“个人信用修复业务”并不等同于“个人征信修复”

“个人信用修复业务”并不等同于“个人征信修复”

答案是否定的！事实上，“个人信用修复业务”并不等同于“个人信用修复业务”。

去年5月，国家发展改革委印发《信用修复管理办法（试行）（征求意见稿）》，明确提出“信用修复”是为了“进一步提高法治化、规范化建设”。社会信用体系”，应用领域为社会信用体系。建筑，而不是金融信贷。也就是说，这里的信用修复并不是对个人或企业在银行的逾期记录进行修复。

“市场上所有关于‘信用修复’和‘信用清理’的宣传都是虚假违法的，他们冒充权威专家、专业律师等，故意混淆‘信用修复’和‘信用纠纷’的概念创建了‘征信修复’项目。” 中国人民银行重庆市工商管理部征信管理处处长李莉公开表态。

值得注意的是信用卡逾期14次办房贷，犯罪分子故意混淆这两个概念，将所谓的信用报告修复描述为合法合规，称信用报告修复不是骚扰或恶意申诉，而是基于信用的合规行为管理措施。遵守民法典、合同法及相关金融法规。

中国人民银行重庆市工商管理司征信管理处相关负责人明确表示，“征信领域不存在‘征信修’，任何‘信用声称合法、商业、收费的“调查维修”是骗局。”

既然“信用修复”是骗局，那么与这种声称能够提供相关服务的公司签订合同是否有效？

从某公司业务员发给记者的合同来看，合同的委托项目为“甲方需聘请乙方提供专业的信用异议查询服务。乙方作为在该领域具有丰富实践经验的机构，愿意接受甲方委托，提供优质服务，为甲方调查信用问题。”

可见，所谓“征信修复合同”，本质上是一份征信异议上诉委托合同。

那么什么是信用异议上诉？公司在投诉中代表客户是否合法？《信用修复合同》是否有效？

金博达律师事务所律师孙凯告诉记者，“征信异议申诉”是指市场主体在失信信息披露期内，主动纠正失信行为，消除不良影响，向失信信息认定单位提出申请，经审核通过。同意，征信平台对其失信信息进行相应调整的流程。代表客户向征信机构申诉是正常、合法和合规的。

对于“信用信息修复合同”的效力，孙凯表示，民法典第一百五十三条第二款规定“违反公序良俗的民事法律行为无效”。如果公司与消费者签订的合同被称为征信异议申诉，实际上是对逾期记录的修改，那么本案合同不仅以法律形式掩盖了违法目的，而且破坏了信用调查的构建。我国社会信用体系，违反公序良俗，与相关合同条款不受法律保护。

值得注意的是，如果与声称能够“修复信用信息”的公司签订合同，不仅相关合同条款不受法律保护，消费者还可能面临直接经济损失。

今年1月底，裁判文书网发布民事判决书显示，原告柴某与被告青海公司于2021年3月签订了《信用信息修复协议》。柴某向该公司提供了个人信用记录后，银行信息和电话卡，并支付了25000元的服务费，公司承诺在60个工作日内成功申请代理机构的全部信用异议。全额退款。

但三个月后，所谓的信用修复并没有完成，当柴找到公司要求退款时，公司没有退款。

法院认为，根据查明的事实，青海某公司投诉柴某信用报告存在错误和遗漏的实际情况，双方签订的征信协议实际上是为了修改柴某在银行的逾期记录。该民事行为并非双方的真实意思，双方签订的《征信协议》应视为无效。因此，责令该公司向原告退还25000元。

“信用异议”不是修复机制

“专业表达不是征信修复，征信不能修复，这是个人异议申诉。” 当记者询问所谓的征信修复是否违规时，山东一家公司的销售人员回答说：“如果对自己的征信报告有任何疑问，如果有异议，可以向银行提出申诉。 ，如果上诉成功，符合规定，就可以改成良好状态。”

该工作人员还表示，如果像他们这样的专业机构投诉，成功率会更高，“就像打官司为什么要聘请律师一样”。

事实上，该工作人员的说法与《信用信息业管理条例》中的说法仍有显着差异，具有误导性。

《征信行业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构收集、存储、提供的信息存在错误或者遗漏的，有权提出异议。征信机构或信息提供者并要求更正。"

“信用异议本质上是一种‘纠正错误’的纠错机制，不同于‘失信’后为恢复信用而进行的修复。” 丽丽曾经说过。

那么在什么情况下可以对信用异议提出上诉呢？

“如果你是由于年费（逾期），没有其他消费，只产生了年费，我们可以帮你反馈。其他情况，如果你不及时还款，没有办法处理它。” 记者拨打某国有银行客服电话时，工作人员是这样回应的。

有银行工作人员表示，“如果您对我行上报您的信用报告有异议，可以反馈，我们可以帮您核对后台反馈。”

上述山东某公司营业员告诉记者，大部分人逾期都是因为卡里没钱，“我们做的很专业，会根据你的逾期原因准备相应的资料，而且我们也知道不同的银行。如果你有什么要求，我们可以恢复你的信用报告，这涉及到一些专业性，不容易告诉你。”

