2017年第九十五篇人来找我聊，现金贷到底如何运营？

2017年第九十五篇人来找我聊，现金贷到底如何运营？

这是 2017 年的九十五岁。

趣店上市后，似乎除了互金行业，在其他行业眼中，现金贷这个术语也开始流行起来。

最近，三波人来找我谈论现金贷款是如何运作的。有的做车贷，有的开软件公司，有的做餐饮。

说白了，大家对这些近期上市公司的财报都心生嫉妒。

今年，什么行业半年能有70%的利润率，似乎还是合法的。

想想就流口水。

这两天深入研究了现金贷行业。在趣店CEO罗敏看来，我对这个行业的结论是：老实人缺金融业务，补贴骗贷，老赖的畸形行业。.

你为什么这么说？

首先，我们分析借款的人群：未毕业或刚毕业的大学生、蓝领（说白了就是普工）、过度消费的年轻人、老年人。

大约95%的现金贷款借款人是这些人。

这群人有一个共同的特点，就是财商特别欠缺。不知道是父母没有教他们，还是需要交智商税，还是初中以下数学没学好。基本上，他们不知道贷款利率。

总觉得借1000块能拿到900块钱，一个月还1100块是挺便宜的，但不知道这种贷款的实际利息大概在240%以上。本文首发于微信公众号：老七湾财经（wubin2015game）

由于金额太小，大多数借款人忽略了这个利息成本。毕竟用起来很爽。填写一些信息，就可以马上拿到钱。

就是不知道，如果长期借这个钱，说不定半年内1000就变成10000+了。然后一年后，它可能会变成100,000+。

很多低收入的人根本买不起，他们会变成一种人：老赖。

但为什么现金贷款能赚钱？因为有上面提到的三种诚实的人。

这得从现金贷款的风险控制开始。

预贷录取时，会要求你填写一系列信息，比如身份证、姓名、毕业学校、亲属、紧急联系人等。软件，APP软件内置的木马程序会读取您手机的通讯录和通话记录，然后根据您填写的信息进行对比。

例如，如果您的紧急联系人填写了母亲的姓名，但通讯录不是她，那么这笔钱就有可能被拒绝。

在信用贷款系统中女性贷款口子，有一个经过验证的观点，只要能保证借款人的真实身份（不是骗子，不是老人），那么他可以无条件借给他1500以内的现金，并且可以确保他有很多钱。很可能会偿还。

因此女性贷款口子，对于平台来说，要确定借款人不是骗子，也不是老人。

那么平台如何判断他不是骗子也不是老赖呢？

在您没有填写一系列信息之前，这部分信息会被提交到系统所连接的大数据系统中，查看您的信息是否真实，是否有其他平台借用，如果有，有无贷款还款，历史上是否有其他信用逾期情况。

从概率论的角度来看，如果经过这么多评论没有问题，那么你可以借钱给他。

一旦借了这种钱，大部分人都会反复续贷，这和吸毒没什么区别。每次缺钱，一键还款，不用找亲戚朋友借。当一个平台的钱不能满足或无法偿还时，它会考虑向第二、第三或第四平台借钱。一般来说，对于一个正常人来说，从借第一笔贷款到无法还清需要6-12个月的时间，因为滚动利息+罚息的速度太快了。

那么这个时候，恭喜你，你不再是优质客户了，将移交给收款部门。

收款部门将根据预期天数进行分级，从M1-M6。

在M1阶段，平台会通过各种电话、短信等方式威胁借款人。这个时候一般都是平台自己做，一般比较文明。联系人发短信提醒您还款。

如果您还没有还清，它将进入 M2-M3 阶段。现阶段，很多现金贷平台都会外包给专业的催收公司。这种公司会花很多花样，比如辱骂、威胁、恐吓、发短信骚扰借款人的亲友。他会根据借款人的实际情况改变方法。大多数人，或者说老实人的亲戚，都顶不住压力，帮借款人还钱。

有一个真实案例，我认识的一位女性朋友，她哥哥借了现金贷款，滚了10万多元。他没钱还，只能找父母。父母收入也一般，逼着姐姐还，还威胁说不还，老两口就跳楼自杀。所以必须还钱。

在中国社会，很多城市的重男轻女的思想还是比较严重的，或者说面子的想法很严重，所以一旦家里有人出现这种情况，首先要考虑如何去帮助还钱，不管他的贷款合理吗？

而有些买不起的，就直接变成老赖了。相反，当他成为老赖之后，平台变得更加温和，因为平台知道老赖基本不会还钱。这时候平台的期望值变低了，很多平台也会把这类债务折价在10%以内。处理它。这些获得债权的人，即使减50%，也能赚4倍。后来很多托收会和借款人协商，偿还本金，忽略利息和罚息。.

老赖也很有名。我记得知乎上有一个非常有名的帖子。答案是职业老赖从55个平台借了18.7万元，最后带着全村人拿到现金贷款。每天的乐趣就是找到一个新的现金贷平台，然后与平台的收款进行斗争。

老赖社区里还有一句标语：凭能力借的钱，凭什么要还？

所以，为什么说老实人在补贴老赖一个行业。当借款人成为赖人时，实际上会给平台带来一定的损失，但这个损失被老实人带来的高额利润所弥补。某现金贷平台CEO曾表示，只要坏账不超过50%，利润就能弥补坏账。然后就是做大，冲击上市，成功套现嫁给白富美的节奏。

当然，如果这个行业真的像曲店罗敏所说的那样：任何逾期不还的，我们这里都有坏账，我们绝不会催他们还我们的坏账。不会给他们打电话。如果你不还钱，算了，它会作为福利给你的。而已。

那我真的建议大家多向他借点钱，毕竟这都是福利。

作为一个行业观察者，我只能说现金贷确实是一个很赚钱的生意，他的巨额利润让大家眼红。但他正在慢慢摧毁我们的草根，甚至我们的年轻一代。新闻中不止一次报道了年轻人因为这些贷款而被迫自杀的消息。在美国，这种类型的工资贷款计划已经被越来越多的机构和组织所唾弃，而在中国，我相信政府的管理政策很快就会实施。毕竟，这是可以稳定社会基础的东西。事情。

这也暴露出一个严重的问题，就是中国人的金融和商业教育极度缺乏。大部分家长只会让孩子多读书，考上好学校，却忘记了财商和商业智慧的培养。结果，年轻人进入社会后，财务管理就一团糟。如果他们没有足够的钱，他们会向父母索取。

毕竟，如果买不起，难道还没有父母背着吗？

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