“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、名目繁多那么“好还”

“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、名目繁多那么“好还”

“低月供”诱因、“砍头利息”陷阱、各种收费……现实中，大量金融消费者因不知道年化利率而蒙受损失。近日，中国人民银行宣布，所有贷款产品均应体现年化贷款利率，包括小额贷款公司和为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

记者发现，几大互联??网平台也都按照央行的要求，对贷款产品的年化利率进行了表态。令人意外的是，这些“好借”的贷款，却没有那么“好还”。

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无缘无故数百美元的利息

记者在黑猫投诉平台上发现，关于“年化利率”的投诉达12144件。贷款的年化利率是贷款的年利率。利率是一定时期内利息金额与存款本金或贷款本金的比率。贷款年化利率计算公式为：年利率=日利率*365。 我国最高人民法院规定民间借贷年利率不得超过银行利率的4倍同期，取代原来的“两线三区按24%和36%”的规定。2021 年 3 月 22 日公布的一年期贷款市场报价利率 (LPR) 为 3.85%。

投诉人称，接到宜信惠民投资管理有限公司电话，因利率低，分36期向该公司借款76,043.99元，每期3,812元，但还款金额为21 期。已达8万多元。“期间每期延迟一到两天的利息会无缘无故增加数百美元。” 投诉人发现该笔贷款的年化利率高达44%。

现实中无视征信下款的小网贷公司，一些放贷机构在放贷的时候，还会以各种名义收取管理费，形成了俗称的“斩首利息”。也就是说，债务人最初收到的本金少于约定的本金，但在计算利率时，仍按约定的本金计算。在豆瓣集团债务人联盟中，一位网友借了17000元，扣除“风险保障基金”后，实际收到15741元，分9期偿还2182.99元。单利计算年化利率达到56.14%。

02

多家网贷平台贷款年利率超10%

几大网贷平台按照央行要求公布的年贷款利率是多少？

年利率与分期付款次数有关。以花呗为例，12期年利率15.86%，3期年利率14.94%，6期年利率15.27%，9期年利率15.27% . 为 15.34%。与花北同家借款的年利率不低，为18.25%。但在利率表达方面，冀北优于华北。它不仅显示了年化利率，还给出了将日利率（10,000 4）转换为年利率的公式。

腾讯微博贷款的年化利率高达14.6%。后来还不忘表示日利率0.04%，并表示年利率的计算公式。百度“富贵花”主打“低利率”，年化利率“10.44%”，略低于前三款产品。

白条是蚂蚁华北的目标产品。但是，在主显示页面上，白条并没有显示利率，甚至连最常见的每日利率都没有。只有点击提现限额，进入贷款页面，才会显示利率数据。此截图中的年化利率高达 23.725%。

需要说明的是，以上利率均由互联网平台根据个人情况给出。每个人的实际情况不同，利率水平也会有很大差异。

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网友：我以为我砸了羊毛，结果被砸了

记者发现，各银行信用贷款产品的年利率在4%到7%之间。网友@cavalier 有精神比较各家银行的信用贷款产品，其中中行e贷4%，建行快贷4.35%。

有网友表示，使用花呗等贷款的前提是免息。@June留言：“我一直用他们的优惠券，前15天免息，第15天还。” 记者采访了湘潭的大学生张某，她发现身边很多人都用鲜花。白不是因为缺钱，而是把本金放在余额宝等平台上，每天赚取几毛钱的利息。

对于这种行为，有网友非常清醒，这不是羊毛，而是羊：“你的每一件都可能被征信，银行可能会为了一点利息拒绝贷款。”

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关联

央行明确所有放贷机构必须表态年化利率

3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应标明年化贷款利率。同时，央行明确了年化利率的计算方法。

公告称，各从事贷款业务的机构在网站、手机应用、宣传海报等渠道进行营销时，应以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时注明。根据需要同时显示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公告提出，贷款年化利率按向借款人收取的全部贷款成本与实际占用的贷款本金之比计算无视征信下款的小网贷公司，折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各项费用。贷款本金应当在贷款合同或者其他债权凭证中载明。分期偿还本金的，按每次还款后的剩余本金计算实际占用贷款本金。

此外，央行提出贷款年化利率可采用复利法或单利法计算，鼓励民间借贷参照公告。

潇湘晨报记者李新志