共同借款人的年龄决定贷款年限么,多地银行“接力贷”悄悄进行 业内人士：需求不多，对楼市影响有限

华夏时报（www.chinatimes）记者 卢梦雪 冉学东 北京报道

“请问您是想买哪个楼盘？您想做接力贷的原因是什么呢？”

在反复确认使用“接力贷”购房意愿的真实性后，广州某大型房屋中介的员工终于向《华夏时报》记者松口：可以办接力贷，但由于现在监管比较严，主要看哪些银行愿意“接单”。市场普遍猜测，此模式是对楼市限购政策“松绑”。

8月18日，《华夏时报》记者调查了解到，北京、天津、广州等地的多数楼盘和银行均可办理“接力贷”，只不过，购房者不能直接与银行办理，而是要通过房屋中介来进行，也就是说，银行只向房屋中介开放办理渠道。

中原地产首席分析师张大伟告诉《华夏时报》记者，接力贷业务此前在很多地区都可以办理，但一直相对隐晦，且由于手续麻烦、办理成本高，很多银行都不乐于开放此业务。而近期部分地区开放接力贷，实际与银行贷款投放需求不足、楼市亟需刺激有关。但总体来看，接力贷主要面向两套房以上的购房者，该类需求在市场上并不多，其对楼市的影响也较为有限。

父母子女共还房贷

“可以办理接力贷。”

8月18日，北京某大型房屋中介工作人员李双强（化名）向《华夏时报》记者明确表示：“北京的大多数银行都可以承接此业务。”

“接力贷之前就有了，一直就可以办。”李双强介绍道，该业务的相关审核条件、流程与个人房贷基本一致，只是多了审核父母相关资料的步骤，“只要父母有北京购房资格就可以。”

所谓“接力贷”，是指以父母购房资格买房，当父母贷款年限受限或偿还贷款能力有限时，子女作为共同借款人，一起承担还贷责任。

李双强告诉《华夏时报》记者，办理接力贷以后，子女的首套房资格不影响。后续如果父母再将房子送给子女，则相当于“赠予”，需支付3%的契税和万分之零点五的印花税，如果是父母去世后的“继承”，则无需支付这笔契税（此处数据为中介口径）。

这也就意味着，此前认房又认贷政策得到一定程度上的放松。

与李双强的坦率不同，广州的房屋中介刘美（化名）则谨慎地多。

在反复确认办理接力贷需求的合理性之后，刘美才一改“现在基本不做接力贷，因为监管禁止”的说法，表示要具体根据楼盘看银行接不接单。后续经过沟通，刘美表示，某明星楼盘可以与国有大行合作办理接力贷，“之前多是小型银行、股份行来办。”

而银行的口径则相对一致，面对记者以购房人身份进行的咨询，均表示做不了“接力贷”业务，“如果你打算买房，这件事需要让中介和具体对接的银行客户经理来沟通。”

整体来看，“接力贷”业务是房产中介与银行之间达成的非公开协议。

政策松绑，但刺激作用有限

实际上，许多地区的接力贷模式并未得到监管认可。

2016年，上海曾发布《关于切实落实上海市房地产调控精神促进房地产金融市场有序运行的决议》，严禁通过成年子女、(双方)父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定。

今年4月份，广州曾因传出可办理接力贷的消息而被市场热议，后被银行紧急叫停。

今年8月4日，北京住建委发布《多措并举提升老年家庭居住品质营造全龄友好型社区》，其中提到，考虑到多数老年家庭购房支付能力相对较弱，因年龄原因贷款年限也受限，为了切实解决老年家庭购房中的实际困难，在特定范围内为老年人买房开出优惠条件，其中包括“允许其子女可作为共同借款人申请贷款”。

其中，上述文件所指的特定范围指购房人需为北京市中心城区老年家庭（60周岁及以上）、购买三宗试点项目（即昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄等）、并把户口迁至试点项目所在地，且要求老年家庭名下无住房且无在途贷款。

市场普遍认为，“允许其子女可作为共同借款人申请贷款”相当于明确了接力贷的可行性。

就北京实际情况来看，办理接力贷并未受到三宗试点地区等条件限制，该模式在上述文件发布之前就已存在，虽银行不会直接向购房者表示可以办接力贷，但从中介方面沟通，办理难度不大。

“过去房地产调控比较紧张的时候，银行贷款需求充足，楼市需求也比较旺盛，银行不乐于办理此类业务。但现在银行贷款需求不振，楼市低迷，为了经营业绩，增加利润，此业务才被重提。”8月18日，中原地产首席分析师张大伟告诉《华夏时报》记者，与普通的个人房屋贷款相比，办理接力贷手续更为复杂，需要审核父母、子女双方的资质，银行付出的成本更高，所以之前银行不愿意接此类业务。

央行发布的《2022年7月金融统计数据报告》显示，7月份人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。分部门看，住户贷款增加1217亿元，同比少增2842亿元。其中，中长期贷款增加1486亿元，同比少增2488亿元。

“另外一个原因就是接力贷涉嫌炒房。”张大伟指出，有接力贷需求的多是三套房及以上的购房者，“一般使用接力贷的都是子女方，由于限购政策，子女方购房名额用完之后，可以通过接力贷的方式，使用父母的名额继续购房。”

《华夏时报》记者在调查过程中了解到，目前二套房贷款政策也相对宽松，银行审核不严，所以许多购房者选择使用经营贷做房贷。在咨询过程中，也有银行客户经理主动向记者推介此类方式，但需子女方为公司法人，且公司流水满足房贷的覆盖条件。不过相对于办理经营贷，接力贷的贷款期限更长。

“所以此类接力贷的需求并不多，最终对楼市的刺激性作用有限，更多的是象征性意义，体现了购房政策的松绑。”张大伟指出。