重庆农村商业银行贷款好贷吗,重庆农商行：线上房屋按揭贷款“捷房贷”

来源：重庆农商行 作者：卢华玮

一、项目方案

为缩短一手房按揭贷款业务办理时间，简化办理流程，进一步提高个人房屋按揭贷款服务效率，提升客户满意度，增强市场竞争力，重庆农村商业银行（后简称“重庆农商行”）通过改变原有线下申请流程，从方便客户业务办理视角出发，同时坚持银行风格准则，利用现有银行线上渠道入口，充分运用OCR、图像识别和分析能力，降低客户申请门槛；同时基于行内自有客户数据以及外部合规数据源，构建客户风控模型，对客户资质进行预审批，同时有效防范各类欺诈风险，实现线上自动初审、自动授信审批、线下面签、线上自动支用审批及批量放款的线上线下融合的房屋按揭贷款产品“捷房贷”。

重庆农商行线上房屋按揭贷款产品“捷房贷”共有三种申请途径，可由借款人自主发起或客户经理发起。其中借款人可以通过重庆农商行微信公众号“微银行”自主发起；客户经理通过重庆农商行客户经理“移动云信贷”在线上发起，或通过信贷管理系统在柜面发起。“捷房贷”的目标客户是购买一手房（住房、商业及商住两用房）的自然人。

“捷房贷”充分复用重庆农商行已有电子渠道系统，使用重庆农商行微银行、移动云信贷作为产品入口，同时独立设计基于数据的风控决策模型。

（一）产品基本要素

目标客户：在重庆农商行授信合作楼盘购买一手房（住房、商业及商住两用房）的自然人。

贷款用途：仅用于购买个人住房、个人商业用房及商住两用房。

贷款金额：贷款金额及首付比例按照最新下发的个人房屋按揭贷款政策执行。

贷款期限：住房按揭贷款期限最长不超过30年，商业用房和商住两用房按揭贷款期限最长不超过10年，且借款人的年龄加贷款期限不超过70岁。

贷款利率：基于LPR利率定价机制执行浮动利率，按照最新下发的个人房屋按揭贷款利率政策执行。贷款利率按照贷款合同签订的方式进行重定价。

还款方式：等额本金、等额本息，经分支行同意后可线下办理提前还款。

计息方式：自动计息，按月结息。

支用出账：客户经理发起支用申请后通过支用模型自动审批并出账。支用方式为受托支付，支付对象为借款人所购楼盘开发商，支持行内及跨行转账受托支付两种方式。

（二）客户准入

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

2、借款人的年龄与借款期限之和不超过70周岁；

3、具有稳定的收入和来源；

4、具有支付购房首付款和按期偿还贷款本息的能力；

5、信誉良好，无恶意不良信用记录；

6、在重庆农商行系统内开立个人结算账户，并委托贷款行按期从该账户中扣划按揭款项；

7、在重庆农商行授信合作楼盘购买一手房（住房、商业及商住两用房）的自然人。

8、借款人应为办理按揭贷款房屋产权所有人或所有人之一。

9、重庆农商行规定的其他条件，具体参照《重庆农村商业银行捷房贷产品管理办法》执行。

（三）业务流程

1、预审：客户通过微银行发起贷款申请，授权重庆农商行查询个人金融信息、征信信息等购房相关属性信息，同时查看客户是否属于审慎名单、被执行人名单、黑名单等，判断客户准入资格，并识别优质客户。

2、线下面签：根据房屋按揭贷款业务监管和风险管控要求，客户准备基本纸质资料，包括证件、户口、社保证明、收入证明或银行流水、配偶信息、承诺书、授权书、认购协议或网签合同，外地户口还需提供纳税证明；客户经理线下审核纸质资料真实性。同时重庆农商行正在对产品进行进一步迭代优化，通过联网核查验证相关要素信息的真实性，并且正在积极研究电子存证相关应用，以期进一步减少客户线下面签资料的提交。

