农信个人综合消费贷款,江苏农信：微信小程序全流程自助贷款

来源：江苏农信 作者：王安庆

一、项目背景及目标

1、信贷业务线上化趋势

过去十年间，随着智能手机和移动互联网的迅速普及，银行业通过电子银行的普及大幅提高了金融线上化率，传统银行网点平均离柜率已经高达 90% 以上。以商业银行为代表的传统金融机构，正加速与互联网融合，紧贴互联网创新，加紧互联网金融战略布局。商业银行通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行互联网产品的认可度。

线上信贷业务，主要是指交易主体借助互联网媒介，在线上完成信息发布、信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、资金划转、合同签订等全部或者部分业务环节，最终实现资金的融通，该模式区别于传统信贷模式的特点是减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了资金融通的效率，降低了资金融通的成本。

依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，社会征信体系的逐步完善，商业银行，很容易建立多维数据模型为客户在线发放小额贷款的产品，这样客户可在线申请，实现全线上自动处理，大大提高了效率和客户体验，较好地满足客户高频、小额的资金需求。这些不断被不断推出信贷创新产品和工具，正在逐渐改变客户的金融消费习惯，影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域。

2、微信小程序的推广营销优势

（1）线下扫码：线下扫码是小程序基于偏向线下的定位而设基本入口之一，用户只需通过线下扫描二维码即可进入小程序。线下扫码可以更符合用户的日常习惯，对于营销来说是首选的优势。并且小程序码可以通过发送给好友、发朋友圈、朋友圈广告、以及线下推广等多种方式传播。客户较容易接受此种营销方式。目前小程序贷款全流程已经实现该功能，极大丰富了贷款产品的推广手段。

（2）对话分享：用户可以将自己使用过的小程序转发给好友、群聊或者添加到自己的公众号当中，其他用户则点击转发分享消息可直接进入小程序。对话分享的优势可以让用户在社交的同时跳转小程序，实现裂变式营销。

（3）关联公众号：当公众号与小程序处于同一主体时，两者可以相互关联跳转。银行可以将小程序与现有公众号进行绑定，公众号客户登陆后点击小程序链接时，会自动跳转到小程序对应页面。银行可以将现有公众号客户有效引流至小程序。

（4）历史列表功能：当用户使用过一个小程序后，该小程序就会变成历史消息保存在“发现-小程序”界面里，直接打开点击可进入小程序。也就是会把打开过的小程序留在列表内，下次再用的时候直接打开即可，当然滑动可以删除掉或者标星。银行员工推荐小程序后，客户可以很容易再次找到并操作小程序，降低了客户使用的难度，提升了客户体验。

（5）平台的高使用率：一个普通人可以一天不是用手机银行，但是无法做到一天不使用微信。微信小程序是在微信里的，服务以微信小程序的形式提供给客户，更容易被接受并频繁使用。

综上所述，以微信小程序的形式可以更高效、更快捷、更方便的推广线上贷款产品，提升了客户办理贷款的效率。对银行推广贷款产品起到很大的推动作用。

二、创新点

业务方面，支持多法人。省联社有58家法人单位，大多有自己的网贷产品。微信小程序全流程自助贷款支持每家法人配置自己的贷款产品。并且可以定制化服务。有助于法人根据自身情况推广自家产品。

技术方面，通过操作手机内存存储秘钥并对其加密，来与服务端配对进行数据加密。保障数据传输安全。

三、技术实现特点

1、身份证OCR。身份证识别技术使用成熟的OCR文字识别技术，通过手机或者带有摄像头的终端设备对身份证拍照，并对身份证照片做OCR文字识别，提取身份证信息。相较于手动去输入身份证号码和姓名，居民身份证OCR技术，速度快，准确性度高，给用户带来更好的体验。本系统在注册流程中使用了身份证OCR技术，用于识别并获取客户居民身份证信息。

2、手机号实名认证。我行与2019年对接移动、联通、电信三大运营商，构建了手机号实名认证系统，用于校验手机号与姓名是否一致。本系统依托于手机号实名认证系统在注册及二类户流程中对客户输入的手机号进行校验，只有校验通过的手机号方可继续完成后续业务。

