圈子因贷款中强制捆绑担保服务费遭不少争议(图)

圈子因贷款中强制捆绑担保服务费遭不少争议(图)

作者|岳品玉刘思红

来源 | BBT金融科技圈

由于贷款中强制捆绑担保服务费和咨询服务费，58的贷款产品58好住近期引起了不小的争议。

5月26日，有消费者向北京商报记者反映，尽管宣传“无担保无手续费”，但实际贷款却被强制收取高达综合贷款总额10.56%的担保费和咨询服务费。速度。“宣传与实际不符，合同利率与实际贷款不符，贷款前也没有提醒告知担保等费用。”

对此，北京商报记者向58好宝求证，后者给出了相应解释。不过，从记者对58号好宝产品的亲身测试来看，平台的收费、宣传方式等问题还存在不少问题，还在等待后者给出更清晰的答案。

捆绑担保费是否合理？

来自河北的林淼（化名）于2020年10月在58号好住的短信营销下成为该平台的贷款用户。他告诉北京商报记者，当时有资金周转需求，看到平台宣传“千元利率低至20分钱，信用贷款无抵押，无担保，也没有什么手续”，于是抱着试一试的心态。已申请配额。

林淼称，上传用户注册、人脸验证、绑定银行卡等一系列信息后，他在58好转平台上一共借了9000元。贷款期限12个月，每月还款891.58元。主要是通过银行卡代扣代扣的人民币，之前一直正常还款，但直到第七期，我才仔细查看了还款明细，发现“着迷”了。

“我之前把每期的全额还款金额都保留在卡里，等待银行卡准时扣款，所以不知道具体收费，但直到前两天登录才发现查出来除了贷款本息外，其实还有很多担保服务费和咨询服务费，十二期一共收取了950.4元。” 林淼介绍。

值得一提的是，林淼不知道的不仅仅是担保费和咨询服务费。5月26日，林淼向北京商报记者查明了自己的借款合同和委托担保合同后才知道。贷款平台虽然是58号好转，但贷款的机构其实是和林淼签订协议的机构。蓝海银行，此前从未进行过任何谈判。

58 浩博贷款合同和委托担保合同标明的利率

根据借款合同借款标的明细，林淼的借款总额为9000元，借款为日常消费，分期利率为15%。根据贷款市场报价利率（LPR），加1115个基点确定（1个基点=0.01%）。

根据委托担保合同，本次借款的担保人为重庆万益融资担保有限公司（以下简称“万益担保”）。具体费用主要包括0.5%的分期担保费率和6%的担保费。费率（年化），分期咨询服务费0.38%，咨询服务费率（年化）4.56%，每日逾期罚款率0.0625%。根据披露，担保综合费率（年化）为10.56%，主要是担保公司向林淼收取的担保费和咨询服务费的年化率之和。

此外，担保合同中约定“因借款人申请贷款，特委托担保公司为该笔贷款提供连带责任担保”。对于这份委托，林淼觉得“无话可说”。他告诉北京商报记者，从申请贷款到发放贷款，他从来没有收到过关于58好贷平台、贷款银行、担保公司的任何提醒，直到半年多才意识到这件事。

这种情况并不少见。北京商报记者在黑猫投诉平台上发现，消费者像林淼一样有类似的纠纷和疑虑并不少见。付款金额未提示担保费、服务费等相关费用。

需要注意的是，根据林淼的实际还款金额，贷款9000元，分12期还款，每期还款金额为891.58元。根据IRR计算，贷款实际年化利率高达33.19%，远高于贷款合同。合同15%，担保合同10.56%。

为什么实际贷款利率高于合同利率？委托担保是否展示在显着位置或提示借款人？针对多个问题，北京商报记者采访了58豪杰、蓝海银行、万益担保。其中，58豪杰平台回应称，“58豪杰合作融资担保公司已完成客户资质评估，为客户提供担保和增信服务，确保对应银行更顺畅地为客户提供贷款服务。融资担保公司将向客户收取一定的咨询费和担保费，符合相关监管要求。”

针对是否提醒，58豪猪回应称，在客户借款前，58豪猪会向客户出示两种合同，分别是与银行的贷款合同和与融资担保公司的合同。客户知道并签字后可以借钱。，并清楚地显示每月还款的各个组成部分。借款时，App还清晰显示客户还款计划对应的年化总利率（包括担保费和咨询服务费）。客户看到的贷款合同中的利率只反映利息部分，担保费和咨询服务费体现在个人委托担保合同中。在实际业务中，

