华泰人寿怎么样靠谱吗,300万不买房，他去买了增额终身寿险？

《中国经济周刊》记者 谢玮丨北京报道

增额终身寿险火了。

“会长大的终身守护”“最后的保本绝唱”“时代的眼泪”“你的金融房产”“可视化存钱方案”……在各种渠道铺天盖地的宣传中，增额终身寿险被冠以五花八门各种称号。

增额终身寿险成为不少寿险公司的主力产品。中国保险业协会近期发布的报告显示，近两年，增额终身寿险产品占据银保市场绝对主流地位。2021年，终身寿险在期交产品年度销量的前十中，占了七席。

增额终身寿险之火，连保险经纪人也深有体会。

“我今年已经卖出200 多万增额终身寿险。”明亚保险经纪公司保险经纪人王璐向《中国经济周刊》记者直言，现在呈现出一种全民买储蓄险的风向，都或多或少会买一些,除非压根儿不关注理财投资的。

“我是小单多量，但有一个增员6月入职的，已经连续开了几个300万元的这种单。” 王璐说，“如果有300万元投资，买房还是买增额终身寿险？退到10年前，我绝对支持你买房，但是现在时代不一样了。”

增额终身寿险是什么？缘何引得保险消费者和险企都趋之若鹜？

不过，就这样一款大火的产品，却在2021年遭到银保监会严格监管，甚至有产品陆续下架。它真的可靠吗？

为啥火了？——爆款理财替代产品

终身寿险产品，是以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。

增额终身寿险则是指在保险合同有效期内，随着保险年度的增加，保险金额按照约定比例递增的一款终身寿险。

所谓“增额”，是指其身故赔付的保额是逐年增加的。尽管前期保额通常并不高，但随着时间流逝，其保额和现金价值也会持续增长，而且前期的现金价值增长较快。

尽管它是一款以死亡为给付条件的保险，但大部分增额终身寿险可以通过减保的方式领取部分现金价值，使其具备了“理财产品”的效果。

王璐向记者展示的一份增额终身寿险产品介绍显示，若30岁女士选择此款保障计划，年交保费20万元，交费5年，共投入100万元，第6年退保可以一次性取回113.9万元。如果不取出，有效保额保持每年3.5%复利递增，随时需要，随时可取。

她向记者介绍，增额终身寿险的核心“奥义”是可以中途取钱出来。增额终身寿险可以随时减保，不用固定领取多少钱，也不用固定时间领取。还可以通过“保单贷款”的方式获得大笔现金流，解决临时资金周转问题。“这就是一个复利增长的资金蓄水池，前期强制储蓄，后续可贷可取。”

而纵观市面上多种增额终身寿险产品，投保年龄和起投门槛都很低。有产品在孩子出生满一周即可参保，最高在75岁可投。保费方面，年交保费门槛可低至1000元。而对于保险经纪人而言，长期险销售佣金非常高，可高达20%～40%。

正是这种实际上的“理财”效果，使得增额终身寿险脱颖而出。它锁定长期收益、确定给付，这在“打破刚兑”和利率下行的当下，无疑具有很强的吸引力。

“很显然，它迎合了人们抵抗通胀压力的保险需求，再加上保险公司的强力推销，所以它会火。”对外经贸大学保险学院院长助理王国军直言。

那么，增额终身寿险是否值得购买？

“所有的保险都具有很强的个体针对性，值不值得需要看投保人个体情况。” 王国军向《中国经济周刊》记者分析指出，所有被保险人最终都会身故，每个投保人（实际上是其受益人）都会获得自己的那份死亡保险金，区别仅在于获得保险金时间的早晚。因此，终身寿险的互济性比较差，而储蓄性比较强，所以费率较高。是否合算取决于产品的预定利率与投保人自己在资本市场投资回报率的比较，如果是投连、分红、万能型的产品，还要加上结算利率。如果投保人自己在资本市场上的投资回报率高于保单预定利率和结算利率之和，对他而言，就不划算；反之就划算。