信用宝因的神奇之处在于它的AB面|镭射财经

信用宝因的神奇之处在于它的AB面|镭射财经

作者 | 周谷

来源 | 激光财经（雷蛇财经）

在互联网金融市场上，有一个很神奇的网站，它的名字叫我爱卡。

我喜欢这张卡的神奇之处在于它的 AB 面。一方面，我爱卡与银行、现金贷平台合作，用户可以在我爱卡上获得信用卡和贷款服务；.

甚至，我爱卡还与中介机构合作，为逾期用户提供“落地”方案，干预金融机构贷后管理。从整个商业化链条来看，我爱卡专注于贷前、贷中、贷后服务，以及提供金融机构和反催收服务。

说到我的爱情卡，它的命运也是一波三折。曾在美国从事信用评分业务的涂志云发誓要让中国人更可信。回国后，他于2005年创立了爱卡。爱卡自诞生之日起，就打上了“赚钱”的烙印，为金融机构提供信用卡和现金贷款营销服务。

除了创办我爱卡，涂志云还于2013年成立了网贷平台信宝。2020年，信信宝因“非法吸收公众存款”被公关机构立案调查。平台贷款余额约17亿元，逾期率超过60%。随着心心宝的没落，屠之云也逐渐淡出了大众视野。

与信用宝相比，爱卡显然更有赞助商的支持。51信用卡战略投资Iaicard，成为Iaicard大股东。目前，Iaicard的经理和法定代表人是51信用卡CEO孙海涛。虽然包含了51信用卡，但我爱卡的社区生态并没有改善。

作为中国最大的信用卡服务平台，我爱卡主要提供金融服务和信息服务。打开的部分包括信用卡、贷款、信息和论坛。该平台涵盖了主要国有银行和股份制银行的讨论领域。

在我爱卡的用户群中，有相当比例的用户中，长期借贷和使用贷款支持贷款的用户占了相当大的比例。通过社区论坛可以进一步看出，我爱卡正在被骗子、收银、反托收大军攻陷，平台未明确给出风险提示，引导用户理性借贷，遵守金融秩序.

下面，《镭射财经》就来盘点一下我的爱情牌“三宗罪”。

反采集沃土

通过在我的爱心卡上搜索“停止收藏”，出现了90,000多个结果。按照相关程度排列，第一顺序是协商停止采集，停止采集多久，请求停止采集信用卡贷款新口子，如何申请停止采集等。

卡友们在我爱卡上热烈讨论，如何在银行信用卡逾期的情况下停止催收，破解微贷、京东金条、分期乐、拍拍贷、宜人贷、有物贷等现金贷的催收。 .

有人提问题，有人提建议，我爱卡不干预。论坛上也有反催收机构发布广告信息，公然宣传打击金融机构催收业务，如停止银行起诉、停止催收、停止逾期、停止违约金、协商分期还款，最长可达60个月，并偿还本金。黄金就够了。

搜索“暂停利息和持有账户”，我爱卡上出现了很多帮助信息。有中介表示，可以帮助借款人和持卡人定制分期付款计划，减轻还款压力，甚至可以避免刑事责任。

《镭射财经》发现，在Iai卡首页出现信用卡逾期停息广告，以及Iai卡与九霄信用卡联合举办的信用卡逾期停息活动。在逾期还款压力大的情况下，我爱卡联手九霄信用提供专业的信用卡逾期停息服务。

有用户反映，九霄信用一般只接受未与银行单独协商的订单，业务范围涵盖信用卡和网贷。在九霄征信的朋友圈，可以看到建设银行、浦发银行、光大等银行的案例，还有借贷、小额信贷的案例。

九霄征信业务人员表示，可以帮助用户停止暴力催收，停止利息违约金，避免刑事责任。免息分期最长可达 60 个月。逾期收到律师函的，被公安局约谈并被起诉的，都可以办理。