3、全国身份证联网核查。依托于“全国公民身份信息系统”是一项基础的便民服务，具有数据来源权威、真实、完整以及公信度高等特性，通过该系统核查相关个人的姓名、公民身份号码、照片信息，从而方便、快捷地验证客户出示的居民身份证件的真实性。当系统核对一致时，反馈核对一致的提示以及相关个人的身份证照片；当公民身份号码存在但与姓名不匹配或者公民身份号码不存在时，系统进行相应的提示。依托于行全国身份证联网核查，本系统在二类户模块中会调用相应接口查询客户提供的证件信息，用于校验客户所提供的身份证是否合法有效。

4、名单监测系统。应国家相关法律法规和制度对反洗钱、反恐怖融资的监管要求，我行构建了名单监测系统，用于对恐怖活动组织及恐怖活动人员名单开展实时监测，覆盖义务机构的所有业务条线和业务环节。本应用在二类户模块调用相应接口，对要的用户进行必要的检查，检查通过的方可进行，否则拒绝申请。

5、人脸识别。是基于人的脸部特征信息进行身份识别的一种生物识别技术。用摄像机或摄像头采集含有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的人脸进行脸部识别的一系列相关技术，通常也叫做人像识别、面部识别，它是生物特征识别的最新应用，其核心技术的实现，展现了弱人工智能向强人工智能的转化。本系统使用了成熟的腾讯人脸识别，在授信（申请额度）、合同签署、贷款发放、二类户流程中使用该技术，这有效的保证交易是由客户本人操作完成。

6、敏感数据保存。依托于行内构建的对象存储系统，本系统将采集到的客户身份证照片、客户人脸识别的照片等数据单一存永久存储起来。将客户敏感数据单一永久的存储起来，即轻松实现了与信贷系统的数据共享，又保证的数据的安全性。

7、网贷系统。线上贷款管理平台综合利用政务大数据、互联网大数据、银行金融数据以及人行征信数据，通过维护线上贷款产品，以手机银行APP、直销银行、政务平台和小程序为载体，实现客户贷款授信申请、自动准入检查、自动授信评级、自动利率定价、自助签订合同、自动风险预警等自动化，带给贷款人“零距离”、“超便捷”、“快速贷”的优质体验，成为普惠式、智能化、便捷化的移动金融服务体系的重要部分。本应用依托于功能完善网贷系统，为用户提供智能化的授信模型，高效准确的提供信贷服务。

四、项目过程管理

1、需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2020年5月初至2020年5月下旬，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。

2、系统详细设计阶段

此阶段起始时间为2020年5月下旬至2020年6月上旬，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了微信小程序全流程自助贷款详细设计说明书等文档。

3、系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2020年5月下旬至2020年6月下旬，其间完成了微信小程序全流程自助贷项目开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了微信小程序全流程自助贷项目测试报告、上线方案、系统设置等文档。

4、试点行上线阶段

此阶段起始时间为2020年7月至2020年9月，其间完成了五个试点行的微信小程序全流程自助贷款上线，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。此阶段起始时间为2020年7月至2020年9月，对除五个试点农商行外的其它农商行微信小程序全流程自助贷款业务根据农商行需求推广上线，具体如下：

2020年9月：上线20家农商行

2020年10月：计划上线6家农商行

五、运营情况

自省联社微信小程序自助贷款全流程模块上线以来，共有27家农商行开通此项业务，共授信超过15.6亿，用信高达2.78亿，用信客户2878户。

六、项目成效

1、实现线上授信。

通过人脸识别、联网核查、手机号实名认证等技术手段获取客户信息和授权实现线上实施额度授信。

2、线上二类户。

若客户没有本行卡，可以通过线上实时申请开通二类户完成贷款操作。

3、实时用信、还款。

客户在微信小程序渠道实时签署合同、放款、还款。合同保存在行内存证系统。

七、经验总结

通过微信小程序全流程自助贷款的建设，拓宽了农商行业务渠道、提升了服务品质，也为客户提供方便、快捷的操作体验和融资平台。