伪造职业资料放出漏洞明显校园贷重新走向大学生|创客

伪造职业资料放出漏洞明显校园贷重新走向大学生|创客

中介伪造职业信息，平台风控漏洞明显，“校园贷”返大学生。校园贷中介甚至“引诱”学生以周息高达30%的小额网贷，让几乎被监管机构扼杀的校园贷起死回生。

本文共4642字，阅读时间为6分钟。

文/寻找中国创客记者

7月9日，21岁的大学生李云龙（化名）在申请拉卡拉易分期贷款被拒绝后，找到了声称可以“打包”材料并“支付”的贷款中介。同样的信息，通过中间人的安排，半小时后，他从拉卡拉伊那里分期拿到了5万元的贷款。

寻找中国创客（ID：xjbmaker），记者发现，通过为学生伪造职业信息、寻找审计漏洞骗取互联网金融平台贷款，甚至“引诱”学生以每周利息高达到30%，校园借贷中介已被抓获。差点被监管部门勒死的校园贷，已经起死回生。在此过程中，中介赚取 10% 至 20% 的积分费用。

2015年，校园贷款呈现爆发式增长，进入人数大幅增加。此外，监管政策不完善，校园贷频频出现裸贷、高利贷等乱象，引发社会关注。2016年，校园贷迎来“监管时代”；2017年6月末，银监会、教育部等部门联合发文，暂停网贷机构新增校园贷业务，校园贷受到“最严”监管。

虚假信息可以通过互金平台的风控审核，在一定程度上，由于高额利润的吸引，其内部风控存在问题。一些平台希望在政策实施前赚到最后一笔钱。风险控制与市场之间倾向于后者。

据华星资本早期FA团队华星阿尔法项目总监张润田介绍，这种通过虚假信息获取贷款的行为增加了互金平台的坏账风险，而高息校园贷款则摧毁了校园。金融秩序与政策不相符。违反。在当前监管趋严的形势下大学生贷款新口子，这样的现象势必难以为继。

中介伪造信息发放贷款

“专业的网贷服务，专为黑户、不良户、大学生提供网贷服务，无论拒收多少次”；

“全职欠债三万，非专科三书四，不在偏远地区，还款大于欠债，已经开始收钱了”……

这是7月10日“全国大学生分期贷款”QQ群里的聊天记录。这样的聊天信息一天有几百条。

在这组近450名成员中，所有记录都是借贷信息。群里的大部分成员都是网贷中介，他们的工作就是发布这些信息来寻找贷款学生。

“稳”、“秒”、“无视一切”、“黑户坏户都可以脱身”这些看似夸张、血腥的话，已经成为群聊中的常态。

经纪人小赵说，这样的话就像是兴奋剂，最能抓住那些急需借钱的大学生。更糟糕的是，他们只能依靠中介。”

一位网名“拉卡拉金融”的“中介”称，自己不仅是中介，还是拉卡拉的员工，一只手就能办到贷款。他表示可以在拉卡拉易分期平台帮助学生获得贷款，并承诺“还贷”，即保证还款。

据了解，“拉卡拉易分期”是拉卡拉金融旗下的一款信贷产品。主要针对拉卡拉金融的优质用户。除了个人信息，还会参考用户的考拉信用评分。

作为没有接触过拉卡拉理财产品、没有考拉信用信息的大学生，能否申请“易分期”贷款？7月7日，大学生李云龙在拉卡拉旗下的“易分期”申请贷款。两天后，短信提示综合成绩不足，申请未通过。

上述名为“拉卡拉金融”的中介帮助了他。他以学生身份申请，无法从“易分期”获得贷款，需要“打包”。

所谓打包，就是伪造职业信息，包括用人单位、单位地址、单位电话等信息。不仅如此，他还可以干预借款人的数据审核，使其不经过系统审核，而是人工审核。“这里，人工审核是我自己做的。” 原因在于他是一名“审计师”。

真的可以这样吗？“拉卡拉金融员工”展示了李云龙的个人资料。前几天的“易分期”申请没有获批，半个小时就交给他了。李云龙被包装成工作稳定的上班族，通过“易分期”贷款5万元。.

