资产管理公司、小贷公司三者的优劣（一）

资产管理公司、小贷公司三者的优劣（一）

一、资产管理公司、财务咨询公司和小额贷款公司的优缺点

（一）资产管理公司

资产管理通常是指“受他人委托，代为理财”的信托业务。一般认为，资产管理可以分为两类：一类是资产管理公司，在没有金融机构牌照的情况下开展正常的资产管理业务，成为非金融资产管理公司；银监会衡量金融机构对金融资产的许可投资咨询公司能不能做贷款，称为金融资产管理公司。

1.非金融资产管理公司。非金融资产管理公司无金融牌照，不具备国家许可的投资银行职能，不具备融资手段，资本运作模式简单。一般而言，商业银行、投资银行、证券公司等金融机构通过设立资产管理业务部或设立资产管理子公司的方式开展正常的资产管理业务。基于此，正常的资产管理业务分散在商业银行、投资银行、保险和证券经纪公司等金融机构的业务中。

2.金融资产管理公司。是指经国务院批准设立的财务公司或投资银行公司，资产管理公司的主营业务是不良资产的收购、管理和处置，主要经营目标是资产最大化保护和减少损失。目前，我国四大金融资产管理公司包括：中国东方资产管理公司、中国信达资产管理公司、中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司。2000年11月10日，国务院颁布了《金融资产管理公司条例》，规范了金融资产管理公司的设立和经营。金融资产管理公司注册资本为100亿元人民币，经财政部批准。金融资产管理公司由中国人民银行颁发《金融机构法人许可证》，并依法在工商行政管理部门登记注册。中国人民银行、财政部、中国证监会按照各自的法定职责，对金融资产管理公司实施监督管理。2015年6月9日，财政部、银监会发布《金融资产管理公司开展非金融机构不良资产业务管理办法》，

(2) 财务咨询公司

金融公司在我国也分为两类。一是非金融机构的金融公司。

二是金融机构类型的金融公司。财务公司又称财务公司，是为企业技术改造、新产品开发和产品销售提供金融服务，主要从事中长期金融业务的非银行机构。根据中国银监会发布的《企业集团财务公司管理办法（2006年修订）》，本办法所称财务公司，是指以加强企业集团资金集中管理为目的。提高企业集团资金使用效率。会员单位（以下简称会员单位）是提供理财服务的非银行金融机构。设立财务公司应当报中国银行业监督管理委员会审批。

(3) 小额贷款公司

根据《中国央行银监会关于开展小额贷款公司试点工作的指导意见》（银监发[2008]23号），小额贷款公司由自然人、企业法人投资设立等社会组织，不吸收公众存款，经营小额贷款公司。从事贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。申请设立小额贷款公司，应当向省政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请登记，领取营业执照. 此外，还应向当地公安机关报送相关材料，5个工作日内向中国银监会派出机构和中国人民银行分行报送。小额贷款公司本着为农民服务、为农业农村经济发展服务的原则，自主选择贷款对象。小额贷款公司应坚持“小而细”的放贷原则，鼓励小额贷款公司为农户、小微企业提供信贷服务，努力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资本的5%。在本标准内，最高贷款额度可参照当地经济形势和小额贷款公司人均GDP水平制定。

小额贷款公司按照市场化原则运作，放开贷款利率上限，但不得超过司法部门规定的上限，下限为贷款基准利率的0.9倍中国人民银行公布。借款期限、还款期限等合同内容，由借款人和贷款人按照公平、自愿的原则，依法协商确定。

这三种类型的公司各有优缺点：

一是在设立难度上，金融资产管理公司和集团财务公司的设立相对严格；二是小额贷款公司；三是非金融资产管理公司和非金融金融公司。

二是从业务范围来看，金融资产管理公司可以从事金融不良资产和非金融不良资产的收购，但不得从事借贷业务；集团财务公司可以从事贷款业务，但贷款对象仅限于集团公司成员。单位; 小额贷款公司可以发放贷款，但必须遵守法律法规。非金融资产管理公司和非金融金融公司在依法登记的范围内开展业务。

二、关于新公司向金融机构收购贵公司担保的债权

《最高人民法院关于适用相关担保制度的解释》第十四条规定，两个以上第三人为同一债务提供担保，担保人接受债权的，人民法院应当认定该行为属于担保责任。被转让债权的保证人作为债权人请求其他保证人承担保证责任的，人民法院不予支持；担保人要求其他担保人分享相应份额的，按照本解释第十三条的规定处理。

新公司从金融机构取得贵公司担保的债权的，由于新公司不是上述债权的共同担保人，不适用上述司法解释第十四条的规定。

当然，贵司也可以先进行赔偿，然后将贵司获得的追索权和债权转让给新公司，这样就没有贵司担心的问题了。

3. 关于专业贷款人的问题

2018年4月，银保监会、公安部、市场监管总局、人民银行联合发布《关于规范民间借贷维护经济金融秩序有关事项的通知》，明确规定“未经主管部门依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事贷款发放业务的机构，不得将发放贷款作为日常经营活动”。

是指2年内以借款或其他名义向不特定的人（包括单位和个人）提供10次以上的资金。逾期还款期限延长的，按发放贷款数量计算。”

2019年11月，《全国法院民商事审判工作会议纪要》第53条规定：“没有合法借贷资格从事民间借贷的法人，以及从事民间借贷的非企业组织或者自然人。同一放款人在一定时间内反复从事有偿民间借贷的，一般可以认定为专业放款人。民间借贷较为活跃的地方高级人民法院或者授权的中级人民法院可以根据本地区的实际情况制定具体的认定标准。”

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，未依法取得借贷资格的借贷人向不特定的社会对象提供借贷，其目的是利润的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

因此，如果您的新公司定期为县内企业提供资金借贷、紧急转贷等相关服务，则该公司必须依法取得贷款资质，否则可能被认定为专业贷款人，从而导致借款合同无效。情节严重的投资咨询公司能不能做贷款，可能违反国家刑法。

综上所述，如果贵公司需要同时开展不良资产处置和发放贷款两类业务，可以分别成立资产管理公司和小额贷款公司。或者只是成立一家资产管理公司，通过银行委托贷款实施资金借贷、紧急转贷等相关服务。如果贵公司设立新公司为县内企业提供资金借贷、紧急转贷等相关服务，公司必须依法取得借贷资格，否则会产生较大的民事和刑事法律风险。