信用卡最低还款与分期还款孰优孰劣

春节将至，正是一年中人们消费欲望最强的时候，越来越多的人在消费中使用信用卡。而春节期间，不少银行也推出了各种刺激消费的优惠活动，亦是一年中提高信用卡临时额度的高峰期。面对已经产生或者即将到来的信用卡账单，一些消费者或许也会对一时冲动消费的信用卡账单惆怅不已。而对于那些暂时无法全额还款的持卡人来说，还有两种暂时缓解资金压力的还款方式，分别是最低还款和分期还款。尽管这两种方式已渐渐被人们所熟知，但更多的持卡人对于二者的优劣却并不明了。本期时报记者将为持卡人详解二者的优劣及用卡技巧。

最低还款：复利计息 时间越长利息越高

所谓最低还款额，是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。

最低还款额的计算规则是：最低还款额=以前最低还款额累计未还部分+本月取现及转账贷款未还部分+本月超限额消费贷款+所有未还的限额内消费贷款×10%

对于那些资金不充裕，却又不想产生不良信用记录的持卡人来说，最低还款额亦是一种选择。特别在春节期间，许多持卡人的账单金额会在此期间暴涨，而最低还款方式则可以帮他们暂时渡过难关。不过，最低还款看似简单，却也有一些学问在其中，尤其是最低还款额的利息计算方式，对于不了解而想依靠最低还款方式进行还款的持卡人来说，很可能占了小便宜而吃了大亏。

而在最低还款方式中，利息的计算尤其值得持卡人注意。通常来说，发卡机构会对未清偿部分，每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。有业内人士表示，这部分利息大部分银行是全额计息原则，即如果消费者消费1万元，但实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。

另外，如果在到期还款日之前归还金额大于或等于最低还款额，但低于本期应还金额时，只需支付利息。如果低于最低还款额，则除了利息外，还要按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，并会对信用记录造成影响。

专家建议

持卡人不到万不得已时尽量不要动用最低还款额，因为用此还款方式的用卡成本较高。银率网分析师建议，最低还款额只能作为应急和救急的手段，而不应该成为信用卡还款的习惯，这是因为最低还款额不享受免息政策，并且采用月度复利计算模式。尽管采用最低还款额不会影响个人信用，但是一旦陷入这种模式当中，到最后可能需要支付相当高昂的用卡成本等。

案例

假设陈小姐账单日为每月10日，到期还款日为次月15日，她2月10日的账单列出了她从1月11日至2月10日的所有消费仅1笔金额2万元刷卡消费，记账日为2月5日。根据账单显示，陈小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为2万元，按照本金10%的比例计算，“最低还款额”为2000元。

若陈小姐在3月15日当天或之前归还所有欠款2万元，则不用支付任何利息。若她在3月15日仅归还了最低还款额2000元，则将产生每天本金万分之五的利息，直到还清为止。而在下个账单日3月18日前，若陈小姐没有还清剩余款项，则该期账单中会产生327元的循环利息，即20000×0.05%×30（2月14日~3月15日）+（20000-2000）×0.05%×3（3月16日~3月18日）=327元。

在3月18日至最后还款日4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，如若依然采用最低还款的方式，这327元将被计入本金中循环计算，也将按每天万分之五的利率产生利息，这就是所谓的月复利。

这就表明，如果一直采用最低还款的方式，若陈小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。

分期还款：免利息不免手续费

分期还款：一般来说分期还款免息，但需要支付分期手续费（各发卡行收费标准不同），各家发卡行的分期手续费费率各不相同，不同银行的手续费率差别较大。对于手续费的收取方式，部分银行是一次性收取，另一些则是平均到每个月中按月收取。

不过，分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱。在账单消费金额低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款的情况下，归还最低还款额反而更划算。

例如，张先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费100元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。在23日当天，若张先生只归还了最低还款额100元，而剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为10.4元。另一种情况是，张先生选择分期还款，以分3期为例，则他每月支付的手续费是1000×1.95%=10.95元。相比之下，是最低还款比较划算。

因此，对于金额较大、较长时间无法一次还清的情况下，为防止利滚利，分期还款相对要划算一些。而对于账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。

全额还款：最好的还款方式

最佳的信用卡还款方式仍然是全额还款，因此对于那些资金充裕的持卡人而言，使用全额还款可谓是好处颇多。

首先，全额还款不会产生任何额外费用，用卡成本低。目前各家银行除全额还款不需要产生任何额外费用外，其他还款方式一般会涉及到利息、滞纳金、手续费三块费用。这三类费用一般会针对不同的行为产生，其中，滞纳金主要指持卡人截止到期还款日当天，实际还款低于最低还款额的情况，比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。

其次，全额还款有利于养成持卡人的良好用卡习惯。信用卡是透支消费，很容易养成过度消费的习惯。若选择全额还款的话，透支消费后，就想办法还完，基本上不会陷入卡债危机，不用担心成为卡奴。

因此，在银率网分析师潘寿看来，尽管最低还款和分期还款能够帮助持卡人拖延一下时间，虽然可以周转资金，但是需要付出的用卡成本也不低，所以最好的方式还是全额还款。