当然，他不会白做。他说，“易分期”贷款的年化利息在10%左右，具体看个人综合评分。如协助支付，将收取支付金额的8%作为积分手续费，即提现1万元将收取800元的积分手续费。积分费用通过转账方式直接上缴给“拉卡拉金融员工”，无需通过公司渠道。

上述中介要求借款人必须至少出金1万元，且出金应由其在后台进行，而非用户本人。原因不言而喻。他收取的积分费用与提款金额挂钩。提款越多，积分费用越高。

平台否认签约贷款中介

在“助学贷款分期”这一群体中，中介机构数量最多。他们声称自己有很多借贷渠道，包括马代贷、安亿华、人我华、爱优米、北财、贷贷红、小二金融等。

其中，除马达贷、安亿化为银监会许可的即时消费金融产品外，其他产品所在公司均未在银监会查到许可信息。

以马代消费金融的“大马贷”为例，该贷款面向18-60岁人群，月利率为1.45%。

7月初，我在找中国创客（ID：xjbmaker）的记者，以学生身份联系“Lending Now”平台的中介。他称自己是“专业的网贷人”、“即贷”的推动者。

他表示，可以为学生打包职业信息，通过专有渠道申请，帮助学生以“内部渠道”的名义进行支付，比通过APP自己申请的申请人要高，但收费15% -20% 的分数。8000元贷款的最低费用为1200元，这甚至远远超过了贷款本身的利息。

在多部门暂停校园贷的背景下，上述多家网贷平台将借款人的申请条件描述为年满18周岁。校内学生贷款入口。

这些中介有借贷经验，其中不少还是大学生。从他们QQ显示的年龄来看，绝大多数都在19-24岁之间。这也得到证实。

另一位中介透露，大部分借贷中介其实是根据学生自己的网贷经验向学生借钱的。他们熟悉哪些平台有什么样的审核条件，如何填写可以提高通过率，哪些平台适合学生借阅，这已经成为一种看家本领。技能变现的方法是吸引学生在各种网贷平台上借钱，赚取高额费用。

这些自称是平台内部员工，可以为学生“打包”资料，通过“内部渠道”借钱的中介，是否与平台有关联？

针对这一情况，中国创客（ID：xjbmaker）记者联系到了拉卡拉的工作人员。对方表示，“拉卡拉易分期”没有借贷中介，其借贷是基于还款人的信用、经济状况等因素。综合评分审查。“易分期”贷款目前都是系统审核，没有纯人工审核。中间人自称是公司员工，不是公司行为，而是个别中间人的违法行为。

李云龙自己填写了贷款信息，两天后就收到了被拒的审核结果。为什么他通过中介操作在半小时内就通过了审核？上述工作人员解释说，这是因为同时申请数量多，平台最快10分钟可以借出。

马代也否认了中介是内部雇员的说法。据即时消费金融客服人员介绍，虽然旗下的“大马贷”和“安宜华”为18-60岁的人提供贷款，但学生能否贷款还有待系统审核，但即时消费金融尚未签约。一个合同或中介机构，“Lending Now”的借贷渠道只有一个App。

此外，爱优米、代代红等公募基金平台的工作人员也对新京报记者表示，公司不存在任何签约中介。所谓中间人，就是他们个人的欺骗行为。贷款的互联网信息等。

网贷平台的风控体系是否存在漏洞？

被中介包装成白领的大学生李云龙半小时内通过了平台系统审核。显然，借贷平台“拉卡拉易分期”的风控存在漏洞。

该公司工作人员表示，平台除了根据借款人的信用和经济状况进行综合审核外，没有人工审核。虽然有审核员，但其职责是随机抽取贷方信息，并回电核实真实性。对于抽查的比例，对方没有透露。

上海冰鉴信息技术有限公司BI高级总监谢敏奇表示，以互金平台目前的风控水平，可以识别借款人的简单、虚假信息。通过查询他的学籍信息，可以确认他是否是学生。”基金平台无法核实虚假信息，这很可能是其内部风控的问题。

谢敏奇透露，一方面风控需要节约成本，一些互惠基金平台借贷群体是年轻人，但学生人数很少。查询一个人的学籍信息需要从专门的网站上检索，而且要花钱。平台为了节省这部分成本，可能会忽略学籍信息的查询；另一方面，一些互金平台依赖风控和征信人员的考核。贷款利率，“一般情况下的考核需要综合考虑贷款利率和风险率，但如果只考虑贷款利率，就会有信用审核员放宽审批条件，提高绩效。”