对于九霄信用的债务谈判业务，我爱卡承诺九霄拥有专业的律师团队和资深的信用管理团队，各项服务合规合法，无需担心任何其他法律风险。

事实上，九霄信用的业务流程与市场上的代理投诉机构类似。用户上传信息，然后平台负责与银行协商。从逻辑上讲，中介冒充借款人与金融机构谈判，本身就存在很多违规行为。

一些逾期卡友或借款人为了逃避债务，选择在我爱卡的曝光平台和论坛上以收费不合理、收款不合规为由向金融机构投诉，难免给金融机构带来压力. 这时，金融机构和互联网金融平台去艾卡洽谈时，将面临收费服务。据知情人士透露，只要被曝光的组织与我爱卡合作，相关帖子就可以控制。

此前，针对反催收和不良代理投诉的乱象，各地监管部门已经进行了严厉整顿。中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推进高质量发展社会信用体系建设促进形成发展新格局的意见》还提出要加强市场信用约束，完善债务违约处置机制，依法严厉惩处逃债弃债行为。并加强对网络借贷领域失信行为的惩戒。

爱卡哭上岸，提供反催收阵地，其实和监管趋势背道而驰。

混蛋

信用营销服务是我爱卡重要的创收项目，也是吸引卡友和借款人的原因之一。

平台信息显示，我爱卡为用户提供信用卡申请、小额贷款、贷款投资等个人金融信用产品和服务。同时信用卡贷款新口子，作为信用卡信息平台，爱卡还为银行和金融机构提供信息发布、广告投放、金融整合营销等服务。

目前，我爱卡已与交通银行、招商银行、中信银行、广发银行、兴业银行等数百家国内外银行、其他金融机构、金融信息服务平台等建立了密切的合作关系。银行等。

具体来说，我爱卡的金融产品和服务主要包括信用卡分流业务，为中信银行、交通银行、招商银行、光大银行、兴业银行、广发银行、上海银行、中原银行提供流量入口银行。除了信用卡，它还提供贷款产品和服务。平台现金贷产品包括乐住、甜橙花、51车贷、贷贝等。

负债累累、信用信息丰富、信用产品多样的借款人，让艾卡成为流氓大军眼中的圣地。搜索我的爱心卡“坑”，相关帖子有8万多条，其中大部分是求贷渠道，业内俗称“坑”。

比如有一个老大哥，已经在分期乐、安易华、小影卡贷、同程钱包、小香优品、国美易卡、恒易贷、优美贷、小花钱包等贷款，他还在我的爱中。卡上，他向其他开口求救，道：“我撑不住了，每天都是还款日，你近期有开口要还吗？”

据Iaicard官网显示，目前Iaicard已有超过1100万人申请信用卡，超过20万人申请贷款，255家银行和金融机构授权合作。

监管多次强调要远离过度借贷的营销陷阱，防范过度信用风险。我的爱心卡仍然通过平台过度放贷和长期放贷进行传播，不仅侵犯了消费者权益，还容易将风险传导至金融机构。

收银员的天堂

在我爱卡上搜索“提现”，有近万条帖子，其中包括大量信用卡提现。为合规，相关的提现帖子将被打包为“TX”，即提现的拼音缩写。比如有个帖子说“Tx是用来存钱管钱的，有用吗？” 该用户表示，如果他设置10000元，他会为钱省钱。

兑现的需求在我的爱情卡上疯狂增长。打开我爱卡论坛，到处都能看到分享提现渠道和方法的帖子。有爱卡用户在GF信用卡讨论区发帖求助，“我开了养三只老母鸡的养鸡场，最近几天GF不能用在鸡身上了，还有其他好的TX渠道和方法吗？ “是啊。债务太高了，几十万，没有TX也行不通。”

虽然帖子里充斥着暗语，但平台上的用户互相认识。下面有网友给他提示。如果要提现，可以扫码支付，或者去超市刷流水。

平安银行讨论区也有人问：平安信用卡限额47K，全线上TX，1000以下，会被风险控制吗？有用户支持，如果都是一个商户，肯定是风控的。如果都是不同的商家，基本没问题。

不管是花呗还是信用卡，都不允许提现。持卡人在我爱卡上分享、讨论提现经验，隐瞒实际贷款用途，本身就存在违规行为。业内人士表示，我爱卡是一个信息化管理平台，应该承担主体责任，对内容生态进行监控和管理，防止金融黑产和乱象。