3、授信审批：客户经理在PC端的新信贷系统或移动端的移动云信贷录入（或OCR识别）业务关键信息，并拍摄纸质资料上传，以模板化方式生成电子调查报告，风险审核岗在APP移动端完成复核后即可利用模型规则进行后台自动化审批。

4、合同签订与放款：授信审批通过后进行合同签订，待合同签订、抵押登记入库（签约放款除外）后再由客户经理发起线上支用申请，利用模型规则进行自动化审批并放款。

（四）风险防控

“捷房贷”业务主要的风险为欺诈风险、信用风险和操作风险。针对这些风险，“捷房贷”通过线上线下尽调、综合运用行内外数据匹配验证、采取双人复核模式进行资料审核、采用受托支付方式放款等手段进行有效控制。

二、创新点

（一）产品完全自主设计，风控模型自主开发

“捷房贷”产品完全由重庆农商行自行设计开发，产品后台风控模型由银行自行开发，一方面实现风控模型的自主掌控，另外一方面也构建银行自身企业风控人才体系，严格保障模型生产过程中的有效性和稳定性，同时持续满足模型高频迭代要求。

（二）线上线下融合，减少线下业务环节

增加线上预审，基于行内自有客户数据以及外部合规数据源，通过线上自动关联核实，对客户资质进行预审批，减少线下材料验真环节耗时，有效防范各类欺诈风险，并识别优质客户，提升消费者体验，从而提高服务效率。

（三）线上自动授信审批、自动支用审批

通过大数据建立风控模型，自动对贷款进行授信审批和支用审批，特别是放款流程线上化，将贷款的支用环节移至线上，减少人工参与，打破传统人工支用审批、柜面放款的方式，实现房贷支用自动化的创新模式。

（四）实现移动端受理和办理

“捷房贷”可以通过手机APP实现签约现场实时贷款资格预审，使客户经理和风险审核岗突破办贷时间及空间的约束，随时随地进行资料录入、申请提交及复核；优化录入菜单、页面和字段，为客户经理填写资料提供了便捷性；增加草稿箱、批量放款等功能，有效提高客户经理工作效率，极大地缩短办贷时间。

三、技术实现特点

（一）完全自主开发，建成投产成本低

“捷房贷”产品充分依托重庆农商行新信贷与投资管理系统和移动云信贷原有的功能，涉及到微银行、零售自动授信内评系统的对接，行内存量系统改造量小，基本不会对行内系统产生影响，建成投产成本低，同时也保证了产品的快速上线和迭代。

（二）基于数据的自动决策

“捷房贷”产品整体风控模型完全由授信审批部设计，实现核心建设思想的自主把控；结合反欺诈数据、身份核查及行内黑名单、审慎名单等数据对客户身份进行加强验证和判断；充分结合行内数据与外部反欺诈数据源进行深度分析，对客户进行风险自动审查与决策，实现对欺诈行为的有效规避。

四、项目过程管理

2020年3月，完成项目行内立项；

2020年4月，完成项目需求设计和预算审批；

2020年5月，完成项目评估、软硬件采购；

2020年7月，完成产品开发和系统改造。

五、运营情况

“捷房贷”客户端和客户经理端均已完成开发测试，目前正处于试运行阶段，尚未正式通过网点、微信、手机客户端等渠道进行广泛宣传。在“捷房贷”正式推广运营后，预计产品能够替代80%同款传统线下产品业务量。

捷房贷客户申请流程如下：

1、贷款试算。

客户通过扫描二维码登陆微银行，选择“捷房贷”，进入“捷房贷”页面；选择“贷款试算”，按照界面提醒录入房屋基本信息和贷款意向；客户完成录入后，微银行通过相应公式计算月供，同时通过信贷系统调用核心系统试算贷款还款，页面展示预计月供和还款计划，客户可根据结果调整贷款意向重新试算。