“714”高炮狂欢结束，是否更疯狂的借贷卷土重来？

“714”高炮狂欢结束，是否更疯狂的借贷卷土重来？

正文 | 零和罗素米格尔

在昨晚的“3.15晚会”上，“714”高炮的消息作为压轴亮相。

整个地下超息贷款市场瞬间炸了锅。大多数平台在紧急情况下停止放贷并决定清算退出市场，而许多平台仍然侥幸。

“不做714，15天还是可以做的。”某平台负责人表示。

与此同时，借款人感到“自豪”，不少人决定不还钱，部分平台首次超额暴涨至50%。

几乎每个人都知道，长达一年的过度借贷狂潮已经结束。

为什么现金贷之后，会出现更多疯狂的超息贷款？这波狂欢的结束是否意味着更疯狂的借贷又回来了？

01 紧急停止

当我在“3.15党”的预告中看到“714”高射炮的出现时，各大超息贷款市场的业务对接群开始炒作。

当新闻开始时，小组成员同时开始广播进度。

“我们几个人在吃烤串，做超息贷款的老板看到消息，放下烤串开始打电话，要求下属紧急下线，”一位电商老板说。

而昨晚，大部分平台都紧急下线了。

“它被清算了，不再贷款了。” 一位超贷老板称，昨晚他的30个平台全部下线。他还给员工放假，“先放假，先等等看”。

尽管业内认为洗牌在即，但仍有不少平台不愿轻易退出。

“很多产品并没有下线，而是改为15天或30天。” 一位超贷老板也把自己的产品改成了15天。

昨晚，一些专门从事超息贷款平台的催收团队也紧急停工。

“停工两天看看。” 某代收代收负责人冯璐表示，尽管如此，代收订单的数量还是增加了，比平时增加了30-40%。

从昨晚开始，逾期率明显上升。

“之前的一次通过率是20%，从昨天新闻播出到现在，一次通过率已经飙升到了50%。” 某平台负责人表示。

以后的数据可能会增加。

冯璐表示，由于逾期增加，过去7天的收单数量会急剧增加，但这个周期只有7天。“7天后，不会有新的催单，催单数量会变成0，价格也会暴跌。”

这意味着，7天后，这些催收公司就会冷清。

冯璐近期一直在准备裁员，保守估计裁员50%以上。

02 还是不

昨晚，无数反采集群、登陆群、路口子群也在同一时间炸锅。

在被曝光的平台中，不乏耳熟能详的名字。那一刻，他们感觉“抗战胜利了”，挑了挑眉。

拆东墙补西墙的焦虑，因为收藏时的紧张情绪，暂时忘记了。

大多数人的第一反应是“不用还钱”——尤其是在他们发现很多714平台以光速下架之后。

接下来，有的人一起喊维权，有的人开始去315网站和鞠婧祎投诉举报，有的人把714的APP全部卸载，有的人要把用过的手机卡扔掉。 8年了，有人转发了“个人破产法来了：还不起债的朋友可以松口气”的消息。

“我每天都觉得不开心，现在我觉得我的生活充满了阳光。” 老大哥感慨万千。

也有新人胆怯地询问714是否还会被退回。

在百度的搜索中，714高炮不会是什么，它已经成为一个热门的搜索选项。

但那些靠拍714为生的老哥们，第一时间就感受到了危机——如果皮肤不存在，头发怎么附上？

“我不用玩了，我很难过。” 有人感叹。

甚至有人在论坛上开玩笑说：“我是自愿借的，别不好意思借。”

有的人加班加点，多砍几刀。他有些担心，“明天我就什么也拿不出来了。”

