重庆农商银行网上住房抵押贷款申请流程及费用模型介绍

重庆农商银行网上住房抵押贷款申请流程及费用模型介绍

重庆农商银行住房抵押贷款产品“解放贷”项目方案

一、项目计划

为缩短住房按揭贷款业务办理时间，简化办理流程，进一步提高个人住房按揭贷款服务效率，提高客户满意度，增强市场竞争力，重庆农商银行（以下简称“重庆农村商业银行”）。下面的申请流程，从方便办理客户业务的角度出发，坚持银行风格指引线上用按揭房贷款口子，充分利用现有银行网上渠道入口，充分利用OCR、图像识别和分析能力，降低客户申请门槛；同时，基于银行自身客户数据和外部合规数据源，构建客户风控模型，

重庆农商银行的网上住房按揭贷款产品“解放贷”共有三种申请方式，可以由借款人发起，也可以由客户经理发起。其中，借款人可通过重庆农商银行微信公众号“微银行”发起；客户经理可以通过重庆农商银行客户经理“手机云贷”在线发起，也可以通过柜台信贷管理系统发起。“解放贷”的目标客户是购买基本住房（住房、商品房、商品房）的自然人。

“解放贷”充分利用重庆农商行现有的电子渠道系统，以重庆农商银行的微银行和移动云贷为产品入口，自主设计了基于数据的风控决策模型。

（一）产品的基本要素

目标客户：在重庆农商银行信用社房地产中购买一手住房（住房、商品房、住宅）的自然人。

贷款用途：仅用于购买个人住房、个人商品房和商品房。

贷款金额：贷款金额和首付比例按照最新的个人住房按揭贷款政策执行。

贷款期限：住房按揭贷款最长不超过30年，商品房和商品房按揭贷款最长不超过10年，借款人年龄加上贷款期限不超过70周岁。

贷款利率：浮动利率基于LPR利率定价机制，按照最新的个人住房抵押贷款利率政策执行。贷款利率按照签订贷款合同的方式重新定价。

还款方式：等额本息、等额本息。经分行批准，可线下办理提前还款。

计息方式：自动计息，月结息。

费用计费：客户经理发起费用申请后，通过费用模型自动审批并计费。支付方式为委托支付，支付对象为借款人购买的房地产开发商。支持两种委托支付方式：跨行转账和跨行转账。

(2) 客户端访问

1、年满十八周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

2.借款人年龄与贷款期限之和不超过70周岁；

3、有稳定的收入和来源；

4、能够按时支付首付和偿还贷款本息；

5、信誉良好，无恶意不良信用记录；

6、在重庆农商银行系统开立个人结算账户，委托贷款银行按期从账户中扣除抵押贷款；

7、在重庆农商银行信用社房地产购买一手住房（住房、商品房、商品房）的自然人。

8、借款人应为抵押贷款的所有人或其中一位财产所有人。

九、重庆农商银行规定的其他条件，参照《重庆农商银行解放贷款产品管理办法》执行。

(3) 业务流程

1、预审：客户通过微信银行发起贷款申请，授权重庆农商行查询个人财务信息、信用信息等与购房相关的房产信息，同时查询客户是否属于以审慎名单、被执行人名单、黑名单等方式，确定客户资格认定优质客户。

2、线下签字：根据住房按揭贷款业务监管和风控要求，客户准备基本纸质材料，包括文件、户口簿、社保证明、收入证明或银行对账单、配偶信息、承诺书、权力律师、律师、订阅协议或如果您在线签署合同，您需要为您的非本地帐户提供税务证明；客户经理将离线验证纸质数据的真实性。同时，重庆农商行正在进一步迭代优化产品，通过在线验证验证相关要素信息的真实性，并积极研究电子凭证存储相关应用。

3、征信审批：客户经理在PC端新征信系统或移动端云征信中录入（或OCR识别）关键业务信息，上传纸质资料生成模板电子版调查报告。将风险审核帖定位到APP移动端后，审核完成后，可在后台使用模型规则进行自动审批。

4、合同签订及贷款：信用审批通过后，签订合同。合同签订并抵押登记入库后（贷款合同除外），客户经理将发起在线提款申请，并使用模型规则自动批准贷款。

（四）风险防控

“解放贷”业务的主要风险是欺诈风险、信用风险和操作风险。针对这些风险，解放贷通过线上线下尽职调查、综合运用内外部数据匹配验证、数据审核双审核模式、贷款委托支付方式等方式，有效控制了这些风险。

2.创新点

（1）产品完全自主设计，风控模型自主研发

“解放贷”产品完全由重庆农商行设计开发，产品后端风控模型由银行自行开发。一方面，实现了风险控制模型的独立控制。生产过程中的有效性和稳定性，同时始终满足模型的高频迭代要求。

