无疑套现万亿规模？银行系消费资金流入楼市“大蛋糕”

无疑套现万亿规模？银行系消费资金流入楼市“大蛋糕”

国家审计署近日发布的2017年工作报告，无疑给了金融业沉重的打击。过去几年，不少与房地产相关的金融企业“炒房”乱象浮出水面。审计署审计长胡泽军指出，9家国有大型银行违规向房地产行业提供融资360.87亿元，部分被抽样的个人消费贷款实际流入房地产市场。

消费资金从银行流入楼市只是非法转移资金的渠道。互联网技术创造的联贷也是消费贷款乃至现金贷款的重要推动力。包括持牌消费金融公司、BATJ互联网巨头、互联网分期平台、现金借贷平台等，都在争相抢夺消费贷市场的“大蛋糕”。这些贷款业务的贷款金额从500元到30万元不等。

这些短期消费贷款的流动值得我们警惕。稍有不慎，这类现金贷业务就会成为不法分子违规套现的工具。

信用卡套现万亿规模？！

消费贷款非法流转的背后，不得不提信用卡套现。“黑产套现一直是行业的毒瘤，”某消费信贷平台人士表示。

央行支付系统运行情况显示，截至2018年一季度末，信用卡累计发卡6.12亿张，人均持有信用卡0.44张。与发达市场相比，还有很大的发展空间。截至一季度末，信用卡累计展期13.14万亿元，可偿还授信余额5.80万亿元，每张卡平均授信额度2.15万元。信用卡逾期半年余额711.48亿元。

21世纪经济报道记者从银行业主管部门获悉，2017年，一家大型银行发现，年提现金额高达1000亿元。据业内保守估计，整个行业每年的套现规模超过万亿元，其规模已经与鼎盛时期的现金贷市场规模相媲美。

“信用卡0.55秒到账，不收取额外费用，全国办理，全国通用，欢迎介绍客户。” 在一个提现微信群中，自称是POS收单服务机构的李先生发送了上述信息。类似的信息在很多商界的小卡、商务交流群、提现群中也经常出现。

“现在提现并不复杂，就是一台移动POS机，手续费和商户服务费差不多。” 某股份制银行信用卡部负责人介绍。

交通银行信用卡中心总经理王卫东指出，原来一台POS机对应1个商户，现在一台POS机对应10000个商户（称为万虎侯），可以轻松模拟20次甚至更多100 倍以上的虚假交易场所。风险是巨大的。由于交易的系统化改造，已经形成了完整的产业链。今年一季度，交通银行启动了内部运营，绝对禁止直销人员携带POS机。

在当前鼓励居民消费、防止居民杠杆上升过快的形势下，防范信用卡套现风险是防范金融风险的重要环节。

此外，余额补偿（指通过第三方机构一次性支付信用卡账单，持卡人向第三方机构分期还款）近年来发展迅速，也与信用分不开。刷卡提现产业链。

王卫东指出，业内很多余额补偿平台范围广泛，类似于现金贷。一些持牌机构甚至成为薪酬平台的主要资金提供者。由于无法对补偿平台进行有效监控，贷款的实际使用缺乏贷后管理，会延迟风险暴露，造成风险积累。补偿也会给用户带来重复的信用授予。由于资金提供方以银行为主，一旦资金链断裂，将带来行业风险。此外，补偿平台随意收集客户信息，信息泄露问题也比较严重。.

花北白条可以秒兑现？

“我们不生产货币，我们只是人民币的搬运工”。在深圳，“蚂蚁花呗”、“京东白条”等新型消费金融产品的诱导小广告被贴在10万辆共享单车上，散落在街头。经过几天的调查走访，有记者发现，这背后有着广泛而复杂的地下灰色交易链条。

在深圳中央书城广场，记者作为“套现人”，通过随处可见的共享单车“花呗和白条”套现小广告，并与一位自称“无需任何抵押，秒兑现”。头。根据对方出示的花呗记录，同一笔“面对面交易”，仅在当天上午，就完成了3笔订单，金额从200元到400元不等。

花呗是蚂蚁金服推出的一款互联网金融消费信贷产品。用户可以获得500-5万元不等的消费信用，享受免息期，但必须靠场景或店铺消费。京东白条产品具有与花呗类似的消费信用属性，但只能在京东购物时使用。在灰色套现链中，花呗和白条被用作套利工具。

