用保单贷款怎么还款,花800多万投保，反背债370万？这些“坑”要当心

近日，上海退休市民章先生9年间花费800多万元保费买下某保险公司29种保险产品，却因办理了370万元的“保单贷款”而“背债”。经多方协调，最终保险公司回应，“决定对章先生名下的部分保单予以退保，并为章先生夫妇调整保障规划，其余保单继续持有”。

章先生虽不幸遇到了保单纠纷，但最终得到了相对妥善的处理。而大多数保险消费者，尤其是老年消费者，未必有如此经历和运气。因此，投保前对保险产品的深入了解尤为重要。

何为保单贷款？

保单贷款，也叫保单借款。要了解保单贷款，先得弄清“现金价值”的概念。

据新华网财经报道，通俗来说，我们知道存在银行的钱，是可以完整取出来的，它叫“现金存款”。而交给保险公司的钱，并不是想取就能完整取出来的，其中能取出来的那一部分，就叫“现金价值”。而保单贷款，指的就是从“现金价值”里贷出一定比例的钱，这个比例常见为80%。他解释，保险公司收到消费者缴纳的保费后，会先扣除公司的运营服务成本以及为客户提供保障的成本等费用，再用剩余部分进行投资。投资往往需要一定时间才能看到回报，因此，保单签订之初，大多数寿险产品的前期“现金价值”是普遍较低的。因此能贷出的现金也相对较少。

新闻中的章先生便是听信了销售人员的建议，用保单贷出来的钱，又购置了新的保单。这样看起来像是花了一份钱买了多份保险，但却忽略了保单贷款有还款时效要求，一般为6个月，同时保单贷款也产生利息，且利息要高于银行贷款利息。

注意“灵活支取”的保险理财

在产品选择上，不能仅以销售人员的宣传折页、口头介绍为准，一切要以保险合同列明的内容为准。尤其是，在锁定“高”收益的“银行理财”产品时，尤其要关注自己买的到底是存款，还是保险。

在不少新闻中，都有消费者表示在银行办理存款时，被推荐办理了保险型理财产品。有理财经理告诉记者，这类产品有可能是终身寿险或者年金险，每年存一笔钱，并且可以锁定更高的收益，比如可以按复利计息，并将收益写进合同。该理财经理介绍：“可以理解为买了一份带保险功能的定期存款，但是提前取出会亏本。”

该理财经理还告诉记者，其实不少人在推荐这个产品的时候都会介绍其“类似存款”，但本质上是一款保险产品。也就是说它并不受存款保险的保护，保期也比较长，一般不能灵活存取。而且在到返还期后，才能自由退保。如果要提前退出，有些产品可能会亏损本金。

有一些声称赎回份额和次数没有限制的产品，其实是用保单抵押做的出金，并且贷款利率不会写到合同里，而是在官网公布。比如，记者了解到，某款年化收益3.5%的保险理财产品，保单的抵押利率是5.25%。这就意味在要用钱的时候提前取出，其实是用保单贷了年息5.25%的贷款。不同于存款取出，提前支取会损失部分利息，取出时即业务停止。而用保单抵押贷出来的钱是要还的，贷款不还就算违约。保险收益虽然也能抵消了一部分贷款利息，但另一部分贷款利息，需要自行支付。

提醒：多问多对比，不急于购买

不论是购买保险还是理财产品，一定要明确自己的需求，不用急于做出决定。在看到有刚性兑付的“理财产品”时，可以问一下具体是什么样的理财产品，是定期存款还是保险，能否在银行APP里找到。如果是灵活存取的保险产品时，要了解是不是用保单抵押做的出金，抵押利率是多少，是否写入合同。可以在家人或是不隶属于某一家保险公司的保险经纪人的协助下进行多家对比，挑选最能满足自己需求、与自身交费能力匹配的产品。

潇湘晨报记者李鑫智

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