此外，蓝海银行并未对相关情况作出进一步回应，但北京商报记者拨打满川担保在天眼查记录的电话，发现该电话为58同城客服。

在消费金融专家苏小睿看来，贷款合同年化利率与实际贷款年化利率的差异主要是由于存在除利息以外的其他费用。在她看来，向借款人收取贷款咨询费的行为并不无道理。不过，北京中文律师事务所律师李亚告诉北京商报，在整体年化利率不超过贷款利率上限的情况下，贷款平台收取担保费、咨询费、等等，这不是一般大众所想的。势必触犯法律；但是，如果合同约定与实际情况不符，则存在违约风险。

贷款推广有什么缺陷吗？

针对林淼所描述的诸多情况，北京商报记者进行了亲身测试。在APP下载页面，58豪杰营销海报宣传该平台是5月8日以下的消费信贷产品，最高贷款额10万元，低息，1000元利息低至20分钱。该信用贷款为无抵押及无抵押。有保证且不收取任何费用，让您安心借贷，账单清晰透明。”

用户下载APP后，需要点击同意《注册服务协议》和《隐私政策》，通过人脸认证，并同意央行授信授权书，58豪贷将根据对应的贷款产品进行匹配用户的资格。

不到1分钟后，北京商报记者注意到，58好贷平台显示，当前可借贷金额为2万元，最低年化利率为23.75%。记者点击“提现”后，以1万元贷款为例，还款期限为12年，每日综合费为0.065%，综合年化利率为23.81%，显示贷款获批由武汉中邦银行提供，其中长沙五八同程信息技术有限公司主要提供助贷、引流服务。

58 豪健标榜无担保，实则与担保服务费、咨询费捆绑

值得注意的是，正如林淼所说，贷款确认页面并没有提醒贷款担保费和咨询服务费。记者点击“首次还款”后，相关担保服务费才被列入还款计划。以及咨询服务费58好借上征信吗，其中银行实际年利率为9.5%。

发帖人声称“1000元利息低至20分钱，无担保，无手续费”，但实际贷款是捆绑了担保。这种让消费者称之为“夸张宣传诱导”的营销方式合理吗？

对此，58豪筑回应称，客户需承担的利息和费用总成本与客户资质评估结果有关。目前，确实为相当多的客户提供了日利息2/10,000的授信额度，即日利息1000元/天。只收2美分，没有夸张的问题。不过，平台并未就担保费公示问题作出进一步回应。

根据央行要求，从事贷款业务的机构（包括为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台）在网站、手机应用、促销等方面进行营销时，应将年化数据以显着方式展示给借款人。海报。利率，其中贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各项费用。在李亚看来，根据监管要求，58豪猪应注意年利率、日利率、月利率的真实、正确显示，以免违反规定，侵犯消费者知情权。 .

苏小睿还认为，58豪杰的宣传方式存在合规缺陷，产品费率应展示在显眼页面，方便用户识别，“无抵押、无担保、无手续费”与实际情况不符，有诱因。贷款疑点。在苏小睿看来，58号借贷是一个为借贷业务提供广告或展示平台的互联网平台。是从事贷款业务的机构，应按照央行明示年化利率相关规定进行调整。

如何与资助者明确权责

“担保方式已经存在好几年了，但也存在一些不足。一是增加了借贷成本。二是金融机构如果长期依赖保险、担保等第三方机构，不利于提高自身的融资成本。” “自有风控水平。贷款业务中的这种老模式已经减少。” 苏小睿对北京商报记者提到，后续建议相关机构在保护金融消费者合法权益的同时，探索业务和产品的优化。

此外，据林淼介绍，除了担保外，通过58号借款，他还没有与投行进行过任何谈判。由此，助贷引流平台58豪杰如何明确权责58好借上征信吗，也引发了业界思考如何与出资方明确权责。

苏小睿指出，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行互联网贷款风险管理体系应覆盖营销、调查、授信、签约等贷款业务全流程。 、借贷、支付、跟踪和回收。助贷机构作为商业银行的合作机构，应事先经过商业银行的资质和能力审核评估，签订书面合作协议，明确合作范围、操作程序、各方的权利和责任等。

李亚认为，贷方会在获客引流、资金补充、风险控制等方面为出资方提供帮助。不同的助贷平台有不同的业务重点。作为贷方，首先要明确自己的定位，不要超出营业执照范围经营，避免触碰违规放贷、设立资金池、侵犯用户个人信息权等监管红线。

在李亚看来，58好转等助贷平台要高度重视合规风险，构建完善的合规体系；同时，注重科技与业务的结合，利用科技与智能的力量，取得自身优势。