如何做到“秒变现”？针对记者作为“套现人”提出的不同金额的资金需求，自称李姓的广告主（以下简称李胜）展示了花呗、白条甚至信用的不同方案和收费标准。牌。

首先是通过二维码模式。在询问“提款人”想设置多少金额后，李晟在手机上不到半分钟就生成了支付宝账户二维码；价值7100多元网贷新口子网贷新口子，支付方式为花呗。此时，“提现人”只需点击选择花呗进行支付，即可完成购买交易。李生将扣除10%手续费后的6390元通过现金转账方式转给“提款人”。整个提现完成，“提现人”无需对所购商品进行核对。

还有一种情况，“提款人”需要对购买的商品进行核对，即“收款模式”。在李晟看来，“这样比较安全，但成本较高，所以会收取15个点（15个百分点）的手续费。” 在这种模式下，“提现人”会在天猫或京东购买对方指定的商品，使用花呗或白条完成交易取货，然后李生上门“收货”商品打折”。回收产品，并在扣除手续费后向“提款人”支付产品的进货价款。至此，整个提现完成。

李晟说：“我们不生产钱，我们只是人民币的搬运工。” 但在某种程度上，这些提供现金的人已经成为各类非法贷款的“金融经纪人”。

“从表面上看，整个交易是一个先主动消费，再折价转移的过程，但仔细看，这两个步骤结合起来，就是一个非法套现的过程。” 大成律师事务所互金领域的律师罗阳告诉记者。

这种灰色套现一直受到监管的打击，却屡屡被禁止。通过城市共享单车等各种新型载体，灰色兑现触达了更广泛的用户群，这也给监管带来了新的挑战。记者从OFO获得的最新数据显示，深圳每天投放自行车25万辆，出行300万人次，尤其是在一些上班族对连接、用户群体和现金贷款组高度重叠。

尽管摩拜单车和OFO都明确表示禁止投放单车广告，但小广告的管理也遇到了与城管一样的困难，清除墙上各种“牛皮癣”广告——撕不掉贴快。

李胜告诉记者，“在深圳，有自行车的地方就有‘花北、白条套现’。” 记者统计了人口密集的中心城区商圈的一个自行车停放点，20辆自行车中有8辆。提现诱导小广告，可连接6个电话号码，电话另一端推荐上述提现提现方式，手续费率8%~15%不等。

反思：如何修补套现漏洞

今年1月1日，“90后”男子杜某某因使用支付宝“花呗”套现逾470万，被重庆市江北区人民法院判定为非法经营资金支付结算业务。为他人代收人民币并收取手续费，构成非法经营。被判处有期徒刑二年六个月，并处罚金三万元。这是重庆首例“华北”套现案。

在中国裁判文书网上可以看到，虽然预警的案例很多，但通过“花呗”进行网络借贷、伪造、骗取他人信息的案例依然不少。

“互联网时代，链接点多，匿名交易多，花呗这样的渠道是最明显的便利，以前用POS机提现，线下商户（POS安装机构）和支付结算机构都会被封杀审核资质时不可能无缘无故给你非现金支付，但现在二维码交易太方便用户和商家获取了。” 某大型律师事务所上海分公司的资深基金律师告诉券商中国记者。

律师表示，本来华北是有真实贸易背景的结算，套现是纯粹的资金划转，不应该得到华北系统的支持，但华北后台没有办法检测到这种情况套现现象。原因之一是华北作为商家在消费端的准入门槛不是很高；第二个原因是，从主体监管的角度来看，即使使用传统的POS机，也很难识别。真实的交易背景，还是建立在套现的不良目的上。更何况在互联网金融时代，受监管的主体更多。

网贷之家高级研究员张业霞认为，目前曝光的“花呗”、“白条”套现案例具有很强的操作性，主要是通过网上商城，这也说明部分平台更有可能审查商户资格。松散，有漏洞。例如，在一些电商平台上，线下店铺只需要有商家地址、店铺名称、店铺照片、负责人联系方式等信息即可开通商家服务。;同样，网店审核通过后才能申请客户花呗支付功能，电商平台对店铺经营真实性审核滞后，为这些“经纪人”获取交易二维码提供了便利。

她认为，对于重复套现案件，用户首先应提高警惕意识和法律风险防范意识；其次，对于这些平台来说，一些漏洞可以通过业务流程改进来快速弥补，比如加强新开店的资质。（尤其是营业执照）审核、监控店铺经营状况（物流信息、店铺交易状况、退款率等），对退换货业务坚持资金返还原则。

目前，监管部门还在部分城市加大了个人消费贷款、个人经营贷款、信用卡透支、按揭贷款等资金的使用力度，防止短期消费贷款资金违规流入房地产市场。法规。银行也普遍收紧了消费贷款“漏洞”。记者从深圳多家银行获悉，“大部分银行已将长期消费贷款的期限调整为5年，部分银行因紧缩而在5年的基础上进一步缩短甚至暂停消费贷款。”配额或风险控制原因。”