芝麻分为例来例来对比几个常见信贷产品的模式说明

芝麻分为例来例来对比几个常见信贷产品的模式说明

近日，为解决集贝与其他金融机构的品牌隔离问题，支付宝将原集贝拆分为现在的“借贷”和“信用贷”。具体拆分原则是蚂蚁消费金融公司服务的部分是“借贷”，与蚂蚁合作的银行机构服务的部分是“信用贷款”。你现在是“借”还是“贷”？

至于支付宝为何如此分拆，还得追溯到蚂蚁集团暂停上市、蚂蚁消费金融公司成立、以及近期蚂蚁花呗的整顿等一系列问题。总之，与筑北合作的银行等金融机构，已经不能再直接利用筑北的品牌为用户提供消费金融服务，于是将记忆拆分，将其更名为“信用贷”。

华北积贝是蚂蚁金服旗下的消费金融产品，也是基于芝麻积分入账的。它们的服务提供商构成也有很多相似之处。有必要弄清楚为什么网友18万借呗变成了8万“贷”“贷”，那么我们就得分析一下原来的借债服务模式。下面，我以芝麻为例，对比几种常见的信用产品的模型来说明。

1.蚂蚁花。蚂蚁华北根据芝麻分550以上给予信用。芝麻分越高，信用额度越高，上限为5万。华北的服务商目前包括蚂蚁小微贷款公司、蚂蚁消费金融公司以及银行、信托等合作金融机构。

2.蚂蚁借它。蚂蚁借用芝麻分600多，只能通过官方邀请才能开通。芝麻分越高，信用额度越高，上限为20万。目前集贝的服务商包括蚂蚁商业信用小额贷款公益、蚂蚁消费金融公司以及银行等合作金融机构。

3.河马吟唱。河马百贝是芝麻分650以上的互联网信用产品，无需邀请即可直接关注，然后申请信用。目前，它在微信公众平台上提供服务。同样芝麻分越高，信用额度越高，一般在700分以上。超过十万。河马白贝的服务商比较单一，没有其他金融机构的合作和参与。

也就是说，随着芝麻信用的广泛应用，越来越多的信用服务直接以芝麻信用为标准。但现在借贷分为“借贷”和“信用贷”，借贷依然延续着芝麻信用的原有套路，但由于“信用贷”已经成为银行服务，支付宝只是提供了一个服务窗口。那么，“信用贷”的审核标准也会相应调整，用户在支付宝上的“信用贷”额度自然会有很大的波动。综上所述，有以下三类支付宝用户更容易被中招。

第一个是信用额度高的用户。既然变成了“信用贷款”，就必须按照相应的银行规定重新审核。芝麻分更倾向于蚂蚁生态的行为轨迹，银行现在要审核用户的央行征信报告。如果你的人行信用报告不够好，那么芝麻分再高，也无法避免分拆后信用额度的下降。甚至关闭也是可能的。

二是近期负债累累的用户。过去借贷几乎不评估用户的债务，但现在部分用户变成“信用贷款”后，银行会综合评估用户的债务水平。如果你最近的债务太高，会影响改名。“信用贷款”的信用额度。

第三类是信用白户。什么是信用卡持有人？即个人信用记录接近空白的用户支付宝贷款有哪些口子，没有使用信用卡、银行贷款甚至借贷的记录（自开通以来就没有使用过）。对部分用户来说，之前的借款额度可能一直很高，但现在部分用户的“借款”已经变成了“信用贷款”，即便是经过银行审核通过。因为“信用贷款不参考信用记录支付宝贷款有哪些口子，一般会选择比较保守的做法，就是降低用户的信用额度，在观察后续使用情况后进行调整，所以额度也会有大幅度的下降。

一夜之间，18万网友借款变成了8万笔“信用贷”。招募了以上三类支付宝用户。我希望你不在其中。您如何看待支付宝的“信用贷”？你现在是“借”还是“贷”？欢迎留言分享。