P2P平台有过贷款申请记录逾期率不是NBD

P2P平台有过贷款申请记录逾期率不是NBD

“从信用记录来看，可能有超过60%到70%的借款人在多个P2P平台上都有过贷款申请记录，第一次申请的较少。我们在审核过程中有一些风控规则，比如一个月如果连续有超过三个平台的申请记录，我们需要拒绝申请，平均一审通过率在30%左右。”

在万亿级网贷行业，借款人超过1000万。其中，超过60%至70%的借款人曾多次借款。征信人员的道德风险也帮助低质量客户在各种平台上借钱。“飞蛋集团”的存在让借款人和征信人“开心”。市场披露的逾期率不可信是众所周知的事实不用信用卡贷款口子，但有什么手段可以将逾期率降到个位数，让人无法查明问题所在呢？

以下是《每日经济新闻》（以下简称NBD）记者与丹千八CEO薛俊龙的采访对话。

关于逾期：十分之几的逾期率不真实

NBD：国内信贷市场规模和借款人数量如何？

薛俊龙：这个数字很难估计。截至2018年6月末，持牌小贷公司待催收约9700亿，小贷公司共计8394家。在P2P行业无偿规模的巅峰时期，已经超过了这个数值，应该在万亿以上的水平。经过这一轮的雷雨，它稍微滑了一点。从借款人的数量来看，估计超过1000万。假设都是真实的标准，粗略估计市场规模是1万亿元，个人贷款一半，企业贷款一半，企业的余额按平均80万计算，那么企业贷款的数量客户是5000亿除以80万，差不多超过60万。剩下的5000亿，

NBD：如果减少音量，会减少多少？

薛俊龙：缩量是在P2P雷雨之后开始的。7月以来，整个行业出现下滑。一些主流平台“涨一美元，流出两美元”，也就是说每个月不仅没有增加，而且还在下降。，交易量将减半。7月中旬以来，全行业净流出一周时间就超过40亿。8月19日至25日，当周净流出环比减少35亿，这意味着净流出规模不大，但仍在流出。

NBD：他们的信用等级和家庭条件的范围是多少？

薛俊龙：借款人分为个人借款人和企业借款人。这个问题应该主要关注个人借款人。根据我的经验，大多数借款人的家庭条件和信用水平一般。这些客户往往无法从银行获得便捷的金融服务，而他们也是普惠金融真正服务的群体。当然，相对于银行的优质客户来说，还是比较有偏见的。

NBD：长期借款怎么样？

薛俊龙：从信用记录来看，超过60%到70%的借款人可能曾在多个P2P平台上申请过贷款，第一次申请贷款的基本很少。我们在审核过程中有一些风险控制规则。比如一个月内连续有超过三个平台的申请记录，我们需要拒绝申请。一审平均通过率在30%左右。

NBD：有套现这种行为吗？

薛俊龙：信用卡套现是借款人的普遍现象。我们的大部分客户都有消费场景，需要线下签约才能借贷，这和单纯的线上借贷模式有些不同。我们有的客户信用卡余额很高，限额30万到40万，只有几万元，还是很高的限额，但他不愿意刷信用卡来找我们借钱。我们也问过客户为什么，有的客户说信用卡账单会寄到家里不用信用卡贷款口子，不想让家人知道。纯线上借款的客户量一般比较少，有套现的可能，而且线上P2P平台不会验证太多信息，主要是做一个大数据爬取工作，

NBD：如果借款人被某个平台借出，其他平台会接受吗？

薛俊龙：要看具体情况和哪个平台借钱。过去有一些现金贷平台。他们的借贷逻辑是这样的。如果其他平台给你放了钱，我会直接借钱给你，不用征信。其实这也是一种风控思路，包括很多合规的P2P，也会参考别人的信用，相当于直接用别人的风控。

NBD：这种借款人（默认）有风险吗？

薛俊龙：不一定。比如业内有针对互联网银行客户的二次贷款。只要你有小额贷款的额度，就可以增加小额贷款给你。如果经过网上银行审核，给借款人的金额是几万，平台给他几千的限额，风险不大。就算最后逾期了，从借款人的角度来看，还是优先偿还几千的小额贷款，因为面对同样的催收，小额贷款还是可以一起催收的，但是金额100,000,200,000，我真的买不起了。

NBD：信贷行业的逾期率是多少？

薛俊龙：其实现在公开的数据是灌水的，零点几的逾期率肯定是不真实的。据我了解，现金贷款，相对优秀的企业逾期率基本在两位数，劣质企业的借款人如果放贷，坏账率会更高。但坏账和逾期利率可以被美化，尤其是在纯在线平台上。

第一种美化方式是利用分期还本和一次性还本付息的差额。例如，10个月的贷款到期一次性还款，平台借款人借款1000元，同意10个月后还款1100元，年化利率为12%，但借款人逾期，如果您没有支付一分钱，或部分偿还，则该笔的逾期率为 100%。但是，如果千元分十期，每期还本息110，逾期率为100÷1000，也就是10%。这是因为产品结构使得前期的过期数据更加美观。所以36期前期逾期率偏低是正常的，

