汽车消费贷款风险防范措施,个人消费类汽车贷款风险控制措施

一.如何防范个人汽车消费贷款风险

1.目前，汽车消费贷款推进速度不快，关键是风险问题没有得到很好的解决。如何化解汽车贷款的风险呢？专家认为，化解风险的良方就是开办汽车消费贷款分期付款保险。所谓汽车贷款分期付款保险，就是以汽车消费贷款合同规定的还款责任为保险标的保险，它既是一种信用保险，同时又是汽车消费贷款的保证。2.目前，我国开办汽车贷款保险存在的主要风险是：价格下调风险；经济不景气的风险和道德行为风险。为减少承保风险，可以采取以下防范措施：建章建制，按章办事。保险人应针对这一新的保险品种制定相关的制度规定，以便规范操作。如：对保险金额做出统一规定：根据贷款期限和银行利息的不同档次制定保险费率；明确规定保险责任；规定赔偿处理的时间；明确保险人、被保险人索赔时应提供的证明、材料。3.重点审查以下内容：合同的订立是否具有合法性；合同的抵押、保证是否符合规定；贷款的对象、贷款者的条件是否符合有关规定；手续是否齐全。订立较为严谨的保险合同。实施严格的管理防范措施。

二.如何有效规避汽车贷款的风险

1.现在很多汽车企业都会有自己的汽车金融公司，汽车金融公司的相关的贷款费用比较高一点，不过办理起来比较简便，对贷款的客户要求相对来说也比较低。2.而且在车型的选择上也比较受限制，如果选购的车型只能向银行贷款，但目前银行又不直接针对个人发放汽车贷款贷款，而是需要经由第三方的汽车贷款担保公司来为消费者办理汽车贷款业务。3.这样消费者不仅需要付购车的首付，还要缴纳各种费用。如今虽然有车贷公司的担保，可以快速的获得银行贷款的审批，但是车主们还是为此缴纳不少的手续费，每年都有很多车贷公司还款保证金和押金不退还的情况出现。4.购车者就需要承担一定的风险，要做好心理准备。对于车贷公司恶意拖欠消费者还款保证金和押金的情况，一直没有正规的法律法规去约束，而银行方面只对贷款的审核和发放负责。5.规避这种风险建议消费者有限考虑专业的汽车金融机构，在办理各种手续前要对提供服务的车贷公司车贷调查了解信誉度。而且要仔细看清汽车贷款的合同，防止陷阱条约。同时办理好贷款以后要按时还款避免为汽车担保公司留下扣押保证金的借口。

三.如何控制消费信贷的风险

1.我国商业银行消费信贷风险的表现一作为优质资产的住房业务现在正承受着更多的潜在风险近十年我国经济进入上升期，作为国家支柱的房地产业发展发展迅速，带动住房价格上涨。2.在消费信贷业务中占比最大的个人住房业务都是在重复着这样一种循环:每次我国实行房地产调控政策后，消费者持观望态度，房产交易减少，个人住房贷款业务随之收缩。3.等调控政策被市场消化后，市场进入稳定期，个人住房贷款再次进入扩张期。商业银行也因此承担了更多的政策风险。二银行消费信贷业务被借款人用作投资的资金来源相当一部分投资客户看中了银行消费信贷业务还款灵活、利率低的特点，通过提供假交易合同、假收款方资料向商业银行申请个人综合消费贷款，套取商业银行信贷资金用于投资资本市场、楼市，一旦碰上投资失利，楼价下跌，商业银行的信贷资金回收将失去保障。4.三间接贷款为主的业务模式使房地产中介机构向商业银行转嫁业务风险房地产市场的分工使我国商业银行对中介机构的依赖程度日益增加。5.大多数银行只负责消费信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。由于目前我国对房地产中介的监管立法存在缺失，无法对房地产中介机构的行为进行多方面约束，使房地产中介很容易将业务风险转嫁给商业银行。6.房地产中介有的故意隐瞒重要信息，发布虚假广告招揽客户，损害当事人的利益;有的参与炒房，扭曲了市场价格;有的违反了国家的税收制度，协助交易当事人签订阴阳合同，帮助客户逃税，种种行为都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响贷款的收回。7.四虚假交易现象频繁出现在楼市低迷时，“假按揭”是开发商套取银行资金的一种常见手段。现在全国楼价上涨，“假按揭”则有双重含义。一种方式是借款人找知情者出面申请贷款，自己每月还款。实质是借款人为了争取低利率贷款或想利用银行资金投资炒房。另一种方式是通过借款人联合中介公司或按揭公司一起造假通过虚构购房者的形式，采用欺骗或伪造手段，制造虚假贷款申报资料向银行申请贷款，使银行蒙受资金损失。8.我国商业银行消费信贷风险的成因分析一制度因素1．法律法规不健全个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。9.有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。10.在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。11.2．缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。12.造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。13.总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。3．消费信贷风险转移机制不完善1消费信贷的商业保险制度发展滞后为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。14.如法国住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。15.而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。2消费信贷证券化发展不够成熟消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押贷款资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。16.一方面，开展住房抵押贷款证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押贷款债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的贷款资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的；另一方面，通过住房抵押贷款证券化运作，抵押银行将持有的抵押贷款转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。17.二银行方面原因银行贷款设计不够合理部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假的单位收入证明的风险；以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。18.目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。19.银行操作中存在违规现象银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。贷款发放前审批程序流于形式，贷款发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。三消费者方面原因消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。1．消费者行为的不确定性现阶段借款人与贷款人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。20.因此，明确借款人行为十分必要。2．消费者偿还能力的不确定性消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外事件等因素，在贷款期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。21.如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。因此，正确分析消费者偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。加强我国商业银行消费信贷风险控制的对策与建议针对以上提出的消费信贷风险的形成原因，制定合理的控制消费信贷风险的政策、建议并协助政府和社会完善制度环境等措施来防范和化解消费信贷风险，提高消费信贷质量，将损失减少到最小的程度。22.营造有利于消费信贷风险控制的外部环境完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。23.而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。24.建立消费信贷的担保保证制度担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。25.人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。26.规范商业银行消费信贷流程要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和贷款检查制度。27.个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。