青岛男子王某假冒公司名义办理信用卡透支消费。后来被公司辞退后，习惯了挥霍生活的他，在三家银行办理了信用卡，并在一年的时间内，恶意透支26万余元。而这些钱，都被他挥霍，甚至还到香港、澳门等地游玩，并疯狂购物。王某恶意透支的事情也最终败露，并因为涉嫌信用卡诈骗被抓。

对策：信用卡透支或将被判刑

信用卡持有人应该注意，长期拖着不还款，可能成为信用卡诈骗。信用卡诈骗罪的具体表现行为之一，就是使用信用卡恶意透支。根据《刑法》第196条第二款规定，所谓恶意透支是指信用卡的持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。2009年12月，最高人民法院和最高人民检察院出台了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中对“恶意透支”予以了明确，一是银行两次催收通知，二是收到通知后超过3个月不归还。恶意透支超过1万元以上，就要被判处5年以下有期徒刑或者拘役。而如果透支额度达到100万元以上，就要被判处10年以上有期徒刑甚至是无期徒刑。

信用卡持有人应该树立“量入为出”的消费观念，养成理性的信用卡消费习惯。市民们应按需办理信用卡，不盲目追求信用卡数量。同时应根据能够还款的能力范围进行消费，按时足额还款。此外，一般信用卡无论是透支取现还是非透支取现都要收取手续费，即使持卡人事先将钱存到信用卡中也不划算，因为存入信用卡的资金是没有利息的，但是取出来还要收取手续费，所以建议尽量不用信用卡取现。

逾期

现象：逾期五次或致贷款不成功

现在，市民可以自主查询个人征信报告，在准备房贷、车贷之前查询个人信用，对于自己能否顺利申请贷款非常重要。

“我在买房前曾经查过自己的个人征信报告，竟然有两次逾期还款记录。仔细看看时间，当时是自己忘了还款日。”持有招商银行信用卡的市民王先生说。

此前，青岛农商行理财顾问程经理表示，逾期5次以上的可能就会被银行拒绝贷款。据介绍，一名在银行工作的同事，办了多张信用卡，由于工作忙碌，经常忘记还款，一年内产生了五六次逾期记录，结果就是导致该同事在本银行申请贷款时，被拒绝了。

“好在她是银行内部工作人员，重新向领导做了解释，费了很大周折才办下贷款。但如果不是银行工作人员的话，恐怕就办不出来了。”程经理说。

对策：正常还款24个月可覆盖逾期记录

据招商银行客服人员介绍，逾期记录自还清欠款起，5年后，央行会自动消除。此外，如果是因为年费、被冒用办卡、盗刷产生的逾期记录，市民也可以主动跟银行联系申诉，再经过证实后，银行也会协助持卡人消除不良逾期记录。

程聪表示，如果是因为遗忘等非主观原因导致的，可以向银行工作人员解释逾期的原因，最好再能提供一些相应证明来表示自己并非恶意拖欠。

据了解，目前征信系统提供的个人信用报告中的信用卡交易记录有个“最近24个月还款状态记录”，即信用卡记录只显示最近24个月的还款情况，超过此期限的则不再记录。这也就意味着，如果市民产生了逾期记录后 ，应按时还款，用新的信用记录来覆盖自己的逾期记录。在正常还款24个月后，信用卡逾期记录就会被覆盖。

少还

现象：少还72元，多收60元利息

市民在使用信用卡还款过程中，经常会遇到还款时差个零头。很多市民会觉得自己已经归还了大部分，银行也没有任何追缴电话，是不是就没事了？实际上，有不少市民因此吃了亏，银行会因市民未还清全部欠款，而按照整个账单金额从刷卡第一天起按万分之五算利息，目前多数银行都采取这种全额罚息的计息方式。

市民张女士在某股份制银行办的信用卡还款时，因为疏忽少还了72元欠款，于是被收取了60元利息。张女士认为，自己的银行账单只有3000多元，大部分都已经还清，只有个零头确实是忘了，收取如此高的利息很难理解。事后，银行在查阅了张女士信用记录后，退还了多收罚息。

对策：未还金额超10元要罚息

据了解，中国银行业自律公约虽然要求银行提供容差服务，但多数银行提供的容差服务仅针对10元以下的未还清欠款。其中，建行、中行、交行、广发银行、民生银行、中信银行、浦发银行、招商银行均可以享受10元的容差服务。如果未还款金额在10元以内，银行并不会收取利息，未还款金额会自动转到下个月账单。

工商银行虽然没有10元的容差服务，但已经取消全额罚息，即信用卡还款最后期限超过之后 ，工行对未还款项从消费日起收取每天万分之五的利息。农业银行则按照欠款金额占全部账单金额的比例来计算容差额度。如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，视为全额还款，未还款部分计入下一期账单。

不过业内人士表示，如果偶尔出现一次因为疏忽忘记还款的情况，且欠款金额超过了银行的容差额度，一些银行会根据持卡市民此前的还款状况申请返还相关罚息。

迟还

现象：多次晚还款，一年被罚900多元

除了少还款会导致全额罚息，信用卡晚还款一两天也有可能导致全额罚息。据中国银行业协会2013年公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》要求，从2013年7月1日开始，各银行应向信用卡持卡人提供容时服务，延期3天以内还款的即视为按时还款。

市民李先生表示，银行的容时服务是有条件的，如果多次出现晚还款，就会被收取高额费用。李先生表示，之前以为所有银行都提供容时服务，延期还款3天以内没有关系，因此李先生经常会由于资金周转紧张而推迟3天归还信用卡欠款，没想到一年以来被银行收取了900多元费用。

对策：第三方支付还款或超最后期限

据了解，由于《中国银行卡行业自律公约》仅为自律公约并没有强制性，因此各家银行对于容时服务的执行力度并不一样。中国银行、广发银行、交通银行、民生银行、中信银行、浦发银行、招商银行可以延期3天，建设银行延期时间最长，可自动延期5天，而农业银行只能延迟2天还款。

在执行容时服务的9家银行中，几乎都可以享受自动延期的容时服务，也就是在容时期限内，每个月可以在最后还款日内晚还款几日。但广发银行则需要打客服电话进行申请，而且一年只有一次延迟还款的机会。

值得注意的是，市民必须保证在银行延迟还款的最后期限将还款入账，如果没有及时入账，仍会产生罚息。据中国银行客服人员介绍，虽然市民可以自动享受3天的延迟还款期，但是必须在20时之前将欠款到账。如果采取的是第三方支付，比如使用拉卡拉等设备进行信用卡还款，到账时间可能需要2天左右，这样可能会出现款项没有及时到账，从而导致超过延期最后还款日而产生罚息的情况。