第二种欺诈方法是进行延期。比如你多次借款，一次借款后，M3立即逾期（逾期3个月以上，一般定义为坏账），借款人还欠500。这时候有些平台会告诉借款人说，如果你再借500元，之前的账户会为你注销，相当于借新还，没有M3数据。但是，借款人接下来的500元贷款肯定是不够的。当下一个M3临近时，我再给你一次更新。这次续约可能需要600的贷款。因为他之前没有支付一分钱利息，平台会将逾期的本金加到600。但是这个逾期并没有出现在平台的统计中。

关于“路口子”：纯线上审核难防

NBD：如果银行、网贷机构等的逾期率没有达到红线，会不会放宽贷款条件，给原本不能借钱的人设置额度？

薛俊龙：我不这么认为，除非有几种情况。首先，冲动是在资金非常宽松的情况下。其次，企业需要在资本市场筹集资金，讲故事，有足够大的交易量。现阶段，尤其是从7月份开始，各个平台都缺钱。

NBD：借款人提供信用评级和信用建议的日常工作流程是怎样的？

薛俊龙：每个家庭在这个过程中都不一样。以我们线下为例，第一步是获取客户。有很多方法。其中之一就是配合现场方。例如，我们与汽车经销商合作。当客户购买汽车时，让汽车经销商将客户推荐给我们。，是一个不错的消费分期场景。第二步，一审客户做相应的大数据评估，包括电信大数据、银行卡流水、征信查询等。第三步，通过一审评估的客户进入线下面对面的面试过程。我们将进行现场拍照，收集更多信息，并进行二审和三审。如果您有任何疑问，您将不得不回电并要求客户经理重新检查。

NBD：您将如何识别和处理使用虚假材料或被信用中介欺骗的借款人？

薛俊龙：有平台有线下签约链接，很难被群骗。我们的线下经理需要当面签到甚至出国访问，所以很难上当受骗。到目前为止，基本上没有纯粹的欺诈行为。

但那些纯粹的网络借贷平台就不一样了。他们的反欺诈手段大多是通过手机来完成的，比如过去用身份证拍照到后期动态人脸识别，甚至是面部肌肉动态识别。因为没有办法和客户面对面，纯线上只能用技术来防范欺诈，但虽然技术在进步，骗子的技术也在进步。过去用 Photoshop 处理过的照片，现在甚至更高级别的面具都是用来作弊的。

NBD：这个有逾期记录的借款人的大概规模是多少？

薛俊龙：其实有很多借款人有逾期记录。对于逾期借款人来说，这是正常的。比如我们自己经常忘记还某张信用卡，导致信用记录过期。不一定是借款人主观上造成的逾期，所以一定要注意实质。比如以下几种逾期肯定不会通过信函审核：第一种，如果你有大量的逾期记录，我们肯定放不出去。二是还有逾期的，所以有借新还旧的可能，我们也不会借。

NBD：信贷市场有一群人。他们集中在QQ群和微信群。目的是继续在各种平台上借钱而不偿还。你知道这些团体的规模和数量吗？

薛俊龙：我们的人也会加入反收藏联盟等QQ群。给大家讲个故事，我的朋友圈里有个微商，他拥有很多手机（包括QQ、支付宝、微信）。后来，它转身专攻舔舐。他会购买很多完整的真实信息，包括真实的身份证、对应的手机号和银行卡，并将自己伪装成不同的职业，并根据假身份使用职业发布朋友圈匹配职业设定，互相交流。他们打电话伪造电信运营商数据、伪造转账流水等，让风控误认为无论哪一方面都是真实的借款人。这种纯网上很难辨别，

关于收藏：线上线下不一样

NBD：会不会有内部信审和外部联合造假？

薛俊龙：道德风险是最重要的，因为审稿人是最了解风控标准的人，他们会有一个目标。而信考官，他们的机动性很强，有自己的“飞行团”。例如，如果一个业务员最终获得的客户被他的公司拒绝，他会用第二次将客户分享给群，看看其他公司是否可以接单。率，甚至伪造与客户的信息。所以我们会有多级审批，就是防止线下联合欺诈。这对于离线团队来说也是一个劣势。另一方面，网上没有这种销售人员的道德风险，只有防止客户欺诈。因此，线上线下都有各自的优势。

NBD：目前对逾期借款人的催收力度如何？

薛俊龙：每个平台都不一样。纯线上可能以电子提醒为主，法律提醒为辅。首先，平台本身催促，没有结果直接打包给第三方处理。其次，在提词结束后，很有可能会召回十个人中的一个。这个会继续召回，因为法律提醒是有费用的，然后会进行网上仲裁。这个周期比较长，威慑力比较大。剩下的九个可能是寄律师函，收藏是一场心理战。

线下就不一样了。首先，如果当天没有还款，店长必须当天上门，这是很大的威慑力，因为借款人不想让家人知道。而且，分期还款的能力一般还是有的。如果当天上门没有协商结果，我们会打电话提醒，继续上门。现在在家收集藏品不像以前那么容易了。过去，收藏品都是男性同胞制作的。现在，为了不让她们被误认为是黑道势力，我们不得不和女同胞一起收集藏品。

NBD：采集成功率是多少？

薛俊龙：很难下定论，一半以上还存在。

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