至于为什么“很难说”，孙凯律师告诉记者，“如果修复行为违反了《征信行业管理条例》、《征信业务管理办法》等相关规定，或者违反征信业务应遵循的独立性、客观公正原则，采取非法律手段修复的，涉嫌违法。”

北京维恒（成都）律师事务所高级合伙人张强律师也告诉记者，如果是受监管的客户维权，客户觉得自己的征信问题与金融机构有争议，并认为该金融机构有误报和遗漏。委托专业机构帮助处理这件事是没有问题的。“但如果有的机构使用非法维权手段，比如骚扰监管机构、向监管机构举报金融机构违规行为、罔顾事实举报等，则属于违法行为。”

监管机构持续加大力度整治相关乱象

易观金融行业高级分析师苏晓睿告诉记者，所谓的信用修复代理直接面向市场或采取特许代理模式，打着“信用修复”和“信用清洗”的旗号，通过隐藏社交软件、社区论坛等渠道开展业务，存在多重隐患。

首先，这种所谓的征信服务公司，基本上都是民营机构，不是监管批准的持牌征信机构，会严重扰乱金融市场秩序。

其次，此类企业的“个人信用修复业务”处于灰色甚至黑色区域。过去曾有过“一炮而红”的先例信用卡逾期14次办房贷，不具备经营的可持续性。

最后，无论是个人消费者还是试图加入此类机构的商户，其资金都可能受到损害，同时也面临个人信息泄露的风险。

监管机构也在加强对信用报告和修复混乱的监管。

此前，中国人民银行天津分行发布关于防范“征信修复”和“征信洗白”风险的提示，指出有部分商家以“征信修复”名义招揽业务，当今社会的“征信洗白”。机构和个人宣传可以删除征信不良信息，并指示信息主体委托其处理征信投诉、举报等事项，从中获利。这种行为严重扰乱征信市场秩序，对社会信用环境建设造成危害??。

中国银行业协会也发布了关于防范银行业“非法代理投诉”风险的公告，指出“非法代理投诉”严重损害消费者合法权益，扰乱银行正常经营秩序，为消费者挤压金融资源，合理反映诉求。、隐匿虚假广告、侵犯公民个人信息、无照经营、黑社会势力恐吓威胁等违法犯罪活动。消费者应充分认识“非法代理投诉”的风险隐患和社会危害，警惕信息泄露、财产损失、信用污点、欺诈甚至违法犯罪行为等风险。

今年3月中旬以来，中国人民银行成都分行还组织开展“百日行动”整治四川省“征信修”乱象，配合有关部门查处违法违规行为。与“征信修复”相关的线索。

“建议加大对以个人信用信息等名义诈骗行为的打击力度，通过立案一批重特大案震慑市场，加强对普通金融消费者的普及教育，建立诚信感，并通过正式的方式与持牌金融机构进行沟通，避免被征收‘智商税’甚至被骗钱。” 苏小睿说道。

金融机构：信用异议申诉无需通过第三方公司

金融机构如何看待所谓的信用修复？投资者存在信用逾期等问题，如何解决？就这个话题，《每日经济新闻》记者采访了一家不具名的金融机构。

该机构相关人士告诉记者，因自身原因逾期的客户会相信网络上的“征信洗白”等广告，通过所谓的信用修复机构或非法代理中介机构对个人信用记录进行投诉。 . 而这些非法代理中介“利用国家对消费者权益保护的重视，挤占消费者维权的正常渠道，甚至通过伪造公章、制造虚假材料等方式进行恶意投诉，以达到修改不良信用记录的目的。”

当记者询问正常的个人征信异议是否需要第三方公司代理时，该机构表示不需要，并强调“根据《征信行业管理条例》等相关规定，金融机构等信息提供者有如实报告征信信息的义务，任何机构无权随意修改或删除征信报告中显示的正确信息。有错误或者遗漏的，有权向征信机构提供信息或者信息人提出异议，要求更正。”

那么对于普通消费者来说，满足信用异议的常见条件有哪些呢？

“业务中因新冠肺炎疫情四类人群、不可抗力等因素申请对不良信用记录提出异议较为常见。客户提交证明材料后，如有情况将予以修改。经审查属实。” 该机构相关人士表示。

同时，该人士强调，反对征信实质上是为了更正征信信息中的错误，而不是删除或更正正确的信息。

那么，消费者遇到信用卡逾期该怎么办呢？受访机构表示，如果消费者有逾期记录，也不必过于恐慌。保留5年，终身不陪伴。如信用卡逾期，请及时支付逾期账单。如果是自己的原因，建议注意信用卡账单，及时还款，避免逾期。”

此外，该人士表示，金融机构将严格执行《信用信息产业管理条例》和中国人民银行信用管理管理的相关要求，切实保护金融消费者权益。业务过程中如发现违法行为，将联合公安机关处理。

最后，该机构倡导广大公众珍惜征信，共同维护和建设国家征信体系，积极防范各种征信和修复骗局。