平安普惠i贷,平安普惠是否在“野蛮生长”？

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平安普惠被指不合规

近日，有消息称，平安普惠轻松贷产品信贷资金即使流入楼市也并不管控。其工作人员更是直言，贷款审核无需提供用途证明和买卖合同，所以即使用于购房等领域也无需担心审批不通过。业内人士认为，平安普惠贷款业务在操作过程中确实出现了不合规的地方，如果继续放低风控和审核标准，不仅放大其内部管理漏洞，也会抬高其不良贷款比率。

平安i贷获年度大奖

此前，10月28日，“2016中国互联网金融规范与发展高峰论坛”在深圳圆满落幕，会议同时发布“2016年中国互联网金融行业总评榜”并对2016年度在互联网金融领域做出积极探索的企业颁发了单项奖。平安普惠作为国内消费金融领域行业领跑者，不仅入选年度互联网金融50强，同时，旗下最为知名的纯线上消费贷款产品i贷还斩获了“年度影响力产品“大奖。

作为年度现象级互联网金融借贷产品，平安普惠i贷于2015年正式上线，2016年8月，2.0版本正式发布。不同于其他互联网机构推出的线上闭环内借贷产品，i贷最大的特色是其开放性。年满18周岁，拥有身份证的群体即可申请。产品采用全线上申请及审批模式，最快3分钟即可完成。除了急速体验之外，其在随借随还、一键还信用卡方面的功能，使申请者的手机成为了“移动钱包”。

平安普惠已经为国内客户提供消费金融贷款十余年，贷款规模从0起步，到如今达到1200亿元，平安普惠的目标是希望金融服务能够真正走进普通人的生活，为更多传统金融行业难以触及的人群提供公平和值得信赖的金融服务。为了达到这一目标，平安普惠将“信任就是力量”作为了自己的品牌理念。希望在与借款人彼此信任的前提下，为他们提供更加“公平”的金融服务。让每个人在需要金融服务时，能够被公平的对待，能够非常容易的了解到各种金融机构可以提供的贷款额度，利率水平、放款速度及增值服务。

平安普惠贷款主推三款产品，一款是普惠i贷，一款是宅e贷，还有一款就是平安普惠氧气贷。具体来看，平安i贷通过审核后最快6分钟放款，额度最高3万元，属于小额度贷款;宅e贷为大额贷款，需要办理房产抵押，审核通过后最快当天放款，额度15万-500万元;氧气贷属于无抵押贷款，全程在线申请，额度最高50万元。

业务架构剖析

平安普惠工作人员表示，贷款资金来自平安银行，还款通过陆金所平台。平安普惠在其中的角色定位究竟如何?据平安普惠官网资料显示，平安普惠发端于2005年，当时，中国平安在深圳开展个人消费金融业务。在2011年，成立陆金所发展P2P业务;在2015年3月，将成立以来拓展的业务进行了整合，把平安信保业务、平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款业务及富登融保业务，整合成立平安普惠金融业务集群。陆金所相关负责人也曾表示，平安普惠只是陆金所平台的合作方和产品供应方之一，陆金所将依然保持开放平台的中立。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，在这个业务架构中，平安普惠扮演的是信息撮合平台，银行扮演资金提供者的角色，通过平台放贷，而借款则通过平台还款。这一三方架构在P2P行业比较常见，只不过资金提供者多为个体或小贷公司，很少能得到银行认可和资金支持。

事实上，目前市面上很多消费金融现金贷产品并不审核贷款资金的用途，这些资金很可能购买股票或者房产等投资行为。李子川表示，大额贷款常见的是设立资金专户，专款专用，对于小额贷款的监控成本又太高，管得太严产品遇冷，管得太松风险又变高，是一个很尴尬的现实。如果资金用途不合规，贷款风险大，放款机构设定高利率要求，贷款人承受高资金成本，将资金利用到更高风险用途上，形成一个恶性循环。

被指恶意催收

这似乎不是平安普惠第一次被人指摘，同年5月，广州市民惠姐因为一笔小额贷款逾期未还，被人编造为“恶意欠款人”，催款人不仅向她的朋友发送借款邮件，还将她一家三口的照片编辑成催款图片并公开群发。据该媒体报道，惠姐这笔贷款系向陆金所借款，但仅因为还款期手机坏了，延期3天还款便被“恶意催收”，甚至连自己4岁的孩子都不放过。

目前，平安集团已是国内为数不多的全牌照金融机构，从前端支付到后端运营，平安集团基本全方位覆盖了金融业务。简单来说，如果客户选择平安，无论是买保险，还是开股票账户，无论存款还是借款，都可以通过一个工作人员，在一个终端上满足所有的金融需求，只要客户愿意，资金可以一直在平安金融的大系统里循环。但平安普惠确实存在不少不合规的漏洞，未来要如何改变，让我们拭目以待。

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