03波浪周期

有人将此次央视曝光与2017年底推出现金贷监管相提并论，认为行业进入第二轮下行周期。

2017年底，财经预测，

2018年逾期开始上升，导致2017年下半年入市的平台全部亏损。

当时，该规定划出了36%的利率红线。

“不太可能以 36% 的利率借给他们产品。” 某现金贷平台创始人韩哲宇表示，这个群体风险太大，加上获客和运营成本，如果利率36%，他们只能赔钱。

现金贷平台只能缩水，开始急刹车。但是，已经养成消费习惯的用户却没有刹车，被新平台接受，这就是“超息贷款”。

虽然央视昨日曝光的剑指所有“714”平台，但其中也分为两款产品。

一是2017年出现的头部现金贷平台，利率相对较低。

“即使是714产品，年利率也在200%以内，因为是大平台，所以收款比较规律。” 某头部现金贷平台负责人冯峰表示，部分平台也转型为大额“现金分期”。

“客观地说，这些平台不是高射炮。” 冯峰认为，顶级现金贷平台相对克制。

二是2018年出现的地下超贷系统。

他们平时的年利率都在1000%以上，很多资金来自炒房、私人高利贷、土豪。

这些平台为了快速赚钱，通常会设置比较高的利率，收款也比较原始。

平峰认为，正是地下超贷的兴起，导致了行业的过度发展，已经开始失控。

短短两年时间，现金贷行业经历了波澜起伏的两个周期。

为什么在重重监管压力下，行业非但没有清理干净，反而出现了超息贷款？

其中，第一个也是最根本的原因是行业的暴利：大家随意定价，导致利率异常高。

第二个重要原因是社会底层有一群人长期无法获得合理的金融服务。

“利率不是重点，重点是谁能借给他钱。” 某超息贷平台负责人表示。

他打了个比方：“你爬泰山，到了山顶就很饿，山顶一碗面卖50块钱，哪怕买价只有两三块钱。” ，你必须吃掉它。”

低层群众的刚性贷款需求将长期得不到满足。在任何一点诱惑和打开之后，他们会迅速涌入。

这是行业在两年内爆发式增长的重要原因。这也是2017年底监管以来行业愈演愈烈的原因。

未来这个行业会是什么样子？

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛认为，行业洗牌和出清无疑会加速。

“业内可能只剩下顶级金融科技公司，这些地下平台很难生存。” 尹振涛说道。

但其他人提供了其他见解。

“这群人过期后高炮贷款app，由于惯性，他们会开始寻找新的平台借钱，所以一批新的更大胆的玩家开始出现。” 韩哲宇说道。

他认为，下一波入市的玩家高炮贷款app，因为风险较大，需要更加隐蔽，所以给出的利率可能会更高。

相应地，执法也变得更加困难。

因此，不少业内人士将超息贷款比作“扫黄打非”：动作一结束，“贵妇”可能又被派出。

那些不愿离场的超贷大佬，在换产品15天后，为此准备观望行情。

韩哲宇认为，行业会卷土重来，更加疯狂，“只要行业刚需还在，这个行业就永远存在。”

有人把现金贷行业比作股市，说只要有更多的资金进入市场，市场就会上涨，先进入的就赚钱；

行情不好，人都走，行业倒下，落后的人赔钱。

但这种类似股票市场的模式还有一个强大的驱动力，那就是该集团自己借钱的愿望。

“一旦形成了强烈的、上瘾的借贷意愿，就会推动行业进入下一个周期，”韩哲宇说。

这个行业就没有出路吗？是不是陷入了死循环？

韩哲宇认为不一定。如果利率放开一点，龙头企业进入市场，以最合理的价格服务这个群体，可能会有转机。

同时，要为底层建立数据共享系统和征信系统，防止他们过度负债。钱只能用于他们的紧急需要，不能用于他们的过度消费和不良习惯。

只有以良性市场带动恶性市场，才能走向良性循环。

但是这条路太难了。中间有各种兴趣和欲望的游戏。人们可能不会在岔路口误入歧途。

真正收拾这个有着众多利益的竞技场，可能需要很大的决心和耐心……

*本文部分受访者为化名。

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