（2）线上线下融合，减少线下业务环节

全新线上预审，基于银行自有客户数据和外部合规数据源，通过线上自动关联验证和客户资质预审，减少线下材料验证耗时，有效防范各类欺诈风险，识别优质客户，改善 改善客户体验，提高服务效率。

（3）在线自动贷记、自动提款审批

通过大数据建立风控模型，对贷款尤其是线上贷款流程自动进行授信审批和贷款审批，将贷款流程线上化，减少人工参与，打破传统的人工审批和面对面贷款柜台。抵押支付自动化的创新模式。

（4）实现移动端的受理和处理

“解放贷”可通过手机APP在签约现场实现实时贷款资格预审，让客户经理和风险审计师突破贷款办理的时间和空间限制，随时随地进行数据录入、申请提交和审核时间和任何地点；优化输入菜单，页面和字段方便客户经理填写信息；新增草稿箱、批量放款等功能，有效提高了客户经理的工作效率，大大缩短了放款处理时间。

三、技术实现特点

(1) 完全自主开发，建设和生产成本低

“解放贷”产品充分依托重庆农商行全新的信贷投资管理系统和移动云贷网贷原有功能，对接小额银行、零售自动征信系统。对行业内的系统有影响，建设和生产成本低，也保证了产品的快速上线和迭代。

（2）基于数据的自动决策

“解放贷”产品的整体风控模型完全由授信部门设计，实现自主可控的核心建设思路；结合反欺诈数据、身份验证以及内部黑名单、审慎名单等数据，加强对客户身份的验证和判断；充分结合内部数据和外部反欺诈数据源进行深入分析，为客户进行自动风险审查和决策，有效规避欺诈行为。

4.项目过程管理

2020年3月，内部项目完成；

2020年4月，完成项目需求设计及预算审批；

2020年5月，完成项目评估和软硬件采购；

2020年7月，完成产品开发和系统改造。

5. 操作

“解放贷”客户端和客户端经理均已完成开发测试，目前处于试运营阶段，尚未通过网点、微信、手机客户端等渠道正式对外公布。《解放一代》正式推广运营后，预计该产品可替代传统线下同类型产品80%的业务量。

捷房贷客户申请流程如下：

1.贷款试算。

客户扫描二维码登录微信银行，选择“解放贷”，进入“解放贷”页面；选择“贷款试用”，根据界面提示输入基本住房信息和贷款意向；公式计算每月还款额，同时通过信用系统调用核心系统尝试计算还款额。页面显示预计每月还款额和还款计划，客户可以根据结果调整贷款意向并重试。

2. 提交贷款申请。

客户点击“申请”，弹出微信对话框提醒客户确保输入信息的真实性，信息可修改；微信银行提醒客户扫描身份证并输入基本信息，完成五要素（姓名、手机号、身份证）、银行卡、人脸）验证，并签署《个人信用信息授权书》和《个人信用信息授权书》个人财务查询信息授权书》。

如果购房贷款涉及配偶和担保人，需要填写配偶信息和担保人信息，可以将二维码分享给配偶或担保人进行授权。

配偶或担保人完成确认后，授权完成，微众银行通过征信系统调用自动征信系统，完成预审模式判断并显示申请提交结果。

6. 项目成效

（一）经济效益

“解放贷”以自动审批模式代替人工审核，实现了抵押预审、授信审批、贷款流程的自动化，有效解决了传统抵押贷款流程长、放贷慢的问题，大大简化了抵押流程。一手住房按揭贷款（解放贷款）。流程节点缩短贷款处理时间，提高业务处理效率和客户体验满意度，减少客户经理的工作量，降低人工和材料成本，增加银行基础客户群，增强行业竞争力。

（二）社会效益

作为重庆最大的地方商业银行，重庆农商行需要积极创新金融产品和服务方式，最大限度地为全市人民提供优质金融服务。“解放贷”产品针对个人购房（住房、商品房、商品房），在行业现有住房按揭贷款业务的基础上，注重可持续发展，适应市场需求，拓展互联网电子化服务渠道，践行普惠金融线上用按揭房贷款口子，提升数字化应用能力，为数字经济可持续发展创造活力。

七、经验总结

目前国内传统的线下抵押贷款业务流程长，放款速度慢，客户经理工作量大。充分利用大数据等金融科技手段，用好银行线上渠道，可以有效提高银行提供金融服务的效率，有效提高风险管控质量和效率，大大降低人力成本。

从客户角度出发，充分利用金融科技能力，尊重客户消费习惯和偏好，数字化改造客户旅程，有助于提升客户应用体验，增加客户粘性，增强同行竞争力。

同时，银行在搭建风控平台时需要注意自身风控能力的建设。随着银行线下业务向线上使用抵押贷款的不断加速，业务风险也将相应增加。如果银行相关的风控能力不能独立控制，未来的业务发展将面临诸多制约。