“信息审核和市场占有率就像天平的两端，信用审核严了，市场业务必然减少；市场业务扩大，信用审核就可能放宽。因此，互金平台是找到一个点来保持两端的平衡。” 谢敏奇表示，在最坏的情况下，不排除部分基金平台在校园贷征信审核过程中故意放水。

从行业来看，校园贷市场的龙头企业已经在向白领市场转型。华星资本早期FA团队华星阿尔法项目总监张润田表示，部分网贷平台在校园市场上仍“怀旧”。一是因为平台本身不具备转型能力，国内消费金融成为巨头的战场。一个领域面临着激烈的竞争。小型网贷平台在获客、风控、资金等方面都无法与大玩家竞争。其次，政策落地需要一定的时间，所以一些企业利用这段时间赚了这最后一笔钱。

从长远来看，这种违反监管政策的行为最终会被清理干净。“高息校园贷会对校园金融环境产生一定影响，但这种借贷模式不具有传染性，目前不会影响整个行业，”苏宁金融研究院高级研究员薛红艳表示。

校园贷进入“最严监管”

校园贷的出现，正是因为学生一直都有消费需求。据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿元大学生贷款新口子，同比增长4.7%；2017年规模达到4743亿元；到2019年，2010年这一数字预计将超过5000亿元。

网贷平台涉足校园消费一般有两种方式：与电商服务平台合作提供分期消费或直接提供现金贷。

张润田告诉新京报记者，校园贷平台的利润也主要来自电商平台的销售份额和贷款利差。“其实，从涉足校园消费的主流网贷平台来看，它们的利润并不高，有的甚至在过去几年出现亏损。毕竟普通学生的正常借贷需求和偿债能力是有上限的，但一些小额利息高、投入少的贷款公司，短期内可能已经取得了比较高的利润。”

网贷平台与网贷平台的区别在于，网贷平台是中介，资金来源是募集；而网上小额贷款平台是一家借贷公司，自有资金出借。

一位曾从事校园市场的网络小额贷款平台工作人员表示，2015年，一些在校园市场运营的网络小额贷款平台利润甚至超过了100%，这也吸引了更多的参与者。

一时间，高利贷、裸贷、暴力催收、盗取个人信息等问题频频出现。当时年化利息超过50%的贷款比比皆是，到期无法偿还的滞纳金更是可怕，日利息甚至超过1%。这一现象导致后来很多企业纷纷设立线上小额贷款平台，希望能分一杯羹。

2016年，校园贷款进入“监管时代”，形成校园贷款整顿风范。今年6月28日，银监会、教育部等部门联合印发了《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》（以下简称《通知》）。未经银行监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，阻断了网贷校园贷业务；在“堵偏门”、“开正门”的同时，引导银行进入校园金融市场。这几乎是自校园贷款出现以来最严格的规定。

纸质禁令有多有效？根据网贷之家的数据，除企业倒闭和问题平台外，还有1800多家网贷平台。据盈灿咨询不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中，37家平台选择关闭业务，占总数的63%；22家平台选择放弃校园贷业务，转投其他业务，占比37%。

从表面上看，这个数字是令人兴奋的。事实上，直到今天，仍有大量借贷平台还处于黑暗之中，占据着校园借贷市场。

事实上，在监管机构发布禁令后，向学生借钱的平台要多得多。冰山之下，仍有暗潮涌动。

记者在寻找中国创客（ID：xjbmaker）时发现，与这些通过网站搜索就能找到的网贷平台相比，其他一些贷款平台只是微信公众平台，没有应用程序，有的甚至没有公司网站。公开出现在助学贷款市场。这些微信公众平台包括有有钱宝、生生蜜、金苏花等，记者刚看到的就有30多个。

这些借贷平台大多是从小额贷款公司演变而来的在线小额贷款平台。它们的特点是：自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有的甚至声称“不分黑白，不查信用，个人可以通过”。贷款利率非常高。

寻找中国创客（ID：xjbmaker）记者发现，这些在微信平台借款的校园贷，不像是正式注册的网贷公司。如果不是通过准确的搜索，很难发现它们的存在，因此也很难接收到。相关部门的监管在暗流中继续生存。