为什么说要感谢余额宝？理财真正“飞入寻常百姓家”

为什么说要感谢余额宝？理财真正“飞入寻常百姓家”

“你不管你的钱，你的钱不管你”，这句话应该放在几年前，常人十有八九会认为是银行基金经理的“忽悠” . 现在，各种金融产品已成为普通人保值增值的必备品。当然，我们首先要感谢余额宝。

为什么要感谢余额宝？一是余额宝的出现，让互联网理财真正“飞进了老百姓家”。昔日年化收益率7%的余额宝诞生贷款平台哪个靠谱，短短几个月用户数突破1亿，对国民理财产生了轰动效应；其次，余额宝作为昔日的巨头，如今却要面临盛衰的局面。尤其是2015年，余额宝的产量持续下降，最近甚至突破了“3”。很多人说，余额宝的黄金时代终于结束了。

俗话说，人才辈出，互联网金融创造了更多选择，P2P最有可能成为接盘的幸运儿。网贷行业数据显示，过去9月，P2P网贷行业总交易量单月首次突破1000亿，历史总交易量突破万亿大关。P2P网贷行业正式进入“万亿时代”。与余额宝一样，P2P网贷依然走“普惠金融”之路，收益高、体验便捷，逐渐成为全民理财的最佳选择。

不过，随着P2P交易量的上升，相关行业监管也出现了“高压”态度。例如，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对P2P平台信息中介的定位和“不非法集资、不开展资金池业务、不增信”三不原则做出了明确要求。其目的是发挥“筛子”的作用，让可靠的P2P平台脱颖而出。

什么是可靠的 P2P？公众以前从未有过直观的概念。那些每天都出现在广告中，并且说他们的交易量最好的人，他们可靠吗？事实上，一个靠谱的P2P，不仅要满足投资者的收益预期，还要提升产品体验、风控等诸多细节，才能称得上“靠谱”。所以有人说，在P2P新规下，市面上70%的P2P会被淘汰。他们被淘汰的最大原因应该是“不靠谱”。

在我眼里，有一家比较靠谱的P2P公司，宜人贷。而它从诞生之初，到修炼到“靠谱”境界，也经历了诸多挑战。今天就来说说宜人贷的“靠谱发展记录”，也为大家辨别一个P2P是否靠谱提供一个参考。

第一步：提前计划并遵守法律

过去，在监管政策不明确的情况下，P2P一直在疯狂增长贷款平台哪个靠谱，但宜人贷却未雨绸缪，早日取得合法地位。

P2P新规的一大要求是允许银行做P2P资金托管，很多P2P都没有做到。宜人贷率先探索了P2P与银行合作的新模式。今年6月，宜人贷与广发银行达成资金托管合作。双方建立了业内最严格、最完善的托管制度，并建立了风险准备金机制。据广发银行发布的宜人贷9月份《风险准备金托管情况报告》显示，截至2015年10月31日，宜人贷风险准备金账户余额已超过3亿元。

因此，P2P可靠性的首要前提是遵守法律法规，否则收益越高，投资者的风险越大。

第二步：整合技术和产品

宜人贷是一家科技驱动的互联网金融公司。宜人贷总经理方以涵表示，“宜人贷是行业最前沿的数据领导者。从线上到线下，宜人贷有全流程服务，技术在我们的血液中。”

这里不得不提一下宜人贷的一项创举。2014年，宜人贷推出基于移动互联网和大数据技术的10分钟“极速模式”：用户打开宜人贷APP界面，简单三步授权数据，仅需10分钟即可完成审批。

在当时创下多项第一：宜人贷成为全球第一款手机10分钟完成借贷全流程的APP；它也是世界上第一个基于风险的信贷产品。对于想通过快速借贷来解决燃眉之急的用户来说，这种体验无疑是非常可靠的。

第三步：利用大数据进行风控

与其他金融产品和服务相比，P2P 最关注风险。利用大数据进行风控是宜人贷的核心竞争优势。

首先，宜人贷通过用户授权的多层次信息数据勾勒出用户画像，从不同维度对信息进行标记和分类，有效提高了系统审计信息的准确性和效率。同时，在数据的支持下，获客不再是大海捞针，而是更有针对性。因此，宜人贷将借款人定位为收入稳定、信用良好、网络行为良好的优质城市白领。

其次，大数据要克服另一个挑战，就是在大量的数据噪声中发现真正有价值的信息。宜人贷从金融本身关心的信息点切入，发现并捕获有价值的数据，进行数据降噪。例如，宜人贷会以用户授权提供的电商网站和社交数据为参考，交叉验证客户的身份信息和信用状况，优化数据模型。

最后，大数据风控还必须保证数据来源的准确性。如果借款人提交的信息是虚假信息，那么宜人贷需要做智能反欺诈，从根本上切断风险。

正是这些大数据风控能力，保障了“一分钟授信”、“十分钟审批”等服务的顺利开展。

第 4 步：学会“慢下来”

从大环境来看，P2P平台的竞争正在回归理性。尤其对于宜人贷这样的大平台，随着平台交易量和用户规模的增加，帮助投资者降低风险远比承诺高收益更重要。近期，包括宜人贷在内的主流P2P平台也普遍出现收益递减的趋势。然而，这并没有降低投资热情。一方面，投资者逐渐将目光投向大平台，偏爱知名度高的平台；另一方面，因为虽然收益较低，但P2P收益水平还是很有竞争力的。

早在今年5月，宜人贷总经理方一涵就已经预测到了这一趋势。她当时表示，“如果未来市场（P2P）完全成熟，投资者可以承担的风险应该低于10%。如果我是投资者，对于20%和30%的收益率，通常他们会留下来。”离开。”

网贷之家的数据显示，在数千家P2P平台中，不可靠、有问题的平台比例仍高达30%。说实话，看到这个数字我还是挺震惊的，也就是说很多新手用户还是有很大概率“不幸中招”，因为他们选择了这些不靠谱的P2P。在P2P市场完全净化之前，投资者还需要自我教育，学会辨别，才能理性投资。

很多人相信P2P会有一个光明的未来，但没有人能回答这个明天会有多长。如果换个角度来看这个问题，或许当P2P平台靠谱，投资者靠谱，这个行业才真正靠谱。